В кредитную историю будут вносить уникальные идентификаторы кредитных договоров

Правила использования идентификатора кредитного договора

Верижникова Марина Геннадьевна

При оформлении займа с банком составляется кредитный договор. В нем содержатся многочисленные условия, на основании которых заемщик должен вернуть средства, полученные от банка. В нем приводятся права и обязанности, а также ответственность каждой стороны.

Но теперь в законодательство внесены изменения, на основании которых каждому договору будет присваиваться конкретный уникальный идентификатор.

Понятие идентификатора кредитного договора

Он представлен длинным номером, который будет присваиваться каждому договору, составляемому между кредитором и заемщиком. Для каждого документа будет иметься свой номер, который никогда не повторится.

Он будет состоять из 52 цифр, причем с помощью первой половины номера можно определить организацию, выдавшую заемные средства, а с использованием оставшихся цифр выявляются параметры займа.

Предназначение

Основным предназначением данного идентификатора выступает возможность вносить в БКИ исключительно достоверные сведения. БКИ содержит данные обо всех заемщиках. С помощью информации из этого бюро можно определить, насколько добросовестным является конкретный заемщик.

Плохая кредитная история является основанием для отказа в выдаче займа. Нередко люди сталкиваются с тем, что у них появляется плохая кредитная история, хотя они всегда добросовестно справлялись со своими обязанностями, связанными с погашением кредитов.

Можно ли не возвращать кредит если нет договора? Ответ в видео:

Поэтому в БКИ часто появляются недостоверные сведения, причем ошибки могут быть обусловлены разными причинами:

  • в БКИ могут отражаться разные сведения об одном кредите, поэтому при проверке выявляется, что одному человеку было выдано в одно и то же время якобы два займа;
  • отражаются закрытые кредиты, которые фактически уже были погашены, но представители БКИ не получили соответствующую информацию от банка.

Такие существенные ошибки могут являться причиной того, что люди просто не могут получить новый займ, так как банки получают недостоверную информацию о добросовестности потенциального клиента.

Представители банка, увидев, что у человека имеется открытый кредит или просрочки, будут отказывать в выдаче заемной суммы, поэтому гражданин не сможет получить деньги для реализации личных целей. При этом человек не может получить от работников банка достоверную информацию о причине отказа.

Чтобы предотвратить такие ошибки и хаос, вводится идентификатор кредитного договора. С его помощью банки и другие организации, заинтересованные в проверке кредитной истории конкретного гражданина, смогут получать исключительно достоверную и проверенную информацию.

Кредитный договор. Фото jobvnet.ru

Это обусловлено тем, что все сведения в БКИ будут основаны исключительно на идентификаторах договоров, подписанных ранее конкретным заемщиком. Даже БКИ положительно относятся к введению данного идентификатора. Он выступает эффективным методом контроля.

Когда банки будут передавать сведения о новом займе, то они будут указывать идентификатор, присвоенный подписанному кредитного договору. Это позволит предотвратить разные ошибки, совершаемые программами или работниками БКИ.

Как узнать номер

Узнать данный номер довольно легко, так как он прописывается непосредственно в кредитном договоре, составляемом с банком. Кредиторы при передаче сведений о конкретном заемщике и кредите отправляют в БКИ копию данного соглашения.

Когда расписку признают недействительной? Читайте тут.

Какие нарушения встречаются в кредитном договоре? Смотрите видео:

Поэтому будет учитываться только идентификатор договора. С помощью этого номера можно узнать точные сведения о том, насколько платежеспособным и ответственным заемщиком является конкретный человек.

Что будет со старыми кредитами

Процесс присвоения идентификационных номеров разным кредитным договорам, считается довольно сложным, поэтому требует значительного времени и финансов. Это касается технических параметров внедрения инновации.

Планируется, что все существующие договора будут обладать таким номером. Но перевести всю базу контрактов на такие номера, а также гарантировать оптимальную синхронизацию данных, довольно сложно. Процедура будет осуществляться не только представителями БКИ, но и работниками разных банков.

Какие ошибки испортят кредитную историю? Узнаете здесь.

Пока еще отсутствует информация о том, как точно будет формироваться уникальный код, а также каким образом будет осуществляться его разработка. Если процесс синхронизации будет успешным, то это положительно скажется на работе БКИ и всей банковской системы.

Номер кредитного договора. Фото 4slovo.ru

Работники банков смогут в любой момент времени получить актуальную информацию относительно кредитной истории конкретного человека, подающего заявку на получение кредита.

После принятия нового закона у каждого кредитного договора будет иметься идентификатор. С его помощью в БКИ можно получить актуальную информацию о каждом заемщике. Поэтому будут предотвращены разные ошибки, возникающие ранее при занесении сведений в систему о разных заемщиках.

Дополнительный код добавит забот и затрат, но не решит проблему

Минфин подготовил законопроект, предусматривающий присвоение уникального идентификатора всем действующим кредитным договорам и передачу их в бюро кредитных историй (БКИ). По мнению разработчиков, новый код позволит упростить задачу по расчету показателя долговой нагрузки клиента, в том числе за счет исключения дублирования записей. Эксперты отмечают, что проблема дублей кредитных договоров не является массовой, и сомневаются в эффективности нововведения.

