Законопроект о противодействии хищению денежных средств с банковских счетов

Вам позвонят: в России вступил в силу закон о временной блокировке карт

В среду, 26 сентября, вступил в силу новый закон, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а также приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников, однако не исключено, что в некоторых случаях последние, напротив, попробуют воспользоваться изменениями в законодательстве. Как будет работать новый механизм и что нужно знать, чтобы не стать жертвой аферистов, — в материале «Известий».

Изменятся сразу несколько действующих законов

Федеральный закон 167-ФЗ был подписан президентом России 27 июня 2018 года и вступает в силу спустя положенные 90 дней. Он предполагает внесение поправок сразу в несколько действующих законодательных актов «в части противодействия хищению денежных средств», указывается в его названии. В том числе изменения затронут законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и «О национальной платежной системе» — к нему относится большая часть пунктов нового документа.

Его главная задача — обеспечить клиентам отечественных банков (причем как физическим, так и юридическим лицам) дополнительную защиту от кибермошенников.

Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. В первую очередь речь идет о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту.

После этого сотрудники банка обязаны сразу связаться с ее владельцем, сообщить о блокировке и попросить подтвердить совершение операции. Как только подтверждение будет получено, блокировку тут же снимут и средства со счета спишут. Если выяснится, что владелец карты об операции ничего не знал, она будет отклонена. Если же связаться с держателем карты для подтверждения не получится, блокировку всё равно снимут и средства переведут, но только через два рабочих дня.

«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», — говорится в части 5(1) ст. 3 закона «О платежных системах» (пункт вступит в силу 26 сентября).

Для юридических лиц главное новшество заключается в том, что они теперь смогут приостановить операцию по переводу средств уже после того, как было сделано списание. Для этого нужно будет сообщить о несанкционированной операции, после чего банк должен связаться с банком-получателем. Зачисление средств на другой счет будет заблокировано на пять дней, в течение которых получатель платежа должен будет предоставить подтверждающие документы. Об этом говорится в ст. 11 того же «Закона о национальной платежной системе».

Кроме того, всю информацию обо всех попытках получить незаконный доступ к средствам клиентов банки должны будут передавать ЦБ, который для этого создаст собственную базу данных. Информация из нее смогут получать в том числе представители банковского сектора и платежных систем.

Сами меры уже действуют во многих банках

Фактически новый документ узаконивает на федеральном уровне процедуры, которые и без того так или иначе предпринимали большинство крупных банковских организаций.

Так, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Владимир Бакулин в ответ на запрос «Известий» пояснил, что никаких принципиальных изменений в рабочие процессы вносить не потребуется, поскольку в организации «очень давно налажен процесс мониторинга операций наших клиентов». Об этом же изданию заявили и в ВТБ.

— ВТБ действует строго в соответствии с законодательством РФ. Вводимые изменения не окажут существенных изменений на актуальные процессы работы банка. В настоящее время для выявления подозрительных операций ВТБ использует круглосуточный мониторинг платежей, — отмечается в сообщении пресс-службы ВТБ.

В пресс-службе Райффайзенбанка не ответили на запрос «Известий». В Сбербанке изданию пояснили, что компания намерена использовать существующую систему фрод-мониторинга (комментарий был получен после публикации материала). По словам представителей компании, она позволяет выявлять мошеннические операции в абсолютном большинстве случаев.

— Наша система фрод-мониторинга, основанная на искусственном интеллекте, отслеживает подозрительные операции в режиме онлайн и блокирует их по мере необходимости. Мы пресекаем хищение в 97% случаев, — подчеркивают в банке.

Единые критерии разрабатывает ЦБ

По закону общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки, в свою очередь, должны будут разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента.

В большинстве случаев, опять же, подобные внутренние процедуры у крупных банков существовали и ранее. В частности, в Альфа-банке говорят, что «таких критериев у банка гораздо больше, чем описано у ЦБ», отмечая, что информация не публикуется в целях безопасности. Пресс-служба ВТБ уточняет, что организация использует около 800 различных правил мониторинга для выявления операций, совершенных без согласия клиентов.

