Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Как уйти на ипотечные каникулы

С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.

Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.

Кому положены каникулы

Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам). К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода). К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.

Россияне стали реже брать ипотеку

Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным. Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев. Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра. «Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка. Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.

В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.

По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.

Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет. А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.

«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Льготы без налогов

Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул. Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.

Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами. Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков. По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.

Как отсрочить платежи за ипотеку

Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию. Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.
В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:
1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
2. справка об инвалидности;
3. листок нетрудоспособности;
4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;
5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.
Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении. Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.
Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования. Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.
Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.

Остались вопросы

Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры. Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.

Чем аукнутся каникулы

Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут. Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является. Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.

До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет. «В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев. В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев. Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков. Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.

Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.

Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.

Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку. К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков. Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.

Ипотечные каникулы – условия закона вступившего с 01.08.2019 года

Ипотечные каникулы – это закон № 76-ФЗ, вступивший в действие с 1 августа 2019 года, который дает заемщикам право требовать от банка льготный период. В этот период (максимум 6 месяцев) гражданин имеет право не платить ипотеку в том случае, если подходит под требования условий указанных в законе. Банк не может отказать и обязан выполнить ваше требование.

Условия закона действуют только для ипотечных кредитов, не важно когда он был оформлен, до 1.08.2019 или после. Данная программа установлена государством, как помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Пройти тест на получение ипотечных каникул:

Тест будет состоять из трех вопросов, положительный ответ даст гарантии тебе получить ипотечные каникулы с большой вероятностью. Существуют также нюансы, которые ты можешь упустить, поэтому задавай свои вопросы в комментариях.

Начни проходить тест по порядку:

В каких банках можно оформить данную программу

В любом. Не важно где вы оформили кредит. Сбербанк, ВТБ, Открытие, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Росбанк или ДОМ.РФ – все они находятся на территории Российской Федерации, поэтому должны выполнять закон страны на общих основаниях.

В каждом банке есть свои собственные программы, которые можно спутать с новым законом об ипотечных каникулах от 1 августа 2019. Они также помогают в различных трудных ситуациях у заемщика, но всегда они не выгодны и одобряются только на усмотрение самого банка!

Начисляются ли проценты во время каникул

По своему опыту и опыту моих читателей, проценты переносятся на конец выплат и это видно в новом графике платежей. Эти проценты за 6 месяцев прибавляются к сумме основного долга. При любом досрочном погашении ипотеки или рефинансировании вам придется оплатить начисленные проценты за срок ипотечных каникул.

Условия закона № 76-ФЗ об ипотечных каникулах 2019 года

Обязательные условия без которых оформление невозможно:

  1. Вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете выплачивать ипотеку.
  2. Стоимость ипотечного кредита не превышает 15 млн. рублей.
  3. Жилье (дом или квартира) взятое в кредит является единственным у всех заемщиков. Также не должно быть доли более или равной 18 кв.м. в другой квартире.
  4. Ранее вы не оформляли ипотечные каникулы (оформить можно только 1 раз!).

Другие условия закона – плюсы и минусы

Минусы:

  • Ипотечные каникулы можно оформить только один раз на один кредитный договор.
  • Программа действует только на ипотечные кредиты и для физических лиц.
  • Максимум 6 месяцев можно не платить по ипотеке (рекомендуем выбирать 6 месяцев с полной приостановкой платежей, если хотите начинать выплаты раньше – просто внесите ежемесячный платеж).
  • Вы не сможете воспользоваться кредитной картой в вашем банке на срок предоставления данной программы.

Плюсы:

  • В течение льготного периода вам не начисляются проценты сверх имеющихся в графике платежей.
  • Закон предоставляет право воспользоваться программой для всех заемщиков, независимо в каком году вы взяли кредит.
  • Банк не имеет право отказать вам в предоставлении ипотечных каникул, если выполнены все условия.
  • Кредитная история заемщика не портится, но делается отметка.

Как оформить ипотечные каникулы – план действий

Какие действия нужно предпринять для того, чтобы оформить ипотечные каникулы и сколько ждать:

  1. Прийти в банк там где вы получали ипотеку (в Сбербанке, например, в любом месте где выдают ипотеку) и написать заявление. Банк обязан предоставить заявление, которое нужно заполнить.
  2. Передать заполненное заявление и все необходимые документы (с паспортом!) соответственно вашей трудной жизненной ситуации.
  3. После принятия пакета документов банк обязан ответить в течение 5 дней. Банк может: отказать, дать согласие или попросить донести справки соответственно вашего случая.
  4. Если банк не ответил в течение 10 дней, ваши требования вступают в силу автоматически (так указано в законе).
  5. Если пришла SMS с положительным ответом, то новый график можете узнать онлайн на сайте или в офисе банка.