Минфин опубликовал для публичного обсуждения законопроект, в рамках которого банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды будут обязаны присваивать уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представлять их в БКИ. Вопрос внедрения уникального идентификатора кредитных договоров Банк России начал обсуждать с участниками рынка еще в середине прошлого года (см. “Ъ” от 7 июня 2017 года). Такой идентификатор, по замыслу разработчиков законопроекта, должен упростить задачу по расчету показателя долговой нагрузки.

В Минфине пояснили “Ъ”, что единый идентификатор обеспечит точность идентификации договоров кредита за счет исключения дублирования данных и «разрывов» в кредитной истории при смене паспорта или ФИО. В ЦБ отметили, что в отсутствие идентификатора требуются дополнительные процедуры по дедубликации данных с целью установления величины задолженности гражданина. «Сквозной уникальный идентификатор сделки позволит повысить точность, достоверность и скорость обработки при определении совокупной задолженности гражданина»,— уверены в Банке России.

В БКИ подтверждают наличие проблемы дублей в кредитных историях, но отмечают, что она не является масштабной.

Показатель закредитованности населения рассчитают сами кредиторы

«Она актуальна для банков-санаторов при переводе кредитов проблемных банков к себе или в случае объединения кредитных портфелей нескольких банков»,— отмечает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. По словам гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, дубли кредитных договоров возникают, как правило, в силу технических сбоев в ИТ-системах кредиторов.

Участники рынка отмечают, что основным вопросом остается алгоритм определения и присвоения уникальных идентификаторов, поскольку именно от его сложности будут зависеть временные и финансовые затраты на техническую реализацию инициативы. «Вопрос в том, насколько сложно будет перевести всю существующую базу договоров на такие идентификаторы и обеспечить синхронизацию информации между участниками рынка и БКИ»,— считает исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. Ведь в случае принятия закона в течение года кредиторы должны будут сформировать уникальные идентификаторы примерно для 300 млн открытых договоров. В законопроекте указано, что идентификатор будет присваиваться «в порядке, установленном Банком России». В ЦБ не ответили на вопрос “Ъ” относительно возможного алгоритма формирования уникального кода и срока его разработки.

Однако даже при успешной синхронизации всей информации проблему дублей вряд ли удастся решить, полагают эксперты. «Такое нововведение не может привести к полному устранению технических сбоев и ошибок у финансовых организаций, в результате которых и возникают дубли договоров,— говорит один из участников рынка.— Для профессиональных участников рынка сейчас нет проблемы дедубликации данных, поэтому введение такого идентификатора для них только лишняя головная боль». Одновременно потребуется корректировка списка источников формирования кредитных историй, которые будут обязаны присваивать новые идентификаторы. «Иначе такая инициатива окажется и вовсе бесполезной, ведь кроме кредиторов информацию по обязательствам заемщиков в БКИ передают также коллекторы, поставщики жилищно-коммунальных услуг и иные организации»,— заключает собеседник “Ъ”.

Что влияет на кредитную историю

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки , в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

  1. Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
  2. Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца , прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

Код субъекта кредитной истории

Во избежание недоразумений или обманов, необходимо владеть достоверными знаниями о понятиях, способных облегчить жизнь. Именно к такому разряду относится термин “код субъекта кредитной истории”, не так давно введенный в пользование кредитных организаций.

Что представляет код, как его сформировать и как им пользоваться – подробно расскажем.

Что такое код субъекта кредитной истории?

Сегодня даже самый непрогрессивный пользователь банковских услуг знаком с таким понятием, как ПИН-код. Если попросту, то PIN-код – это условное слово или набор знаков, позволяющих получить законный доступ к ресурсу банковской карты.

По аналогии, код субъекта кредитной истории – такой же ПИН-код, придуманный кредитополучателем в момент подписания договора. Позволяющий в последующем этому заемщику получать пропуск к сведениям, находящимся на долговременном хранении в Центральном каталоге кредитных историй.

Пароль для доступа в ЦККИ вправе сгенерировать и менеджер банка, заранее получивший письменное согласие от владельца КИ.

Для чего он нужен?

Зная определенную комбинацию, клиент банка может оперативно и безошибочно получить нужные сведения из ЦККИ о том, в каких именно коммерческих бюро хранится его база данных.

Кроме того, код является определенным замком, препятствующим посторонним получать конфиденциальные сведения, даже если они знают реквизиты удостоверения личности или страхового номера индивидуального лицевого счета владельца КИ.

Как выглядит код субъекта кредитной истории?

Сгенерировать код впервые можно непосредственно во время процедуры заключения договора на получение потребительского кредита. Лицо, имя которого внесено на титульный лист финансового досье, может иметь только один актуальный код. Старый пароль упраздняется, если клиент:

  • при очередном обращении в банк или МФО придумывает новую комбинацию кода;
  • принял решение отменить код, без намерения сгенерировать новый.

Код выглядит как произвольная комбинация букв и цифр, сформированная на основании определенных требований:

  • Длина кодового слова не должна:
  • быть менее четырех символов;
  • превышать более пятнадцати символов;
  • Комбинация должна составляться из:
  • арабских цифр и русских букв;
  • арабских цифр и английских букв.

