Порядок рефинансирования долга по кредиту

Рефинансирование долгов по кредитам: что нужно знать?

В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты. Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год. В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.

Что такое рефинансирование долга?

В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.

Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п. В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:

  • изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
  • увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
  • оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
  • изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).

Реструктуризация фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента. Это своеобразная уступка, на которую идет банк, если заемщик действительно находится в затруднительном финансовом положении.

Когда можно воспользоваться услугой рефинансирования?

В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:

  • нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
  • есть желание сменить валюту по договору;
  • имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
  • необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
  • требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
  • нужно объединение нескольких кредитов.

Как происходит рефинансирование?

Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.

  1. Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
  2. Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
  3. Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
  4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
  5. Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.

Какие документы нужны?

Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • документы поручителей, если таковые были установлены договором;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах (2НДФЛ);
  • текущий кредитный договор;
  • заполненная заявка на рефинансирование;
  • квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
  • справка из банка о текущей задолженности.

Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.

Как посчитать ставку рефинансирования от суммы долга?

Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:

  • остаток долга по текущему кредиту;
  • количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
  • процентная ставка;
  • ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.

Выгодно ли рефинансирование заемщику?

Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.

С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:

  1. Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
  2. Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.

В чем подвох и зачем это банку?

Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование без каких-либо «подводных камней». Некоторые моменты они не договаривают, от чего у клиента возникают следующие неприятности:

  • сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
  • установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
  • навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
  • необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).

Какие банки дают рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью?

Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.

Сбербанк

Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.

Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.

Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.

Бинбанк

Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.

Срок – от 24 до 84 месяцев.

Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.

Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 12,5 %.

Срок предоставления кредита – до 7 лет.

Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях. Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

В чем суть рефинансирования кредита

ВопросОтвет
Что такое рефинансирование?Это заключение нового договора на более выгодных условиях.
Как получить согласие от банка?Изучить требования и подать заявки.
Как проходит процедура?
  1. Подача заявки.
  2. Получение согласия от первого банка.
  3. Подписание договора.
  4. Переоформление всех документов.
Какие нужны документы?
  • паспорт;
  • договор с первым банком;
  • платежный график;
  • справка о доходах;
  • выписка о платежах;
  • согласие кредитора.
Как оформить заявление?Бланк не имеет общего вида. Его предоставляют в банке.
Какой закон регулирует процесс перекредитования ипотеки?Федеральный Закон №102 «Об ипотеке».
Можно ли рефинансировать чужой кредит?Нет.

Некоторые клиенты российских банков не справляются с финансовым бременем. Для уменьшения рисков, связанных с возникновением крупного долга, кредиторы предлагают своим клиентам возможность рефинансирования. Процедура имеет индивидуальные особенности, которые формируются исходя из требований разных банков.

Понятие

С точки зрения законодательства рефинансирование — это способ перехода на новые условия путем погашения открытого кредита новой ссудой.

Услуга используется с целью:

  • объединения нескольких кредитов;
  • улучшения условий;
  • увеличения сроков возврата;
  • снижения регулярной нагрузки на семейный бюджет;
  • предотвращения появления долговых обязательств перед банком.

Подробнее о том, как происходит рефинансирование читайте здесь.

Как получить согласие от банка

Пользоваться правом на рефинансирование могут те граждане, которые соответствуют требованиям банка.

Аналитики обращают особое внимание на следующие критерии:

ТребованиеОписание
Возраст21 — 65 лет
ГражданствоРоссийской Федерации.
Наличие места постоянного трудоустройстваДолжно быть официальное место работы.
СтажОбщий — не менее 12 месяцев. Непрерывный стаж не может быть меньше 90 дней.
Уровень доходаНа практике банки отказывают в открытии программы рефинансирования тем лицам, у которых размер ежемесячного платежа превышает 50% от получаемой заработной платы.
Место регистрацииУ заявителя обязательно должна быть постоянная регистрация в том же регионе, где расположено одно из профильных отделений банка.
История кредитованияНаличие длительных просрочек по кредитам, полученным в других банках, является законным основанием для отказа в обработке заявки.