Какие документы нужны для оформления каникул

Закон об ипотечных каникулах вступивший в силу с 1 августа 2019 года требует от заявителей следующие документы:

  • Обязательный документ: паспорта всех заемщиков.
  • Обязательный документ: выписка из ЕГРН на всей территории РФ от всех заемщиков. Данная справка подтверждает отсутствие у человека другой жилой недвижимости или доли пригодной для проживания.
  • Обязательный документ: заполненное заявление титульным заемщиком (должно быть подписано всеми созаемщиками!).
  • Если вы безработный – нужна справка со службы занятости о постановке на учет.
  • Получили инвалидность 1 или 2 группы – нужна справка об инвалидности (если инвалидность получена после подписания ипотечного договора).
  • Когда вы находитесь на больничном более 2 месяцев – листок нетрудоспособности (больничный), а также можно справку нетрудоспособности в связи с материнством. Больничный должен быть действующим на момент подачи заявления!
  • При уменьшении заработной платы на 30% за 2 последних месяца и выплата по ипотеке составляет более 50% от вашего дохода – необходима справка 2-НДФЛ с места работы за предыдущий и последний год (два этих условиях должны обязательно соблюдаться вместе).
  • При уменьшении заработной платы на 20% за 2 последних месяца и выплата по ипотеке составляет больше 40% от вашего дохода – необходимо свидетельство о рождении или опеке ребенка (будет приниматься только после даты оформления ипотеки!) и справку 2-НДФЛ за предыдущий и последний год.
Читайте также:  Изменения по кредитам в 2020 году

В какой срок банк даст ответ

Если в течении 10 дней ваш банк не дает никакой ответ, то каникулы наступают автоматически с той даты, которую вы указали в заявлении. Так написано в законе, в реальности же по отзывам людей все обстоит не так.

По закону, банку отводится 5 рабочих дней, на проверку поданных документов и ответ заявителю. При нехватке каких-либо документов, запрос в ваш адрес должен быть направлен в течении 2 дней. После отправки недостающих документов, дата подачи считается уже от этого дня и 5 дней нужно ждать заново.

Ответ от банка придет на телефон указанный в заявлении в виде СМС и на почту по адресу проживания. В случае нехватки документов или неправильном их заполнении, банк уведомит звонком на ваш телефонный номер.

Ипотечные каникулы одобрили – что дальше

После одобрения вы можете не платить ипотеку в течении 6 месяцев. В это время можете не беспокоиться ни о чем, кредитная история также не пострадает. Все не уплаченные платежи просто переносятся на конец ипотечного договора.

Посмотрите дату ближайшего платежа и подготовьтесь к ней. Ни в коем случае не вносите деньги заранее на счет, иначе кредитные каникулы закончатся автоматически.

Ипотечные каникулы в Сбербанке – личный пример одобрения

Опишу личный пример как я получил ипотечные каникулы в Сбербанке. В нашем кредитном договоре со Сбербанком на ипотеку указано два заемщика. Главный заемщик (титульный) – моя жена, я иду как созаемщик.

Жена находилась в декретном отпуске, а я ушел с работы.

Предприятие на котором работала жена было ликвидировано, поэтому она встала на биржу труда и после выдачи справки (7-10 дней), подали все документы в банк.

Я также подал в банк справку 2-НДФЛ (за последние два месяца дохода не было), а еще в офисе Сбербанка у нас сделали ксерокопии трудовых книжек (хотя в законе и не указаны эти документы).

После звонка по горячей линии Сбербанка я узнал, что можно отправить выписки из ЕГРН в электронном виде на специальную email почту Сбербанка. Тем самым вместо 3600 рублей за справки мы заплатили всего 1500 рублей (получали в МФЦ).

После подачи документов на 4 день пришло sms, в котором было подтверждение о предоставлении льготного периода на 6 месяцев. Зайдя в Сбербанк онлайн мы увидели измененный график платежей. Также можно прийти в отделение Сбербанка, где вы писали заявление, и получить новый график платежей.

Отказали в ипотечных каникулах – что делать

Как не банально это звучит, но при отказе нужно обращаться в суд, если вы конечно уверенны полностью в своей правоте и подходите под все условия данного закона. Можете написать письмо в ЦБ РФ и описать суть жалобы.