Важно, не сочетать буквы, относящиеся к разным алфавитам. Буквы можно писать как строчные, так и заглавные, потому что регистр не учитывается.

Эксперты советуют для предотвращения возникновения технических неполадок при генерации пароля использовать цифры и прописные буквы английского алфавита.

Как узнать свой код субъекта кредитной истории?

При необходимости можно узнать уже имеющийся код кредитной истории. Притом используя разные способы как бесплатные, так и платные.

Кредитный договор

Найдите в домашнем архиве самый последний договор кредитования, который был заключен после 2005 года. Обратите внимание на правый верхний угол первой страницы, там может быть расположен уникальный код.

Хотя разумно, что многие кредитные организации не включают в текст договора такой важный идентификатор. Ведь к печатному экземпляру договора имеют доступ посторонние люди.

Обращение в банк

Намереваясь получить код субъекта кредитной истории, можно обратиться в кредитную организацию и написать заявление на предоставление выписки:

  • во-первых, код может быть зафиксирован на экземпляре договора, являющегося внутренней документаций;
  • во-вторых, код является обязательным атрибутом согласия на передачу персональных данных в одно или несколько бюро КИ.

Информация о коде должна быть передана в печатном виде лично в руки заявителю.

Отправка запроса в БКИ

Зная из полученной в ЦККИ информации, в каком БКИ хранится кредитная история, можно отправить запрос на получение действующей кодовой комбинации. Для этой цели использовать интернет нельзя, так как передача информации будет в таком случае осуществляться по не защищенным от постороннего доступа каналам связи.

Запрос отправляется письмом по почте, при соблюдении следующих условий:

  • подпись нужно заверить нотариусом;
  • квитанцию об оплате услуги необходимо вложить оригинальную.

В бюро кредитных условий стоимость любой операции с кодом субъекта составляет, в среднем, около 300 рублей.

Как узнать код субъекта кредитной истории онлайн?

Клиенты банков привыкли, что любую информацию можно получить, не выходя из дома, в режиме онлайн. Но чаще всего предоставление конфиденциальной информации происходит через личные кабинеты, вход в которые осуществляется посредством ввода пароля.

Информация о кредитной истории и о коде субъекта кредитной истории является персональной. Получить данные можно лично в БКИ, которые не предоставляют услуги личного кабинета.

Поэтому узнать код онлайн не представляется возможным, прежде всего с точки зрения информационной безопасности.

Где и как получить код субъекта кредитной истории?

Намереваясь отслеживать качество своей кредитной истории начиная с первой записи, заемщик должен позаботиться о наличии кода кредитной истории. Сформировать уникальный секретный код можно в любое время.

Обращение в НБКИ

Национальное бюро кредитных историй – одна из множества организаций, занимающихся хранением баз данных о заемщиках. Именно с НБКИ российские банки заключают договоры на передачу данных. Поэтому доверить формирование кода субъекта можно этой организации. Для этого:

    Скачиваем форму запроса с официального сайта nbki.ru.

  • Заполняем, внося корректно достоверную информацию.
  • Указываем новый код субъекта КИ.
  • Подписываем запрос.
  • Заверяем подпись у нотариуса.
  • Оплачиваем услугу онлайн на сайте или в кассе любого банка.
  • Прикладываем к запросу квитанцию.
  • Направляем письмо по адресу: Национальное бюро кредитных историй, переулок Скатерный, дом 20, строение 1, город Москва, 121069.
  • Рекомендуем отправлять заказное письмо для возможности отслеживания отправления по трек-коду.

    После получения запроса, сотрудники НБКИ в течение одного рабочего дня присвоят субъекту кредитной истории код. И обязательно сообщат о произведенной операции письменно.

    Обращение в банк, который выдал первый кредит

    Если у заемщика уже оформлен кредит. Он в период действия договора или после окончания действия договора вправе обратиться в кредитную организацию и сформировать код. Для этого:

    • субъект заполняет бланк, собственноручно вписав буквы и цифры;
    • указывает буквы, какого алфавита он использовал;
    • оставляет запись “код подтверждаю”;
    • подписывает документ;
    • проставляет дату.

    Код субъекта, сформированный по всем правилам, принимается банком. На руки субъекту выдается бумажный документ, на котором напечатан код.

    Оформление нового кредита

    Стоит иметь в виду, что если ранее не было кода, то в интересах заемщика при заключении нового договора сформировать его. Это облегчит клиенту поиск кредитной истории и не позволит спутать его уникальную личность с однофамильцами.

    Менеджер вправе предложить клиенту придумать самостоятельно секретную комбинацию или с его согласия сформировать уникальный код.

    Позаботьтесь о том, чтобы код был передан вам сотрудником на бумажном носителе. Так как не всегда информация размещается в договоре.

    Обязательно ли нужен код субъекта кредитной истории?

    У владельца кредитной истории может на законных основаниях отсутствовать код субъекта кредитной истории. Он может его:

    • Вообще не формировать.
    • Сформировать в период, когда:
    • договор займа вступит в силу;
    • закончится действие кредитного договора.