В самом тексте документа указываются только общие принципы — так, процедуры мониторинга, согласно документу, должны быть основаны «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».

Проще говоря, подозрения может (и, скорее всего, будет) вызвать всё, что отличается от обычного поведения владельца. Например, если до сих пор этой картой пользовались только для проведения платежей по безналу или для совершения небольших операций на сумму 100–150 рублей в день, то снятие крупной суммы наличных или просто покупка на большую сумму в магазине (особенно если до этого покупки в нем не совершались) посчитают подозрительными.

Кроме того, никто не отменял и географический фактор: например, если вы только что платили в московском ресторане, а через час кто-то попытался совершить операцию из Индии, с Дальнего Востока или из Европы, этот платеж, скорее всего, заблокируют.

Мошенники тоже пытаются воспользоваться новым законом

Вероятнее всего, мошенники воспользуются лазейкой, связанной с потенциальной угрозой блокировки карты, а также тем, что формально у банков появился дополнительный повод для звонка, рассчитывая на то, что большинство клиентов, даже если слышали о нововведениях, подробно их не изучали.

Их повышенную активность эксперты зафиксировали еще в начале сентября, до вступления закона в силу. Так, эксперты «Российской газеты» описывают сценарий, при котором людям рассылались SMS с угрозой блокировки карты. Отправителем значится Банк России, однако никаких данных по счету в сообщениях не содержится: получателю предлагается лишь номер телефона, по которому нужно позвонить, чтобы узнать подробности (нужно ли говорить, что звонить в этом случае нужно не по указанному в подозрительному сообщении номеру, а для начала в собственный банк).

Похожую схему, при которой злоумышленники пытаются получить информацию о карте, ссылаясь на действие нового (но еще не вступившего в силу) закона в телефонном разговоре, также описывает онлайн-журнал «Т-Ж», издание Тинькофф Банка.

Впрочем, в Сбербанке, в свою очередь, говорят, что не ожидают активизации каких-либо специфических видов мошенничества, связанных со вступлением в силу нового закона.

Тем не менее, помнить о базовых принципах безопасности стоит всегда. В первую очередь, как правило, аферистов интересуют данные, которые можно использовать для получения доступа к средствам: PIN-код, cvc-код, расположенный на обороте, а также пароль из SMS-подтверждения, а вариантов «исполнения» может быть довольно много. Действуя якобы от имени банка или ЦБ, мошенники могут предложить избежать блокировки карты или, наоборот, пригрозить блокировкой на более длительный срок в случае, если клиент откажется предоставлять информацию.

Госдума приняла закон о праве банков блокировать подозрительные транзакции

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении инициированный правительством РФ закон, направленный на противодействие хищению денежных средств при совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Как рассчитывает председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков, закон вступит в силу со второй половины этого года.

В случае так называемой «сомнительной» транзакции банк должен будет связаться с владельцем счета, а если он не выйдет на связь, то приостановить или заблокировать не более чем на два дня совершение операции и электронное средство платежа — в том числе банковскую карту, электронный кошелек, мобильное приложение и т.д.

Предполагается, что в течение этого срока банк сможет получить подтверждение операции. Как поясняет Аксаков, по истечении двух дней, если владелец счета не выйдет на связь, банк все равно проведет операцию.

Блокировать переводы банк будет, если увидит «признаки совершения денежного перевода без согласия плательщика».

Определять их должен будет Центробанк.

Впрочем, банки также смогут, если увидят «дополнительные признаки» совершения подобных операций, заблокировать сомнительную транзакцию.

«Учитывая то, что перечень основных признаков совершения перевода денежных средств без согласия плательщика не является универсальным, законопроектом предусматривается право кредитных организаций в зависимости от их деятельности устанавливать дополнительные признаки совершения перевода денежных средств без согласия плательщика»,

— говорится в документе.