Также можете почитать отзывы тех, кому отказали. Ниже в комментариях опишите свою ситуацию – на каком основании отказ, все ли условия с вашей стороны соблюдены.

Небольшие выводы и видео

Закон придуман для всех кто попал в трудную жизненную ситуацию и получил ипотечный кредит (не важно в каком году). Льготный период можно получить только полностью соответствуя всем пунктам указанным в законе 2019 года.

Банки неохотно приняли данный закон. Они не пойдут на уступки, если вы даже хоть немного не подходите по закону об ипотечных каникулах. В их интересах оформить вам реструктуризацию ипотеки по собственным продуктам. Все они будут невыгодны по причине переплаты по процентам.

Вопросы от читателей

1. Должен ли я прекратить ипотечные каникулы если зарплата увеличилась?

Нет, это только по вашему усмотрению.

2. Почему не дают ипотечные каникулы в декрете?

Дают в случае подтверждения трудной жизненной ситуации согласно закона об ипотечных каникулах.

3. Когда брали ипотеку детей не указали, можно ли сделать ипотечные каникулы сейчас?

Да, конечно, никаких препятствий нет.

4. Когда меняется график платежей после одобрения ипотечных каникул?

В ближайшую дату оплаты или как вы указали в заявлении.

5. После окончания ипотечных каникул в Сбербанке, нужно идти в отделение банка что-то переоформлять?

Нет, вы просто платите дальше согласно графику платежей.

6. Можно ли взять ипотечные каникулы до сдачи дома?

Да, это возможно, если подходите под условия закона.

Ипотечные каникулы и закон 2019 года: как получить и когда примут законопроект?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

  • Не портится кредитная история.
  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

  • Увеличивается общий срок ипотеки.
  • Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.
  12. Изменения вступают в силу с 01.08.2019, до этого срока заявление не примут.
ВопросОтвет
Какой максимальный срок каникул?6 месяцев
Какая максимальная сумма ипотеки?15 млн. рублей
Кому дадут?Заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение
Как получить?Написать заявление в банке и подтвердить свое трудное положение
Когда закон вступит в силу?С 1 августа 2019 года

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

Условия предоставления льготного периода:

  1. Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
  2. Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
  3. Условия договора ранее не изменялись.
  4. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства.
  5. Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.

Что значит – единственное жилье?

Если в базе Росреестра на клиента оформлена еще одна квартира, кроме ипотечной, каникулы не предоставят. Учитывается даже наличие в собственности доли в объекте недвижимости. Если площадь этой доли больше нормы предоставления – каникулы не дадут.

Даже если у заемщика помимо ипотечной квартиры имеется квартира в новостройке, которая еще не сдана – ему не дадут каникулы. ДДУ регистрируют, и банк это отслеживает.

Каникулы действуют только для ипотеки

Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Не дают отсрочку и по потребительским кредитам, микрозаймам, автокредитам. Применить новый закон к таким ситуациям не получится, даже если есть доказательства трудного финансового положения.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

В законе прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых дают ипотечные каникулы.

Перечислим их по порядку:

  1. Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы.
  2. Получение I или II группы инвалидности.
  3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев.
  4. Снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика.
  5. Увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве. При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Как получить каникулы — порядок оформления

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо:

  1. Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период.
  2. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке.
  3. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.
  4. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.
  5. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.
  6. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Для получения отсрочки по ипотеке по новому законопроекту, к заявлению необходимо приложить несколько документов из списка ниже, в зависимости от жизненной ситуации.

Перечень необходимых документов:

  1. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.
  2. Справка о постановке на учет из службы занятости.
  3. В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.
  4. Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.
  5. Свидетельство о рождении или опеки ребенка.
  6. Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект 01.05.2019 года. Это значит, что изменения вступят в силу с 01.08.2019. С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Выводы

Получить каникулы по ипотечному кредиту согласно новому закону может любой заемщик при соблюдении определенных требований.

Выведем главные мысли из статьи:

  1. Срок отсрочки не более 6 месяцев.
  2. Каникулы можно взять как по новой, так и по старой ипотеке, полученной до 2019 года.
  3. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента.
  4. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его трудную ситуацию.
  5. Клиент выбирает сам – платить меньшую сумму по кредиту, или не платить совсем в течение срока действия каникул.
  6. Банк не имеет права отказать, если все требования закона соблюдены.
  7. Каникулы можно прервать на любом сроке.
  8. Закон вступает в силу с 01.08.2019 года.

Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:

  1. Изучить разбор закона об ипотечных каникулах, чтобы понять, подходит ли он в вашей ситуации.
  2. Проверить, соблюдаются ли все условия: сумма кредита, единственное жилье, цель ипотеки, причина для льготного периода. Полный список — в статье. Свои причины придумывать нельзя.
  3. Собрать подтверждающие документы. Для каждой причины нужна конкретная справка. Ничего другого банк потребовать не может.
  4. Направить в банк требование о предоставлении каникул. Единой формы нет, но есть обязательные данные: форма каникул и уважительная причина.
  5. Дождаться ответа от банка. Решение будет в течение пяти рабочих дней. Если банк молчит десять дней — каникулы начались.

Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.

Предупредить родных в вотсапе

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

  1. Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
  2. Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
  3. Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
  4. Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
  5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
  6. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработныйВыписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали инвалидом первой или второй группы, а страховка не покрывает этот рискСправка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подрядЛисток нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяцаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося доходаСвидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Как составить требование для банка

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

  1. Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
  2. Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

  1. Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
  2. Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Как отправить требование и документы

Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете. Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Без требования каникулы использовать нельзя

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.

Новый закон об ипотечных каникулах с 31 июля

В России с 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах». Согласно закону, оказавшийся в трудном положении заемщик (потеря работы или существенное сокращение ежемесячного дохода) сможет обратиться в банк и взять паузу в обслуживании кредита без каких-либо штрафных санкций.

Новый закон об ипотечных каникулах с 31 июля: кто имеет право, как запросить, условия предоставления

В России с 31 июля вступил в силу закон об ипотечных каникулах для граждан, которые оказались в трудной жизненной ситуации и не могут обеспечивать платежи по кредиту. Президент России Владимир Путин подписал документ 1 мая.

  • «Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам, размер которых не превышает 15 миллионов рублей.
  • Каникулы предполагают шестимесячный льготный период, в течение которого заемщикам будет предоставлена возможность приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер.
  • Также на этот период вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.
  • Информация об отсутствии платежей по кредиту в течение «ипотечных каникул» не будет включаться в информационную часть кредитной истории заемщика
  • Кроме того, закон отменяет обязательное нотариальное заверение договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности, а также сделок по продаже такого жилья, если в них принимают участие все совладельцы.

Ипотечные каникулы смогут получить граждане:

  • Потерявшие работу, получившие инвалидность первой или второй группы, а также признанные временно нетрудоспособными в течение двух месяцев.
  • Ипотечные каникулы также будут предоставляться в случае снижения дохода заемщика (совокупного дохода заемщиков) за два месяца более чем на 30%. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту для получения каникул должен превышать 50% среднемесячного дохода заемщика (заемщиков).
  • Ипотечные каникулы также будут предоставляться гражданам, у которых увеличится количество находящихся на их иждивении несовершеннолетних или инвалидов первой и второй группы, при условии, если доход такого заемщика (совокупный доход заемщиков) снизится на 20%, а размер среднемесячных выплат превысит 40%.

Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

Справка. Данная процедура представляет собой перенесение даты внесения денежных средств по какому-либо обязательству на более поздний срок.

Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

Итак, в рамках реструктуризации допускается:

  1. представление отсрочки оплаты;
  2. пересмотр суммы взноса;
  3. возможно корректировка графика выплат;
  4. увеличение срока выплат.

Когда нужно брать ипотечные каникулы — причины

Для того, чтобы получить кредитные каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

  • увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
  • в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
  • уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
  • потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотеке и заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

Внимание! Добиться получения перерыва нельзя будет сразу же после ее оформления. Необходимым условием является регулярное внесение всех необходимых платежей в банк в течение 6 месяцев. При этом наличие просрочек или испорченной кредитной истории будет поводом для отказа.

Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

Документальное оформление

Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

Лицо обязано представить следующие документы:

  • оригинал удостоверения личности (паспорт);
  • заполненное по форме банка заявление;
  • заполненную по форме банка анкету;
  • документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

Важно! Банк может представить каникулы по платежам только в случае признания, приведенных причин, достаточно весомыми и подтвержденными.

Скачать образец бланка заявления на отсрочку платежей по ипотечному кредиту

Какое решение может быть у банка?

Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

  1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
  2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
  3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

  • лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
  • молодые семьи, в которых родился ребенок;
  • люди, имеющие положительную кредитную историю.

Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках

Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно.Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.

Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:

Итоговый закон об ипотечных каникулах в 2020 году: текст, суть закона и когда вступает в силу

Жилищная ссуда для многих является единственной возможностью купить собственную недвижимость. Срок возврата ипотечного долга, по статистике, составляет более 10 лет. Тяжело спрогнозировать, что может произойти за это время в жизни заемщиков. Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, просто не будет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме. До недавнего времени решение о возможности немного смягчить условия займа для таких заемщиков принималось исключительно банками. Однако в текущем году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в его нюансах.