    Граждане, не имеющие кредитной истории, не являются субъектом кредитной истории, следовательно, не имеют и кода субъекта кредитной истории.

    Изменение или удаление кода субъекта кредитной истории

    Несмотря на то, что код субъекта имеет неограниченный срок действия. Владелец кредитного досье без указания причины, может изменить или удалить его. Для этого заемщик должен обратиться:

    • персонально в отделение любого финансового учреждения или любого официально зарегистрированного бюро, путем предоставления паспорта идентифицировав свою личность;
    • через интернет-связь путем заполнения онлайн-заявки в Центральный каталог, отслеживающий местонахождение кредитных историй.

    Запрос на любые действия с кодом субъекта КИ можно отправить и посредством почтовой связи, обязательно заверив подпись нотариально.

    Замена или удаление кода не повлечет за собой:

    • удаление кредитной истории;
    • изменений в содержании кредитной истории.

    Дополнительный код субъекта кредитной истории

    Заемщик вправе придумать для каждого юридического лица, желающего запрашивать кредитную историю, дополнительный пароль. После чего он может передать этот непостоянный пароль пользователю КИ, получившему письменное согласие от субъекта, на запрос и получение в ЦККИ информации о бюро, в которых находится его история.

    Временный код создается заемщиком и переходит в ЦККИ посредством отправления заявительного документа на установку еще одного или нескольких кодов. Форма заявления размещена на интернет-портале Центробанка РФ.

    Максимальный срок действия временного пароля – 2 календарных месяца. По истечении этого срока происходит его автоматическое аннулирование.

    Так как дополнительный пароль является ограниченным во времени аналогом основного кода субъекта КИ, то он может быть сформирован при наличии кредитной истории.

    Кредитная история онлайн

    Статус запроса на кредитный отчет. А именно найден заемщик в базе данных бюро или не найден.

    В шапке кредитного отчета можно увидеть по кому, когда и во сколько был сделан запрос. Данная информация дублируется на каждой странице отчета в правом верхнем углу.

    Шапка кредитного отчета

    Идентификационные данные запроса и отчета, а также дата, на которую формировался отчет.

    Информация по субъекту кредитной истории

    Информация по субъекту кредитной истории

    Включает в себя персональные данные субъекта кредитной истории, такие как:
    • Фамилия, Имя, Отчество;
    • Дата и место рождения;
    • Данные документа, удостоверяющего личность;
    • Прочие данные, такие как данные об ИНН, СНИЛС (при наличии информации);
    • Адреса места регистрации и фактического проживания;
    • Сведения о государственной регистрации физического лица в качестве ИП. В данный блок попадает информация о регистрации ИП с наиболее свежей датой актуальности.

    Информация о недееспособности

    В случае признания физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным эта информация отображается в кредитном отчете. Представленная информация может быть оспорена СКИ по заявлению на изменение кредитной истории.

    Изменения по титульной части

    При изменении данных (Ф.И.О., даты и место рождения, паспортных данных или прочих документов), содержащихся в титульной части кредитной истории, актуальная информация отображается в блоке персональных данных субъекта кредитной истории, а старая информация отображается в блоке «Изменения по титульной части». Представленная информация может быть оспорена СКИ по заявлению на изменение кредитной истории.

    Изменения информации об ИП

    При изменении информации об ИП, содержащейся в основной части кредитной истории, актуальная информация отображается в блоке персональных данных субъекта кредитной истории, а старая информация отображается в блоке «Изменения информации об ИП». Представленная информация может быть оспорена СКИ по заявлению на изменение кредитной истории.

    Суммарная информация по договорам

    Активные договоры
    Закрытые договоры
    Проданные договоры
    Безнадежный долг
    Рефинансированные договоры
    Проданные коллекторам договоры
    Прекращена передача информации в бюро
    Договоры, по которым СКИ признан банкротом
    Расторгнутые договоры
    Суммарная информация по договорам

    Блок суммарной информации о договорах СКИ содержит краткую информацию о договорах кредита, займа, поручительства (когда СКИ является поручителем и уже приступил к исполнению обязательств – погашению займа (кредита). Представленная информация может быть оспорена СКИ по заявлению на изменение кредитной истории.

    Порядковый номер договора в отчете

    Номер договора по порядку в кредитном отчете.

    ID договора

    Внутренний идентификационный номер договора, присваиваемый Бюро. Если суммы задолженности по данному договору приведены с учетом процентов и пени, то после ID договора будет стоять символ «звездочка» красного цвета, а внизу таблицы будет примечание.

    Тип источника информации

    • Банк;
    • МФО;
    • Брокер;
    • Коллекторы;
    • КПК;
    • Лизинг;
    • Ломбард;
    • Розница;
    • Страховая компания;
    • Фонд;
    • Индивидуальный предприниматель;
    • Финансовый управляющий;
    • Другой.
    В скобках указан порядковый номер источника формирования кредитной истории в Закрытой информации, который выгрузил данную информацию.

    Тип договора

    В таблице указано сокращенное наименование типа кредитного договора.

    Сумма обязательств (лимит)

    Первоначальная (доступная) сумма займа (кредита, лимита кредитной карты, поручительства) в соответствии с договором.