Перечень требований отличается в зависимости от выбранного банка. Ряд организаций согласовывают перекредитование только при наличии у заемщика зарплатной карты или открытого счета.

Процедура и процесс перекредитования долгов

Перед началом процедуры заинтересованное частное лицо обязано внимательно ознакомиться с характерными нюансами.

Перекредитование проводится в соответствии со следующим алгоритмом:

  1. При одобрении заявки банком заключается новое кредитное соглашение.
  2. Документы подлежат повторному оформлению: если при предыдущем займе предусматривалось залоговое обеспечение, то объект автоматически переходит к новому кредитору .
  3. Получение бумаг для перевода денежных средств (платежное поручение или стандартное заявление). При одновременном рефинансировании нескольких программ, перечисления денег проводятся по отдельности .
  4. Завершение мероприятия после перечисления новой суммы — клиент заканчивает сотрудничество с первым банком и начинает нести ответственность по новым обязательствам.

В процессе оформления заявитель может столкнуться с объективными проблемами:

  • необходимость повторной выплаты комиссионного сбора за обслуживание услуги;
  • предъявление требования об обязательном оформлении страхового полиса (без него процентная ставка поднимается на 2-5%);
  • оплата нотариальных услуг, если банк принимает только заверенные документы;
  • оценка объекта недвижимого имущества с учетом оплаты услуг специалиста-оценщика со стороны.

На практике банки стремятся рефинансировать займы, чтобы привлечь плательщиков, у которых действует договор с конкурентными финансовыми учреждениями. Для банков это выгодно, поскольку лояльная клиентская база способна существенно повысить их доходы.

Рефинансирование может помочь избавиться от завышенных процентных ставок по микрозаймам в МФО. Подробнее об этом читайте здесь.

Документы

В классический пакет документов входят:

  • паспорт заемщика;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • документы, подтверждающие доход;
  • оригинал кредитного соглашения с первым банком;
  • платежный график;
  • выписка о характере платежей;
  • согласие кредитора на начало мероприятия (передается в новый банк за неделю до планируемой даты погашения займа).

В банковскую справку включаются следующие реквизиты:

  • номер счета для перечисления (после одобрения рефинансирования);
  • данные о пропусках сроков платежей клиентом;
  • продолжительность просрочек, если заемщику не удавалось возмещать проценты в течение всего срока сотрудничества;
  • сумма, необходимая для полноценного расчета с изначальным кредитором.
Читайте также:  Изменения по кредитам в 2020 году

Справка действует в течение 3 рабочих дней. Получать документ необходимо перед непосредственным обращением в выбранный банк.

Банки склонны оказывать содействие в сложных ситуациях, если у заемщика есть на руках:

  • свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка;
  • справка из медицинского учреждения, свидетельствующая об ухудшении состояния здоровья непосредственного плательщика;
  • выписка с места работы об уменьшении ежемесячного дохода;
  • справка из территориального центра занятости населения о постановке на учет по временной безработице.

Образец составления заявления

Заявление на рефинансирование кредитной программы — это бланк, составляемый заемщиком с целью погашения взятых на себя обязательств. Документ не имеет формы, установленной законодательством Российской Федерации. Составление происходит по внутреннему банковскому образцу или в произвольной форме. Информация идентична той, которая содержится в первоначальном соглашении о потребительском или ипотечном кредитовании.

  • погашение всех проблемных кредитов, актуальных на момент обращения;
  • рефинансирование.

Подробнее ознакомиться с образцами заявлений на перекредитование вы можете в данной статье.

Прочие цели прописывать не нужно, поскольку банковские аналитики и так досконально проверят кредитную историю заявителя. Результаты такого анализа могут негативно сказаться на итоговом решении банка.

Часто задаваемые вопросы

Какой закон регулирует рефинансирование ипотечного кредита?Ипотечное кредитование контролирует Федеральный Закон №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.

Дополнительная регламентация происходит на основе ФЗ №1122 о государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества.

Что нужно знать о процедуре рефинансирования долга по кредиту?

