Предлагается предоставить заёмщику-физлицу право выбора вида платежа, погашающего кредит

Кредиторов обязуют предоставлять заемщику возможность выбора способа погашения кредита

Депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас редкость, их предоставляют единицы банков и лишь по крупным кредитам. Это «вызывает раздражение и социальную напряженность в среде заемщиков», уверены авторы проекта. Банкиры указывают на нецелесообразность введения дифференцированных платежей при небольших суммах кредита и на отсутствие технической возможности реализовать это в короткие сроки. Тем не менее в Госдуме рассчитывают, что норма начнет действовать в конце 2018-го — начале 2019 года.

Во вторник депутат «Единой России» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки к Гражданскому кодексу, которые обязуют кредитора предоставить заемщику возможность выбора способа погашения кредита. «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа…, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный»,— говорится в законопроекте. По мнению автора проекта, заемщик может самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны обоих способов погашения долга и сделать собственный выбор, за который он будут нести ответственность. Предложенный законопроект будет поддержан депутатами, поправки могут вступить в силу уже во второй половине этого года или в начале 2019 года, отметил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

“Людям нужно предоставить выбор: выплачивать кредит равными платежами, но переплатить больше или вначале выплачивать большие суммы и заплатить меньше процентов”, – Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, 16 января 2018 года.

Сейчас большинство банков не предоставляет потребителю такого выбора, лишь в нескольких можно взять ипотеку или автокредит с дифференцированным платежом. Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом состоит в принципе начисления процентов и выплаты основного долга, а также в конечной переплате по кредиту.

Это удобнее для заемщика, но переплата по кредиту больше, поскольку в начале погашения кредита большую часть платежа составляют проценты, а основной долг почти не гасится. Дифференцированный платеж предполагает выплату основного долга равными долями, проценты начисляются на остаток основного долга. При этом первые платежи по кредиту значительно больше, чем при аннуитете, к концу срока кредитования объемы выплат значительно сокращаются.

Правозащитники поддерживают инициативу. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, финансовому рынку аннуитетный платеж выгоднее, банк первым делом по максимуму получает свои проценты, и даже в случае досрочного погашения кредита он свое заработает. «Для заемщика выгоднее дифференцированный платеж, ведь в случае досрочного погашения общая сумма выплаченных процентов будет меньше, но минус в высоких стартовых платежах»,— продолжает господин Климов.

Банкиры относятся к предложенным изменениям скептически. По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, введение обязанности предлагать разные схемы платежей для кредитов на одинаковую сумму означает сокращение возможной суммы кредита при аннуитетных платежах. «Это не учитывает реалии бизнеса, когда лишь в считаных банках на данный момент ИТ-системы позволяют предлагать такой выбор. Внедрение такой опции может занять достаточно длительное время,— отмечает он.— Если и принимать такой закон, то только с правом предлагать разные суммы для разных схем и предоставить банкам не менее 12 месяцев на внедрение этой опции после принятия закона».
По словам зампреда правления банка «Русский стандарт» Евгения Лапина, дифференцированные платежи целесообразно применять при больших суммах кредитов, таких как авто и ипотека, так как долгий срок и крупная сумма при этом дают клиенту ощутимую экономию.

«При небольшом среднем чеке по кредитам наличными при погашении дифференцированными платежами выплаты по процентам ненамного ниже, чем при аннуитетных платежах,— говорит вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян.— В то же время клиент получает график с разными суммами платежей, который он должен отслеживать, теряя при этом возможность четкого планирования своих ежемесячных расходов». По расчету Почта-банка, при сумме кредита 100 тыс. руб. на 24 месяца по ставке 12,9% годовых переплаты при дифференцированных платежах будет меньше всего на 550 руб., чем при аннуитете.

В ЦБ сообщили, что изучат законопроект после его получения.

Открыта регистрация к доступу трансляции IV Российского ипотечного конгресса. Перейти к заказу билетов

Процент не задушит

Все, кто брал кредиты для частных нужд, знает, какими дикими бывают проценты. Порой исправно платишь несколько лет, отдал уже кругленькую сумму, а основной долг лишь чуть-чуть подтаял. В основном же все ушло на проценты.

При этом банкиры, как правило, уверяют, что иначе не бывает. Мол, должнику на роду суждено сгибаться под тяжестью процентов.

На самом же деле финансисты немного лукавят. Просто они по умолчанию предлагают такую схему расплаты, по которой процентов набегает больше. Им так выгодней. А про второй вариант скромно умалчивают.