    Валюта кредита

    Валюта, в которой выдан кредит/заключен договор кредита, займа или поручительства.

    Дата начала договора

    Дата выдачи кредита или открытия кредитного лимита, заключения договора поручительства (если в поле «Тип кредита» указан «Поручит» – договор поручительства).

    Дата планового окончания договора

    Предполагаемая дата прекращения действия договоров кредита, займа или поручительства в связи с исполнением заемщика в полном размере своих обязательств, дата окончания договора.

    Текущая задолженность

    Текущая непросроченная задолженность по обязательству.

    Текущий неиспользованный лимит

    Текущий неиспользованный лимит по кредитной карте.

    Текущая просроченная задолженность, сумма

    Задолженность по обязательству, не погашенная на дату запроса кредитного отчета. Если она отлична от нуля, то сумма будет подкрашена красным цветом, если же равна нулю, то зеленым.

    Текущая просроченная задолженность, дней

    Длительность (дней) открытой просроченной задолженности. Если она отлична от нуля, то будет подкрашена красным цветом, если же равна нулю, то зеленым.

    Максимальная сумма просроченной задолженности

    Максимальная за все время жизни договора кредита сумма просроченной задолженности. Если она отлична от нуля, то сумма будет подкрашена красным цветом, если же равна нулю, то зеленым.

    Дата перехода в текущее состояние

    Дата перехода договора в указанное текущее состояние.

    Дата актуальности информации

    Дата, на которую актуальны указанные в отчете данные.

    Наихудшая просрочка по договору

    Максимальное за все время жизни договора кредита количество дней, на которые была допущена просроченная задолженность, с учетом текущей просроченной задолженности, если она есть.

    Скоринг

    Скоринг

    Оценка кредитной истории СКИ по статистической модели, которая оценивает возможность того, что клиент прекратит выплату по кредиту (более 90 дней просрочки платежей) в течение 12 месяцев.
    Диапазон оценок скоринга находится в диапазоне от 1 до 999, где минимальный балл означает максимальный риск.

    Детальная информация по договорам

    Поручительство.

    Блок информации по договорам СКИ содержит подробную информацию о договорах кредита, займа, поручительства. Информация по каждому договору может быть оспорена СКИ по заявлению на изменение кредитной истории.

    Уникальный идентификатор договора

    Уникальный идентификатор договора (сделки), присвоенный договору источником формирования кредитной истории по правилам, установленным Банком России.

    Отношение к договору / Кол-во СКИ

    «Отношение субъекта кредитной истории к договору» указывает на то, является ли СКИ основным заемщиком, созаемщиком или поручителем.
    «Количество субъектов» показывает количество субъектов кредитных историй, имеющих отношение к договору (количество созаемщиков по кредиту, количество заемщиков и поручителей по кредиту и т.д.).

    Первоначальный лимит

    Сумма первоначального предельного лимита по договору займа (кредита), предоставленному с использованием банковской карты/выданному в виде кредитной линии.

    Статус кредитной линии

    Показывает статус использования кредитной карты.

    Специальный статус договора

    Особый статус договора. Может принимать значение:
    • Договор выкуплен Партнёром не у коллекторов;
    • Рефинансирование ранее заключенного договора;
    • Договор выкуплен у коллекторов.

    Вид отображения задолженности

    Может принимать следующие значения:
    • Основной долг – все суммы задолженностей приведены только по основному долгу;
    • С учетом % и пени – все суммы задолженностей приведены с учетом процентов, комиссии, штрафов и пени.

    Сумма погашенного основного долга

    Общая сумма, заплаченная СКИ по основному долгу. В данную сумму не входят проценты, комиссии, штрафы или пени.

    Общая выплаченная сумма

    Общая сумма, заплаченная СКИ по своему обязательству. В данную сумму входят: основной долг, проценты, начисленные на текущий момент, комиссии, пени и штрафы.

    Сумма последнего платежа

    Сумма последнего внесенного вами платежа по обязательству.

    Дата последнего платежа

    Дата, последнего уплаченного взноса по обязательству кредита/займа или поручительства.

    Дата начала выгрузок в БКИ

    Дата, когда информация по данному договору впервые была выгружена в базу данных Equifax.

    Полная стоимость кредита

    Реальная стоимость, которую должен будет уплатить заемщик за использование взятых в долг средств, выраженная в годовых процентах.

    Погашение за счет обеспечения

    Может принимать значения:

    • Не было;
    • Было – займ (кредит) был погашен за счет реализации обеспечения (например, продажи залогового автомобиля);
    • Было за счет поручителя – данный статус проставляется при начале выплат по договору займа (кредита) поручителем;
    • Было за счет правообладателя – погашен/частично погашен за счет средств правообладателя требований по кредиту (займу).

    Аннуитет

    Сумма периодического платежа, выплачиваемого через определённые промежутки времени в счёт погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.

    Дата уплаты процентов

    Дата следующей уплаты процентов по обязательству кредита/займа или поручительства до того момента пока не будут уплачены все проценты по договору.

    Количество пролонгаций

    Количество продления даты окончания договора.