Суть закона об ипотечных каникулах

Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором Президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.

До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора. Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами. Мы писали ранее о реструктуризации в банке ВТБ, Сбербанке, а также условия кредитных каникул в других финансовых организациях.

В начале мая 2019 года закон об ипотечных каникулах был принят во втором чтении. Его разработка велась совместно с консультантами Центрального банка. Суть закона об ипотечных каникулах коротко можно отразить следующими тезисами:

  • Заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, имеют право на льготный период на срок до 6 месяцев. Обратиться за послаблением можно вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи ссуды.
  • Возможно прекращение каникул в любой момент их действия. При этом происходит возврат к стандартному графику погашения.
  • Возможно снижение ежемесячных выплат или полное приостановление обязательств на установленный законом срок.
  • Кредитная организация обязана рассмотреть заявление, дать ответ о возможности предоставления ипотечных каникул в течение 5 дней.
  • Пропущенные платежи будут перенесены на конец срок действия ипотечного договора.
  • Использование этой услуги не будет отражено в кредитной истории. Исключение составляют случаи, когда заемщик выбрал на льготный период уменьшение размера выплат, но не вносил их своевременно.
  • Клиент имеет право самостоятельно выбрать время начала действия льготы. Причем это может быть дата в пределах двух месяцев до подачи заявления. Законодательно закреплена возможность применения отсрочки задним числом.
  • Организация-кредитор обязана передать данные об изменении условий договора органам государственной регистрации.
  • Во время действия льготы заемщик имеет право делать частичные досрочные погашения. Это, согласно закону, не повлияет на действие ипотечных каникул.

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, во время их действия не может произойти изъятие залоговой недвижимости.

Иными словами, заемщики могут не опасаться, что останутся без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено федеральным законом.

Кому положены ипотечные каникулы по новому закону

Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:

  1. Потерявший работу и вставший на учет в центр занятости.
  2. Была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы.
  3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
  4. Резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов.
  5. Появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.

Важно! Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.

Временно приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.

Требования и ограничения к заемщику и ипотеке

Новым нормативным актом установлены параметры займа, требования к заемщику. Среди них:

  1. Размер займа не должен превышать 15 000 000 рублей. При этом в официальном тексте закона есть оговорка, что местные власти в регионах могут самостоятельно устанавливать максимальный размер займа путем подписания соответствующих законодательных актов.
  2. В первоначальный договор не вносились никакие изменения. Речь идет о реструктуризации.
  3. Кредит получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга перед другим банком с тем же объектом залога для улучшения условий кредитования.
  4. Залоговая квартира – единственное жилье заемщика. Распространяется это правило также при покупке по договору долевого участия в строительстве (ДДУ). При этом, если у клиента есть другая недвижимость в долевой собственности, она не принимается в расчет в том случае, когда ее площадь соответствует минимально необходимой.
  5. Ипотечные каникулы в 2020 году будут предоставляться только по кредитным договорам, подписанным после вступления в силу закона.

Важно! Воспользоваться льготой возможно только при одновременном соблюдении всех условий и полном соответствии всем требованиям.

Итоговый документ

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах 18 апреля текущего года. Текст, можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступает в силу

После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны. После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации. Дата начала действия – 31 июля текущего года.

Стоит ли брать каникулы по ипотеке в итоге: плюсы и минусы

Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.

На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:

  1. Гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату.
  2. Банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода.
  3. Реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком.
  4. Простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки.
  5. Большой размер займа, на который распространяется действие льготы.
  6. Кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы.
  7. Банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта.
  8. Применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.

Есть несомненные минусы:

  1. Не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат.
  2. Перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность.
  3. Срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
  4. Возможность использования услуги только по новым договорам.

Важный момент! Согласно действующему закону «ипотечные каникулы» могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%. Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.

В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться каникулами стоит принимать взвешено, принимая во внимание срок ее действия и трезво оценивая перспективы решения проблем за этот период.

На любые вопросы по теме ответит наш дежурный юрист через форму онлайн-чата.

Понравилась статья об ипотечных каникулах? Сохраните ее на своей страничке в соцсети и поставьте 5 звезд!

Читайте также:  Законодательно закреплено право проведения административного расследования в отношении коллекторов
Ссылка на основную публикацию