На данный момент, в нашей стране сложилась такая финансовая ситуация, при которой нельзя быть на 100% уверенным в завтрашнем дне. Если сегодня человек успешный, с хорошей работой, то не факт, что так будет и завтра. Поэтому многие, оформив кредит, в какой-то момент понимают, что выплачивать его в полном объеме не представляется возможным.

Банки также знают об этой ситуации, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая различные программы по рефинансированию займов. Как можно изменить условия договора и сохранить хорошую кредитную историю? Как подобрать наиболее выгодную программу рефинансирования? Куда обращаться? Именно эти вопросы мы и рассмотрим в данной статье.

Задолженность и ее последствия

При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог. А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:

  • Ухудшение кредитной истории;
  • Пени, штрафы за неуплату долга;
  • Потеря залогового имущества;
  • Судебные разбирательства;
  • Общение с коллекторами (при передаче права требования долга).

Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.

Все о процедуре перекредитования

Изменить условия по займу можно 2 способами:

  1. В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
  2. В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).

Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора. Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.

Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним. В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%. Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.

Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:

  • Допенсионный возраст заемщика;
  • Стабильная работа с официальной зп;
  • Отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
  • Гражданство РФ;
  • Прописка по месту нахождения займодателя.

В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.

Заявление и необходимые документы

В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:

  1. Данные клиента.
  2. Реквизиты для связи.
  3. Информация о ранее взятом кредите.
  4. Сумма остатка долга.
  5. Данные о месте работы и среднем заработке.

Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.

Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.

Выбор учреждения и программы (условий)

Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка. Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно. Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.

Особенности подачи

Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.

При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку. Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы. Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.

Что делать в случае отказа?

Даже если все документы в порядке, платежеспособность подтверждена, банк, на свое усмотрение, может отказать в рефинансировании долга. Если это произошло, не стоит отчаиваться. Есть 3 варианта решения проблемы:

  1. Попробовать рефинансироваться в другом банке.
  2. Обратиться к специалистам (кредитным брокерам).
  3. Написать заявление в своем банке-кредиторе на реструктуризацию долга.

Банков, предоставляющих услуги по рефинансированию очень много. Поэтому, если отказали в одном – всегда есть возможность обратиться в другой. Всю информацию об условиях перекредитования без труда можно найти самостоятельно в интернете.

Если самостоятельные попытки не увенчались успехом – можно обратиться в фирму, оказывающую помощь по данному вопросу. В распоряжении кредитных брокеров имеется целая база данных по кредитным учреждениям, оказывающим услуги рефинансирования долгов. Они без труда подберут подходящий банк и помогут собрать пакет документов.

Третий вариант – попробовать обратиться к своему займодателю. Может быть, условия будут и не такими привлекательными, как в других банках, зато времени на проведение операции по реструктуризации уйдет гораздо меньше.

Полезное видео

Заключение

Рефинансируя долг по кредиту, можно значительно снизить размер переплаты и ежемесячных платежей. Однако процедура, возможно, потребует дополнительных как временных, так и денежных затрат. Поэтому, прежде чем обратиться в банк с заявлением, следует просчитать все плюсы и минусы. Иногда снижение процентной ставки не покрывает расходы на нотариуса и оформление страховки, следовательно, рефинансировать кредит становится просто невыгодно.

Что такое рефинансирование долга по кредиту? Как рассчитать ставку рефинансирования

Ухудшение экономического климата сказалось на доходах россиян. Эта ситуация стала катализатором роста задолженности граждан перед финансовыми структурами. Однако сознательные заемщики пытаются спасти положение, используя доступные средства. Выясним, что такое рефинансирование долга по кредиту и как этот инструмент влияет на уменьшение остатка недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Определение и значение термина

Начнем обсуждение с базовых понятий, которые определяют содержание процедуры. Под рефинансированием экономисты понимают заимствование активов для расчета с предыдущим кредитором. Иными словами, процесс означает перекредитование с целью погашения накопившейся недоимки по оформленной ранее ссуде. Отметим, такие функции в равной степени доступны и кредитору, и посреднику.