    Количество закрытых просрочек по категориям

    В данном разделе можно увидеть количество закрытых просрочек, разбитых по длительности – от 1 до 5 дней, от 6 дней до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней и более 90 дней.

    Платежная дисциплина по договору

    Представляет собой характеристику исполнения обязательств СКИ по конкретному договору, с детализацией по месяцам и годам. В данном разделе можно увидеть, когда были допущены просрочки по договору, а также переход договора в различные состояния.

    Залоги по договору

    В данном разделе можно увидеть наличие залогов по договору (номер договора залога, предмет залога, оценка предмета залога с указанием валюты оценки, дата проведения оценки залога, дата заключения договора залога, дата окончания действия договора).

    Информация из судов по договору

    В данном разделе можно увидеть наличие судебных разбирательств по договору и ссылку на закрытую часть с наименованием источника данных (цифра в столбце “Источник формирования кредитной истории”).

    Дополнительная информация по договору

    В данном разделе можно увидеть наличие дополнительной информации по договору со ссылкой на закрытую часть с наименованием источника данных (цифра в столбце “Источник формирования кредитной истории”).

    Приобретатель права требования по договору

    В данном разделе можно увидеть информацию о переуступке права требования по договору (кому был продан договор): полное, сокращенное и фирменное наименования; наименование юридического лица на одном из языков РФ; ОГРН; ИНН; ОКПО.
    В случаях, если приобретателем права требования по договору является индивидуальный предприниматель: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; ФИО предпринимателя; паспортные данные, ИНН.

    Поручительства по договору

    В данном разделе можно увидеть наличие поручителей по договору (номер договора поручительств, объем обязательств, сумма поручительства, валюта поручительства, дата заключения договора поручительства, дата окончания действия договора поручительства).

    Льготный период по договору

    Данная информация отображается, в случае если субъекту КИ предоставлен льготный период в соответствии с N 76-ФЗ от 01.05.2019 по договору с типом:
    • ипотека;
    • кредит на строительство недвижимости;
    • ипотека (первичный рынок);
    • ипотека (вторичный рынок);
    • ипотека (ломбардный кредит).
    Льготный период может быть 2-х типов:
    • Полное освобождение от обязательств – Субъект КИ в течение всего льготного периода полностью освобожден от обязательств по договору, кроме просроченных обязательств, которые не уплачены им до наступления льготного периода;
    • Уменьшение размера платежей – Субъекту КИ уменьшен размер платежей, выплачиваемых им в льготный период.

    Дополнительная информация по СКИ

    В блоке дополнительно информации по субъекту кредитной истории содержится сводная информация о залогах, гарантиях, долгах, признанных судом, информации из государственных органов, информации из судов, информации о банкротстве, которые не относятся к какому-либо займу (кредиту), а так же информация о заинтересованности субъектом кредитной истории.

    Заинтересованность субъектом кредитной истории

    В разделе «Заинтересованность субъектом кредитной истории» можно увидеть количество запросов по субъекту кредитных историй за час, день, неделю, месяц, квартал, год.

    Информационная часть

    Номер заявления

    Внутренний идентификационный номер заявления, присваиваемый кредитной организацией.

    Дата и время заявления

    Дата оформления заявления.

    Способ оформления заявления

    • Посреднический (через агента, через брокера);
    • Дистанционный (с использование средств телекоммуникации);
    • Прямой (непосредственное обращение, прямое обращение в отделение или офис организации-партнера).

    Статус

    • На рассмотрении (кредитная заявка принята кредитной организацией и находится на рассмотрении. Принятия решения об одобрении или отказе СКИ в займе (кредите) не было.);
    • Одобрена (по кредитной заявке было принято решение об одобрении СКИ в выдаче займа (кредита));
    • Отказ (по кредитной заявке было принято решение об отказе СКИ в займе (кредите));
    • Выдан (данный статус проставляется, если после одобрения кредитной заявки заём (кредит) был выдан СКИ.

    Дата перехода в статус

    Дата последнего обновления статуса по кредитной заявке.

    Дата окончания действия одобрения

    Срок, до которого действует предложение кредитной организации, в случае одобрения кредитной заявки.

    Запрошенный вид займа (кредита)

    Поле подробно описано в отчете.

    Запрошенный займ (кредит)

    Сумма, которая была запрошена СКИ с указание денежной валюты.

    Срок запрошенного займа (кредита), мес.

    Срок, на который планируется взять займ (кредит).

    Причина/ы отказа

    Причины, по которым кредитная организация отказала СКИ в выдаче займа (кредита). Возможные причины отказа:
    • Кредитная политика заимодавца (кредитора);
    • Кредитная история заёмщика;
    • Кредитная история поручителя;
    • Избыточная долговая нагрузка на заёмщика;
    • Избыточная долговая нагрузка на поручителя;
    • Несоответствие информации, указанной заёмщиком в кредитной заявке, и информации, имеющейся у Партнера;
    • Другая причина (текст заполняется Партнером).

    Выданные кредиты / заключенные договоры поручительства

    В блоке содержится сводная информация о заключенных договорах поручительства и выданных кредитах.

    Отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней

    Возможные статусы:
    • Не было двух и более подряд пропущенных платежей в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита);
    • Было два и более подряд пропущенных платежа в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита);
    • Время исполнения обязательств по договору займа (кредита) еще не наступило;
    • Неизвестно.

