Досрочный возврат потребительского кредита

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Как произвести возврат кредита досрочно

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита

Досрочное погашение – это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж – добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Нормативные положения о досрочном возврате

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

  • в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
  • договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Читайте также:  Что делать при просрочке выплат по кредиту?

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Читайте также:  Изменения по кредитам в 2020 году

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Возврат потребительского кредита

Многие люди берут сегодня потребительские кредиты, получая тем самым возможность приобретать и активно пользоваться современной бытовой техникой. О самых выгодных потребительских кредитах Вы можете прочесть в нашей статье. Однако планируя взять займ, главное понимать, что его в обязательном порядке нужно будет вернуть, причем в оговоренные сроки, а для этого необходимо иметь уверенность в своих финансовых возможностях. Помимо этого у многих, кто является должным банкам, возникает вопрос, возможно ли вернуть кредит досрочно, не будет ли пени при просрочке платежа, а также какими способами можно погашать потребительский кредит.

Сразу следует сказать о том, что в большинстве финансовых учреждений – банков и микрофинансовых организаций досрочный возврат кредита разрешен, причем никаких штрафов за это не предусматривается. При этом обычно по условиям договора процент за пользование заемом берется от остатка задолженности, поэтому, чем раньше человек погасит его, тем меньше он переплатит. Беря кредит на потребительские нужды нужно также знать, какими способами его можно погашать и здесь следует выделить:

  1. Внесение наличными денежных средств через официальные отделения банка
  2. Перечисление с карточного счета на открытый кредитный счет в банковском учреждении
  3. Автоматическое списание с зарплатной карточки в счет погашения займа
  4. Зачисление денег через платежный терминал по номеру счета

Нужно знать, что иногда при погашении займа через те или иные службы может браться комиссия, которая идет за посреднические услуги и не учитывается в общей сумме погашения. Помня об этой информации, можно избежать лишних процентов, начисляемых в качестве пени за перечисление суммы, меньшей минимальной.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Чаще всего выдача крупного кредита на несколько лет предусматривает обязательное страхование жизни заемщика и его имущества. При этом сумма страхования рассчитывается исходя из всего периода страхования, то есть без учета возможности досрочного погашения займа. Однако все заемщики должны знать о том, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» человек имеет полное право вернуть страховку по потребительскому кредитованию в случае досрочного погашения кредита.

Действия финансовых компаний, стремящихся всеми силами навязать страховку вполне объяснимы желанием до минимума снизить риски невыплаты долга. Однако и заемщик со своей стороны заинтересован в том, чтобы уменьшить затраты, которые он несет на страховку и которые обычно составляют 2,5-3% об общей суммы кредита в нынешнем 2018 году. Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредитованию за досрочно выплаченный кредит обычно требуется обратиться в банк, написав соответствующее заявление. В некоторых случаях может потребоваться обращение в страховую компанию с предъявлением документов, подтверждающих досрочный возврат кредита.

К сожалению, в некоторых случаях человек может столкнуться с попытками банка и страховой организации не выплачивать компенсацию. В таком случае можно обратиться в суд, подав исковое заявление (со ссылкой на конкретные статьи). В новом 2018 году законодательство не поменяло свои требования к возврату платежей за страхование жизни при досрочном погашении долга. Единственное, нужно учитывать, что страховка не возвращается в следующих случаях:

  1. Если имел место страховой случай
  2. При просрочке платежа, хотя бы одного
  3. Если кредитный договор уже закрыт после выплаты кредита полностью
  4. Если в договоре кредитования сумма страховых платежей прописывалась отдельной суммой и вносилась ежемесячно

При этом судебная практика показывает, что если все действия со стороны истца были выполнены верно, включая и правильную подачу иска с пакетом всех необходимых документов, то решение суда будет вынесено в его пользу.

Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке

Учитывая то, что Сбербанк входит 5-ку крупнейших банков нашей страны, не удивительно, почему именно в нем большая часть людей берет потребительские кредиты. По условиям договора в 2018 году здесь также разрешается досрочно гасить кредит, после чего человек имеет полное право написать заявление и вернуть страховку по сумме, которая была выплачена раньше положенного срока. Обычно при оформлении кредитного договора сразу же производится перечисление всей страховой суммы на счет страховой организации. На данный момент существует 2 варианта возврата страховки:

  1. Человеку возвращается вся сумма страховки в течение 30 рабочих дней
  2. Возврат осуществляется не всей суммы, а только ее части, (от суммы досрочного выплаченного тела кредита)

Нужно также понимать, что по условиям договора, который заключается со Сбербанком, финансовое учреждение имеет полное право отказать в выдаче кредита в случае нежелания заемщика уплачивать страховой взнос. Планируя получить страховую сумму по уплаченному кредиту, важно знать, что страховая компания зачастую возвращает сумму, на 13 процентов меньшую, нежели положено. Это объясняется издержками по ведению «страхового дела», а также подоходным налогом, который берется от стоимости страховки.