Соответственно, должник самостоятельно выбирает подходящий вариант и заключает соглашение. Чтобы рефинансирование кредита с просроченной задолженностью выглядело понятнее, приведем пример из жизни. Заключая договор о займе с процентной ставкой в 18%, заемщик со временем прекращает погашать платежи. Должник находит вариант кредитования со ставкой уже в 14%.

Таким образом, клиент банка оформляет ссуду по минимальной ставке и возвращает первичный кредит. Причем в этой ситуации возврат долга потребуется выплачивать с комиссией в 14%.

Отметим, процедура используется государственными и частными структурами для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Кроме того, подобная функция доступна и частным лицам. Причем в последнем случае россияне используют финансовый инструмент для погашения потребительских или ипотечных займов.

Такое решение снижает ежемесячные выплаты кредитору, что способствует экономическому оздоровлению заемщика и предотвращает вероятное банкротство. Правда, наряду с положительными характеристиками процесса, экономисты говорят и об отрицательных моментах операции. Рассмотрим эти нюансы подробнее.

Вероятные минусы

Начнем с недостатков, которыми чревато такое решение. Первой негативной чертой тут становятся дополнительные финансовые расходы. Учитывайте, оформление ссуды предполагает соблюдение определенного порядка. Кроме того, кредитор вправе отказать клиенту, который не предоставил требуемого пакета бумаг.

Кроме того, опция доступна людям, которые не запятнали собственную кредитную историю и гарантируют банку своевременное погашение кредита. Соответственно, в такой ситуации требуется стабильный источник доходов, позволяющий совершение подобных действий. Да и детальный подсчет личной выгоды оказывается правильным шагом.

Учитывайте, операции с повторным кредитованием целесообразны при погашении долгосрочных займов. «Перекрытие» мелкой ссуды в таком случае принесет заемщику лишь убыток.

Отметим, сделки с залоговой собственностью нуждаются в отдельном контроле. Ведь на период переоформления должнику потребуется компенсировать кредитору риски, выплачивая повышенный комиссионный сбор. Еще один момент – штрафы за досрочные выплаты ссуды. Такой аспект тоже нуждается во внимании клиентов финансовых структур.

Достоинства метода

Теперь перейдем к положительным моментам. Расчет задолженности по ставке рефинансирования становится фактором, снижающим текущие выплаты комиссионного сбора. Отметим, такая политика выгодна при переоформлении ипотечных займов, когда снижение ставки на 2% уже ощутимо сказывается на бюджете плательщика.

Увеличение периода выплаты ссуды вкупе со снижением платежа – сомнительный критерий. Однако финансисты относят подобные аспекты к положительным сторонам решения о рефинансировании. Кроме того, плюсом здесь становится шанс замены займов в разных компаниях единственной ссудой с фиксированными условиями погашения.

Порядок выполнения процедуры

Рассмотрим алгоритм процесса. Учитывайте, здесь заемщику потребуется доказать платежеспособность учреждению, в котором тот намерен кредитоваться. По этой причине действия начинаются со сбора сопутствующих документов. В этом списке справка о доходах гражданина, трудовая книжка, паспорт, копия первичного соглашения на кредит.

Кроме того, пригодится справка о составе семьи, документация о страховании займа, выписки по финансовым операциям, бумаги о финансовых обязательствах. Согласовав порядок и принципы оформления ссуды, клиент направляется в банк, где уже оформлен кредит. Здесь потребуется утвердить решение о рефинансировании и уточнить вероятность подобного шага.

Следующий этап – подача заявления новому кредитору и подписание контракта. Отметим, в таких ситуациях деньги автоматически перечисляются на счета первого кредитора.

Затем заемщику предстоит привычный процесс – расчет по новому займу согласно утвержденному графику. Обратите внимание, излишек средств должник вправе расходовать по личному усмотрению. Причем экономисты говорят о предпочтении прохождения процедуры в одном и том же учреждении.

Требования банков

Как правило, операция предполагает сходные с получением ссуды условия. Таким образом, рефинансирование доступно людям трудоспособного возраста, которые получают регулярный официальный доход. Причем преимущество получают граждане с безупречной кредитной историей.