    Факт полного исполнения обязательств

    Возможные значения поля:
    • Долговые обязательства не исполнены в полном объеме;
    • Долговые обязательства исполнены в полном объеме.

    Закрытая информация

    В закрытой информации кредитного отчета физического лица содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории и сведения о запросах банков по пользователю кредитной истории.

    Информация об источнике формирования кредитной истории

    (кредитная организация, которая передала информацию в Бюро): полное и сокращенное наименования; наименование юридического лица на одном из языков РФ; ОГРН; ИНН; ОКПО.

    Информация о пользователе кредитной истории

    (организации, которые запрашивали кредитную историю): полное и сокращенное наименования; наименование юридического лица на одном из языков РФ; ОГРН; ИНН; ОКПО; дата и время запроса.
    В случаях, если источником формирования кредитной истории или пользователем кредитной истории является индивидуальный предприниматель: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; ФИО предпринимателя; паспортные данные, ИНН.

    Зачем работодателю ваша кредитная история и почему она может испортиться

    Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Подробно о том, что такое кредитная история, что она может о вас рассказать, и что делать, если вам приписали чужие долги, в интервью на “Эхе Москвы в Барнауле” рассказал заместитель управляющего Отделением Барнаул Банка России Игорь Князев. Публикуем наиболее интересные моменты беседы.

    О чем расскажет кредитная история

    Корр: Какая информация отражается в кредитной истории?

    Игорь Князев: Кредитная история показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кооперативы вы обращались за кредитами и займами. Какие суммы вы там брали, задерживали ли платежи. Все это учитывает кредитная история.

    Корр.: Где же хранится кредитная история человека?

    И.К.: В бюро кредитных историй. Кредиторы передают информацию в эти специальные организации. Сейчас в государственном реестре 13 бюро кредитных историй. Полный их список можно посмотреть на сайте Банка России. Большая их часть находится в Москве. У нас в Сибири бюро кредитных историй есть только в Красноярске.

    Корр.: Кредитор может выбрать любое из этих бюро, чтобы передать данные о заемщике?

    И.К.: Да, совершенно верно. С кем заключен договор, туда кредитор передает информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

    Корр.: Но ведь это крайне неудобно для человека – запрашивать сведения в разных бюро. Разве нельзя сделать так, чтобы все хранилось в одном месте?

    И.К.: Да. И Банк России сейчас как раз работает над тем, чтобы граждане по одному клику, через одно окно смогли получать всю свою кредитную историю. И в этом году уже произошли изменения в законе о кредитных историях. Теперь процедура получения своей истории стала проще и удобнее.

    Корр.: Что изменилось?

    И.К.: Главное, что порядок запроса кредитной истории стал удобнее. Возможности пользователей расширены. Если раньше гражданину, как правило, нужно было посетить офис кредитного бюро, отделение банка или, к примеру, направить запрос через нотариуса, то теперь это стало значительно проще. Все можно делать в электронном виде, удаленно, в свободное время.

    Еще одно важное новшество: теперь гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год – раньше было раз в год. Два раза в год бесплатно должно предоставлять данные каждое кредитное бюро. То есть, например, если ваши данные содержатся в четырех кредитных бюро, то вы можете обратиться бесплатно восемь раз – в каждое из них по 2 раза.

    Корр.: А платно сколько раз можно обращаться за кредитной историей?

    И.К.: Сколько вам угодно. Здесь никаких ограничений нет. Стоимость кредитного отчета в крупных БКИ, как правило, составляет от 300 до 600 рублей. Это примерная цена.

    Где хранится

    Корр.: Как человеку понять, в каких бюро хранится его кредитная история? Ведь многие этого не знают.

    И.К.: Нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. С конца прошлого года это можно сделать через Портал госуслуг. Нужно зайти во вкладку “Услуги”, в раздел “Налоги и финансы”, в подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”. Для доступа к данным вам понадобятся только паспорт и СНИЛС. Важное условие – у вас должна быть подтвержденная учетная запись. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

    И второй вариант: вы можете зайти на сайт Банка России в раздел “Кредитные истории”. Для запроса понадобится код субъекта кредитной истории. Это комбинация букв и цифр. Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код. Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. И на следующий рабочий день вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

    Корр.: А можно ли получить кредитную историю по-прежнему через банк?

    И.К.: Да. Граждане теперь также удаленно могут запросить кредитный отчет через банк, не обязательно идти в офис. Но это можно сделать только в отношении тех бюро, с которыми этот банк сотрудничает. Банк бесплатно предоставляет такую услугу, но не более двух раз в год. БКИ публикуют и на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

    Работодателям тоже интересно

    Корр.: Понятно, что кредитной историей пользуются банки и МФО, для того чтобы оценить заемщика и стоит ли давать ему кредит. А для чего она еще нужна?