Если бабушка находится в России, а платеж по ее карте совершается с Каймановых островов, то очевидно, что операция это мошенническая и банк должен ее блокировать, приводит Аксаков пример, который банк отнесет к «транзакциям без согласия плательщика».

Закон также дает возможность юрлицам при проведении сомнительной транзакции обратиться в банк и попросить его незамедлительно связаться с банком-получателем средств юрлица. По задумке депутатов, это позволит оперативно блокировать денежные средства в банке-получателе. Если получатель денежных средств не сможет предоставить документы, подтверждающие право на переведенные средства, то деньги будут отправлены обратно юрлицу. Для физических лиц таких полномочий в законопроекте не предусмотрено.

Как отмечалось в пояснительной записке к документу, сейчас «отсутствие правового механизма приостановления перевода денежных средств не позволило предотвратить убытки клиентов даже в тех случаях, когда сообщение об отсутствии согласия клиента на осуществление перевода поступило в банк плательщика еще до зачисления денежных средств получателю».

Принятие документа депутаты обосновывают защитой наших граждан от несанкционированных переводов.

В прошлом году было совершено порядка 300 тысяч таких операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, на общую сумму более 1 млрд рублей.

По мнению Аксакова, принятие законопроекта снизит число мошенничеств как минимум на половину.

Однако Георгий Баганов, адвокат BGP Litigation, считает, что блокировка средств «без согласия плательщика» будет «весьма спорным моментом». Учитывая, что банк сам сможет предусматривать такие случаи, «может появиться негативная практика их расширенного трактования кредитными организациями», говорит он.

Кроме того, юрист считает, что возможность банка отказывать получателю средств, если он не предоставил дополнительные доказательства (счета-фактуры, накладные и т.д.), дает кредитным организациям «право определять, обосновывают ли документы платеж». «Банки не обладают и не должны обладать такими функциями, кроме ограниченных случаев, которые уже предусмотрены законом», — считает юрист.

Читайте также:  Как написать заявление о вступлении в дело о банкротстве?

Другие опрошенные «Газетой.Ru» эксперты отмечают, что цель законопроекта не только защита граждан, а борьба с теневой экономикой и практикой компаний по обналичиванию через банковские переводы.

По словам Анатолия Аксакова,

законопроект действительно позволит бороться с сомнительными операциями, хотя основная цель документа все же защита граждан от мошеннических операций.

«На данный момент большинство кредитных организаций как минимум Топ-20 уже давно активно используют в работе сложные системы маркеров, позволяющие в режиме реального времени блокировать сомнительные операции, если предполагают, что они не санкционированы клиентом, либо несут в себе повышенные риски мошенничества», — поясняет управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Но отдельного закона, касающегося такой активности, до сих пор не было, поясняет он.

Документ предоставит банкам большую свободу в вопросе блокировки таких сомнительных транзакций и даст возможность получать о них данные регулятору, говорит Алана Батырова, юрист правового департамента HEADS Consulting.

«Учитывая, что физические лица привлекаются участниками теневой экономики для своих операций, как и компании, то они точно так же могут быть интересны регулятору», — констатирует она.

Так, согласно обнародованной недавно статистике ЦБ,

за прошлый год объем сомнительных операций составил 422 млрд рублей, из которых 326 млрд рублей составили операции по обналичиванию.

Как стало известно из данных ЦБ, авансирование импорта товаров в 2017 году стало основным каналом по сомнительному выводу средств за рубеж, оно составило 24% (23 миллиарда рублей) от общего объема таких операций.

Также в пятерку крупных каналов вошли переводы по сделкам с услугами (22% или 21 млрд руб.), переводы по исполнительным документам через федеральную службу судебных приставов (20% или 19 млрд руб.), переводы по сделкам с ценными бумагами (14% или 13 млрд руб.) и импорт товаров в рамках таможенного союза (13% или 13 млрд руб.).