Между тем выбор есть. Существует два вида платежа. Если говорить языком профессионалов: аннуитетный либо дифференцированный. Аннуитетный: когда человеку устанавливают твердую сумму, которую надо вносить каждый месяц. Она не меняется. Это, конечно, удобно. Но за такое удобство приходится платить и переплачивать. Причина в том, что банк начисляет проценты на весь срок кредита на полную сумму долга. То есть на каждый год начисляется столько процентов, как будто человек должен полную сумму. Хотя ведь долг постепенно тает. По логике с ним должны уменьшаться и проценты. Вот что получается при такой схеме. Допустим, человек берет 300 тысяч рублей на пять лет под 20 процентов. В год набегает 60 тысяч рублей в качестве процентов. Банк умножает эту сумму на пять, и выход – 300 тысяч рублей. Значит, всего за пять лет человек должен отдать 600 тысяч рублей. Сколько взял, плюс еще столько же. Зато очень удобно рассчитать график платежей. 600 тысяч делится на число месяцев, и получается твердая сумма.

А при дифференцированной схеме проценты начисляют только на остаток долга. Человек платит меньше. Однако, конечно же, здесь есть подводный камень. Начальные платежи по такой схеме очень большие, выше, чем при аннуитетном варианте. Затем ежемесячная сумма будет постепенно сокращаться. Но первое время человеку придется очень тяжело.

Поэтому как бы ради заботы о нас банкиры и перестали предлагать такие схемы. Но на подобной заботе выигрывают прежде всего сами банкиры.

“Дифференцированные платежи по кредиту сегодня редкость, – говорит адвокат Виктория Данильченко. – Банкам действительно выгоднее предоставлять кредит под аннуитетный платеж, поскольку это снижает их риски. А вот выгоден ли он заемщику – большой вопрос. Часто переплата по кредиту с аннуитетными платежами получается очень значительной”.

По ее мнению, дифференцированные платежи в любом случае выгоднее для заемщика. И это не зависит от того, за какое время он планирует отдать кредит. Переплата должна быть меньше.

Инициатива, внесенная в Госдуму, предлагает внести специальную поправку в Гражданский кодекс. Согласно ей кредитор будет обязан предоставить заемщику-гражданину для погашения займа, предоставленного для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа. И человек сам решит, что ему удобней: аннуитетный либо дифференцированный.

“Инициатива предоставить заемщикам право выбирать аннуитетные или дифференцированные платежи правильная и назрела давно, – говорит Виктория Данильченко. – Для каждого заемщика удобен свой вид платежей. Кому-то проще выплачивать ежемесячно определенную сумму и не ограничивать себя в остальных расходах. Кому-то же, наоборот, проще на время затянуть поясок и постараться в максимально короткие сроки погасить кредит”.

При этом, по ее словам, на законодательном уровне важно предусмотреть возможность изменения способа выплаты процентов по кредиту уже после того, как он оформлен. Это, с одной стороны, позволит избежать просрочек, а с другой стороны, переплат по процентам за пользование деньгами банка.

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

Кредитование – популярная финансовая услуга, на предоставлении которой ориентированы все коммерческие банки. Чтобы повысить потенциальную прибыль эти учреждения активно пользуются простейшими уловками. Порой речь идет об абсолютно безобидных рекламных мероприятиях, основной целью которых является лишь привлечение внимания целевой аудитории, но иногда кредиторы откровенно обманывают заемщиков, изменяя на ходу условия сделки или внедряя разнообразные полулегальные платежи, влияющие на стоимость сделки.

В целях снижения рисков, связных с процессом кредитования, заемщику нужно внимательно изучить договор, рассчитать уровень будущей переплаты и на всякий случай проконсультироваться у юриста. Если по тем или иным причинам обращение к эксперту недоступно, рекомендуется самостоятельно проверить сделку на наличие уловок.

Беспроцентный кредит – выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Читайте также:  Досрочный возврат потребительского кредита

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

    журналистов, блогеров, владельцев информационных порталов и прочих работников СМИ;

юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;

  • индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.
  • Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

    Отказ от кредита в течение 14 дней

    От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

    Досрочное погашение кредита без комиссии

    Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

    Для досрочного погашения кредита необходимо:

    1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).
    2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.
    3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.
    4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

    После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

    Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

    Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

    Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

    Индивидуальные требования к клиентам

    Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

    Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

    Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

    1. Ограничения по возрасту.
    2. Использование кредитного лимита.
    3. Хорошее состояние кредитной истории.
    4. Отсутствие просроченных кредитов.
    5. Предоставление достоверных паспортных данных.
    6. Наличие трудового стажа не менее трех месяцев.
    7. Оптимальный уровень платежеспособности.

    Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

    Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

    Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

    Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

    Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

    Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

    Страхование имеет смысл в случае:

      получения долгосрочного кредита;

    оформления сделки с обеспечением;

    Заключение

    Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

    На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

    Самые распространенные нарушения в кредитном договоре

    К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

    Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

    Самые частые нарушения кредитных договоров

    1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
    2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
    3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
    4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
    5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
    6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
    7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
    Читайте также:  В кредитную историю будут вносить уникальные идентификаторы кредитных договоров

    Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах


    В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

    Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
    Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

    Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

    Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

    1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
      Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
    2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
    3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
    4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

    Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В Госдуму внесен законопроект о выборе заемщиком вида ежемесячного платежа по кредиту

    Депутат от «Единой России» Андрей Барышев 16 января 2018 года внес в Госдуму законопроект, предлагающий дать заемщикам возможность самостоятельно выбирать вид ежемесячного платежа по кредиту.

    Проект закона предполагает внесение изменений в статью 819 Гражданского кодекса «Кредитный договор». Бырышев предлагает дополнить эту статью следующим абзацем: «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный».

    Как подсчитал депутат от «Единой России», погашение кредитной задолженности аннуитетными платежами удобнее, но дороже; в то же время погашение с помощью дифференцированных платежей выгоднее, но требует от заемщика наличия более высокого дохода.

    «Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

    Портал «Финансист» попросил оценить законодательную инициативу представителей банковского сообщества Красноярска.

    Юлия Диденко, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный», рассказала: «В предыдущие несколько лет наблюдается тенденция совершенствования законодательства в области потребительского кредитования. Изменения привели к повышению прозрачности этой сферы: для банков и порядочных заемщиков стали понятны правила игры на финансовом рынке.

    Повышение финансовой грамотности заемщиков требует постоянного совершенствования законодательной базы, а конкуренция на этом рынке требует от кредитных организаций предлагать всё новые возможности для своих клиентов.

    Инициатива по выбору вида ежемесячного платежа должна быть нейтрально воспринята банковским сообществом, на спрос клиентов на кредиты она точно не окажет никакого влияния. Я считаю, что для большинства клиентов дифференцированный платеж оплачивать неудобно, аннуитетные платежи по кредиту намного комфортнее вписываются в бюджет семьи заемщика. Незначительно это может повлиять на оценку заемщика – выбор заемщиком такого платежа, так как дифференцированный платеж при одинаковой сумме кредита требует от заемщика наличия более высокого дохода».

    Олег Опивалов, директор филиала компании БКС Премьер в Красноярске, так прокомментировал возможное влияние инициативы на рынок, в случае ее принятия: «Некоторые банки будут вынуждены доработать свои системы учета, но, в целом, на рынке и на ставках по кредитам принятие закона не скажется. Так как основная часть кредитного рынка физических лиц у первых 50-ти банков, у которых есть возможность уже сейчас давать этот выбор клиенту, а они это не делают только в целях упрощения системы учета».

    В пресс-службе ПАО КБ «Восточный» предупредили о росте уровня отказов в выдаче кредитов при появлении у заемщиков возможности выбора типа платежей: «При дифференцированном платеже сумма к ежемесячному погашению в начале срока кредита будет существенно больше той, что клиент будет выплачивать в конце срока. Соответственно, доходов клиента должно хватать на то, чтобы справляться с кредитной нагрузкой из учета максимального размера первого платежа. В то время как, при аннуитетных платежах нагрузка по выплатам кредита распределяется равномерно на весь срок выплат. В случае выбора между аннуитетным и дифференцировым платежами уровень отказов в выдаче кредита неминуемо возрастет, так как при недостаточности размера доходов для выплаты первых дифференцированных платежей повышенного размера клиенту скорее всего будет отказано в выдаче кредита. Это коснется всех видов кредита, но особенно сильно отразиться на ипотеке, так как размер выплат по данному виду кредита обычно существенен даже в случае аннуитетного платежа» .

    Читайте также:  Как расторгнуть кредитный договор - образец заявления

    9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

    Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

    1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

    Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

    К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

    • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
    • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

    Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

    2. Не оформлять налоговые вычеты

    Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

    Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

    Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

    3. Не рефинансировать ипотеку

    Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

    Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

    Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

    Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

    4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

    Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

    Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

    Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

    5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

    Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

    6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

    События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

    Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

    7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

    Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

    Если такая ситуация произошла, не надо:

    • избегать общения с банком;
    • брать новые кредиты на погашение старого;
    • доводить до суда и исполнительного производства.

    Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

    8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

    Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

    9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

    Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

    Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

    В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

    Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

    Ссылка на основную публикацию