    И.К.: Да. Банки, МФО и КПК могут отказать вам в кредите или займе, если им не понравится ваша кредитная история. Но она может потребоваться не только им. А, например, еще и страховым компаниям. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы. Потенциальный работодатель также может заинтересоваться вашей кредитной историей. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту – кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

    К тому же, если у вас хорошая кредитная история, вы надежный заемщик, то кредитор может предоставить вам очень выгодные условия кредитования. Поэтому вы заинтересованы в том, чтобы кредитная история была хорошей.

    Почему кредитная история может быть плохой

    Корр.: Может ли быть такое, что человек добросовестно выплачивал кредит, но у него плохая кредитная история?

    И.К.: К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

    1. Кредитная история еще не обновилась.

    По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение пяти рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных. Убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

    2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта.

    За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Чтобы закрыть кредитную карту, обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

    3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него.

    Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил – возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

    4. Сотрудники банка или бюро ошиблись – человеческий фактор.

    Например, они ошиблись в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные.

    Корр.: И что делать в этом случае, когда человек погасил кредит, а по кредитной истории кредит указан как непогашенный?

    И.К.: Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит вашу кредитную историю, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

    Важный момент: ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

    Корр.: В СМИ сообщалось, что до ноября 2020 года каждый договор кредита и займа получит свой уникальный идентификатор. В этом случае ошибок в кредитных историях станет меньше?

    И.К.: Да, конечно. Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы должны будут присвоить эти идентификаторы не только новым, но и действующим договорам. А главное – в течение полутора лет они обязаны передать эту информацию в бюро кредитных историй. Такой закон уже подписан. Уникальные идентификаторы позволят свести к минимуму ошибки в кредитных историях. Например, один кредитный договор всегда будет учитываться в истории только один раз. Прежде данные о кредитах и займах человека могли дублироваться, если финансовые организации передавали данные о кредитном договоре в несколько БКИ.

    Корректный учет позволит правильно оценивать уровень долговой нагрузки клиента, то есть определять, какая часть ежемесячных доходов человека уходит на погашение кредитов и займов. Раньше в случае задвоения информации в кредитной истории человек мог получить отказ при оформлении нового кредита, так как банк или МФО могли решить, что он не справится с выплатами по новому долгу.

    Как улучшить

    Корр.: А улучшить свою кредитную историю возможно?

    И.К.: Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но ее действительно можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет вы создадите новую хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

    Корр.: Но если удалить ничего нельзя, то все равно будет видно, что человек ненадежный заемщик. Поможет ли это?

    И.К.: Понимаете, финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года. Никого не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Это и нужно учитывать. Если раньше у вас были проблемы, но, допустим, банк видит, что последние годы вы исправно вносите платежи, то это будет, конечно, принято во внимание. И не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких “оздоровительных процедур” вас вновь причислят к надежным клиентам.

    Корр.: Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

    И.К.: Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы. Основную часть вашей кредитной истории может изучить банк, страховая компания или работодатель. Любое юридическое лицо или ИП, но только с вашего письменного согласия. Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита.

    Корр.: У меня есть знакомая, которая никогда не брала ни кредитов, ни займов. И вдруг ей понадобился кредит. Она пошла в банк, а там ей отказали. Банку показалось подозрительным, что человек никогда не брал кредитов. Что делать в такой ситуации?

    И.К.: В этом случае банку сложно оценить, надежный заемщик или нет, так как банк не видит динамики – ни положительной, ни отрицательной. Если у вас были кредиты, которые вы исправно и в срок выплачивали, скорее всего, вам одобрят кредит. Доказательства надежности заемщика для банка лучше, чем полное отсутствие кредитов. Здесь можно посоветовать только одно – обратиться в другие финансовые организации, или какой-то товар приобрести в кредит, вовремя все погасить. И таким образом начать положительную кредитную историю. Можно взять совсем небольшую сумму. Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек.

    Корр.: Как часто кредитная история обновляется?

    И.К.: Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

    О кредитном рейтинге

    Корр.: Сообщалось, что граждане могут теперь получать информацию и о кредитном рейтинге. Что это такое?

    И.К.: Кредитный рейтинг – это часть кредитной истории. Но вовсе не ее обязательная часть. Бюро кредитных историй появились с 2004 года. И с самого начала их существования БКИ могли включать в основную часть кредитной истории индивидуальный рейтинг заемщика. Индивидуальный рейтинг рассчитывается БКИ на основе своих собственных методик. Сегодня крупнейшие бюро кредитных историй предоставляют клиентам такой рейтинг. Например, для расчета рейтинга могут использоваться такие показатели как история платежей. Вовремя оплаченные счета положительно влияют на рейтинг, просроченные платежи или их отсутствие, а также пени, штрафы, банкротства – соответственно отрицательно влияют. Кредитная нагрузка – чем больше общий долг, тем ниже рейтинг. Срок кредитной истории – длительная кредитная история увеличивает рейтинг.

    При расчете рейтинга используются баллы. Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. При этом необходимо отметить, что высокий кредитный рейтинг не гарантирует предоставление кредита заемщику, поскольку в соответствии с действующим законодательством кредитор самостоятельно принимает решение о выдаче кредита заемщику. Но тем не менее, если у вас высокий рейтинг, ваши шансы на получение кредита сильно увеличиваются.

    Читайте также:  Срок давности взыскания долга по кредиту
    Ссылка на основную публикацию