Возврат 13 % с потребительского кредита

Согласно российскому законодательству, человек имеет право в некоторых случаях вернуть 13 процентов подходного налога, который удерживается с него при оформлении кредита. К таким случаям, касательным потребительского кредита, относят следующие:

  • Покупка жилого недвижимого имущества
  • Получение образования, в том числе и близких родственников
  • Медицинские препараты и лечение заболеваний
  • Строительство недвижимости жилого типа

Для возврата денег человеку необходимо собрать пакет необходимых документов, включая копию гражданского паспорта заемщика, его ИНН, справку о доходах, официальную бумагу, удостоверяющую, на что были потрачены денежные средства (с указанием суммы) и кредитный договор с банком. Все документы передаются в налоговую службу, после чего рассматриваются там в течение 3 месяцев (90 дней).

Читайте также:  Товарная форма кредита - что это такое?

Предлагаем Вашему вниманию видеоролик , который расскажет о особенностях возврата страховки по потребительскому кредиту :

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Клиент, отдай деньги. Досрочный возврат кредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Если в один «прекрасный» день заёмщику приходит уведомление от кредитора о необходимости вернуть весь долг сразу, паниковать нет смысла. Намного лучше разобраться в причинах претензии и решить, что делать дальше.

Почему банк вправе требовать досрочного погашения

Гражданский кодекс закрепляет за кредитором право требовать возврата всей суммы задолженности раньше срока, прописанного в договоре, по нескольким причинам:

  • Нарушение заёмщиком графика платежей (ст. 811 ГК РФ).
  • Утрата обеспечения или ухудшение его условий (ст. 813 ГК РФ).
  • Нарушение условий о целевом использовании средств (ст. 814 ГК РФ).

Помимо оснований, прописанных в законе, банк может предусмотреть другие причины для досрочного возврата.

Подписывая договор, клиент соглашается с возможными требованиями. При образовании просрочки кредитор напомнит о необходимости заплатить с помощью смс или звонком. Также «включается» начисление пени.

Что должно случиться, чтобы банк потребовал все деньги сразу

Собрав воедино причины для досрочного возврата кредита, указанные в ГК РФ и кредитном договоре на примере потребительского кредита Сбербанка, получаем следующий список:

  • Допуск просрочки платежа. В типовом договоре указывается срок неоплаты более 7 дней. На практике банк выставляет требование, когда заёмщик выходит из графика более чем на 30 дней или просрочки допускаются неоднократно.
  • Документы или информация, которую указал клиент, недействительны.
  • Заёмщику предъявлен иск о взыскании денежных средств, и сумму требования банк посчитал значительной.
  • Имущество клиента конфисковано или арестовано.
  • Имущество (часть или полностью) передано другому лицу без согласия кредитора. Банку не важно, подарил клиент собственность, сдал в аренду или предоставил в качестве залога. Речь может идти о предмете залога или любой собственности, стоимость которой могла бы погасить долг в будущем.
  • Заёмщик взял другой кредит, срок погашения которого совпадает со сроком возврата действующего.
  • Клиент банка стал поручителем у другого лица без согласия кредитора.
  • Деньги, выданные банком, потрачены не на указанную в договоре цель.
  • Получатель кредита признан банкротом.

На практике наиболее частой причиной требования банка становится постоянное несоблюдение графика платежей.

После одного случая просрочки клиент получает предупреждение и штраф. Чтобы дойти до крайности, нужно стать по-настоящему «плохим» клиентом.

Что делать, если банк требует погасить долг полностью

Игнорировать переговоры с банком и прятаться не нужно. Если допущена просрочка, и она привела к требованию о досрочном возврате, обратитесь к кредитору. В интересах банка найти общий язык с заёмщиком и способ погашения долга. Для банка выгоднее должник, который платит регулярно и понемногу, чем исчезнувший.

Если причиной нарушения графика стали проблемы с работой, предъявите кредитору копию трудовой книжки. Чтобы потеря источника дохода не стала препятствием к выполнению обязательств, оформите специальную страховку. Болезнь и другие причины ухудшения финансового положения также лучше подтвердить документально. Эта мера поможет показать, что платежи не поступали по объяснимым причинам.

Благоприятный вариант развития событий – реструктуризация долга.

Учитывая обстоятельства, банк может увеличить срок кредитования и снизить сумму ежемесячного платежа. В выигрыше будет и клиент, и кредитор.

В крайнем случае спор между сторонами разрешит суд. Судебный орган будет на стороне клиента, если выполнять обязательства мешает серьёзное ухудшение финансового положения. Ещё одна причина, по которой требование банка посчитают несоизмеримым нарушению, – кредитор потребовал досрочного возврата из-за неактуальной информации о заёмщике. Например, клиент забыл сообщить о смене адреса регистрации.

Резюме

Выполнять взятые на себя обязательства придётся в любом случае. Для кредитной истории лучше, если конфликт с банком разрешится на досудебной стадии.

Какой бы ни была причина требования досрочного погашения, не отказывайтесь от общения с кредитором. Время в этом случае не на стороне заёмщика. Образование просроченной задолженности приводит к начислению штрафов и пени, а лишние расходы никому не нужны. Даже если вы оказались в сложном финансовом положении, продолжайте погашать долг. Минимальные платежи всегда лучше их отсутствия.

Ссылка на основную публикацию