Задержки выплат и проблемы в прошлом становятся поводом для отказа в запросе клиента. Финансовые организации оценивают риски выдачи кредитов недобросовестным плательщикам. Так что, тут повышается вероятность отказа. Учитывайте, в подобных ситуациях кредитор практикует индивидуальный подход.

Случаи с отказом

Отметим, в подобном деле не исключены ситуации, когда рефинансирование становится невозможным предприятием. Если договор займа не предполагает досрочного погашения ссуды, вряд ли клиенту удастся выполнить задуманное дело. Кроме того, процедура теряет целесообразность, когда разница в процентных выплатах кредита не достигает 2%.

Отдельные люди говорят, что высокие штрафы и пени за досрочные выплаты порой нивелируют полученную выгоду. Учитывайте описанные моменты, ведь вопрос, как рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга становится ключевым критерием оценки такого решения. Остановимся на этом нюансе подробнее, чтобы читатели поняли основные принципы вычисления требуемого параметра.

Экономическое обоснование операции

Временное использование чужого актива предполагает выплату определенного вознаграждения. Соответственно, кредит, «перекрывающий» первоначальную ссуду, нуждается в погашении этого критерия. Финансовые структуры предпочитают привязку такого параметра к ставке перекредитования. Поэтому рассмотрим алгоритм, как рассчитать проценты по ставке рефинансирования за денежный долг.

Обратите внимание, размер комиссионного вознаграждения равен либо превышает стандартную величину тарифа, установленного банком. Причем расчет процентов в таких ситуациях определяется кредитором. Ставка рефинансирования – константа, которая соответствует значению, установленному Банком России на текущий период. С 19 июня 2017 год размер норматива составляет 9%.

Важным для клиента нюансом становится и расчет пени. Эти штрафные санкции предполагают выплаты определенного процента суммы займа за день просрочки платежа.

Учитывайте, при расчетах этого параметра финансовый год принимают за 360 суток, а месяц, соответственно, за 30. Сама формула выглядит так: пеня = взнос*число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/ 360. В результате вычислений появится значение ежедневного штрафного взноса за просрочку выплат.

Другой вариант расчетов вычисляют следующим образом: пеня = взнос* число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/300. В этой ситуации последнее действие объясняет стандартную ставку Центробанка, составляющую 1/300 стандартной величины установленного тарифа. Учитывайте, изменение размера исходной константы на протяжении расчетного периода усложняет задачу заемщика.

В таких случаях требуется поэтапное вычисление неустойки и сложение полученных за разные сроки сумм.

Обратите внимание, сегодня для заемщиков облегчена задача столь сложных расчетов – вычисления удастся провести онлайн, на специальном калькуляторе. Таким образом, удастся избежать случайных ошибок и последующих за этим дополнительных штрафов. Как видите, при кажущейся простоте, процедура обладает определенными нюансами.

Рекомендации

Приведем несколько полезных советов. Чтобы «смена кредитора» оказалась выгодным делом, клиенту важно самостоятельно сравнить предложения банков. Конечно, удобный и простой выход – оформление операции у первоначального кредитора, однако в соседней организации условия выплат иногда оказываются привлекательнее.

Позаботьтесь о полном пакете документации. Учитывайте, финансовые структуры ответственно подходят к осуществлению таких процедур, поэтому бумаги заемщика уместно собрать заранее. Если гражданин получает дополнительный доход и сможет подтвердить подобный факт, приложите к делу и эти документы.

Не затягивайте с запросом. Помните, даже несущественная просрочка платежа испортит деловую репутацию клиента банка.

Чтобы избежать случайных «неожиданностей» с обнаружением задержки выплат, целесообразно периодически проверять состояние счетов. Сегодня такие действия доступны дистанционно и не занимают более пяти минут. Одним словом, серьезный и ответственный подход к финансовым вопросам – гарантия успешного решения вопросов кредитования.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Как и когда можно рефинансировать кредит

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита , можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

Читайте также:  Законодательно закреплено право проведения административного расследования в отношении коллекторов
Ссылка на основную публикацию