При этом, как обращает внимание Батырова, большая доля операций пришлась на обналичивание средств со стороны физлиц — 47% или 152 млрд рублей. Поэтому очевидно, что переводы со стороны физлиц через банки будут полем для проверок регулятора, добавляет она.

«Этот закон повторяет общемировую практику контроля за чистотой финансовых операций, учитывая, что с каждым годом статистика по неправомерным хищениям средств со счетов стабильно растет, наделение банков правом блокировать любые подозрительные движения средств на несколько дней позволит снизить уровень стресса для добросовестных компаний-клиентов, а также вынудит компании «однодневки» искать обходные пути по обналичке», — резюмирует эксперт.

Блог о налогах Владимира Турова

Учим законно снижать налоги с 2003 года

  • RSS-Канал
  • Facebook
  • Instagram
  • Ютуб Telegram
  • ВКонтакте

№167-ФЗ: борьба с мошенниками и защита банковских счетов

“Если банк видел, что операция по тем или иным счетам носит признак криминальной или подозрительной, кредитная организация связывалась с клиентом и уточняла, действительно ли клиент совершал операцию, или платеж исполняется без его ведома, – рассказал аналитик. – Это касалось не только снятия денег с помощью банковской карты, но и зачисления больших сумм от физлица на физлицо”.

По его словам, подобные действия банки совершали исключительно по собственной инициативе. Зато теперь отслеживание криминальных транзакций и их блокировка приобретает обязательный порядок, подчеркнул эксперт.

Кто тут подозрительный?

При этом “вишенкой на торте” принятых поправок являются критерии отнесения транзакций к подозрительным, которые должен в самое ближайшее время представить Банк России.

Профучастники рынка волнуются: не станут ли признаки основанием для блокировок “хороших” операций, и не приведет ли данная мера к выходу клиентов в наличность?

Опасения высказывают и представители малого бизнеса. По их словам, при осуществлении своей деятельности бизнес выполняет большое количество переводов, которые банк может счесть подозрительными. Кроме того, с 1 июля предприниматели переходят на “онлайн-кассы”, а это означает что количество “подозрительных” операций может вырасти в разы.

Закон вступает в силу спустя 90 дней после опубликования, рассказывает А.Коренев. По его словам, до этого момента банки должны успеть привести в соответствие с новыми требованиями ЦБ свои внутренние регламенты. “Я думаю, что признаки появятся в самое ближайшее время”, – сказал эксперт, указав, что банковские регламенты – дело небыстрое.

“Мы ждем пояснений от Центробанка, где будет, во-первых, указан полный перечень подозрительных транзакций или их признаков, а во-вторых, обозначены механизмы пользования единой базой данных. Следующего хода мы ждем от Банка России”, – заключил А.Коренев.

Добровольно-принудительный порядок

Комментируя новый закон, эксперты подчеркивают: с его появлением контроль за операциями в сфере дистанционного банковского обслуживания переходит на государственный уровень.

“Документ закрепляет право банка приостанавливать подозрительные операции, но если вчитаться, он является обязательным для кредитных учреждений, подчеркнул А.Коренев. – То есть все же, речь идет не о праве, а об обязанности мониторить операции клиентов на предмет выявления подозрительных действий”.

При этом у российских банков был инструмент по блокировке подозрительных счетов на законных основаниях. Речь идет о ФЗ-115 “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Не создают ли “блокировочные” законы избыточное регулирование?

По словам А.Коренева, ФЗ-115 имеет более широкий периметр действия, и касается не только транзакций по банковским картам, но и распространяется на все прочие операции в финансовой сфере. “Под действие этого закона чаще всего подпадают брокерские операции, когда выявляются сделки, подозрительные с точки зрения экономической целесообразности, то есть “отмывание” средств, незаконный вывод активов и так далее”, – рассказал он.

Если в рамках 115-го закона отслеживались только крупные операции, то новый документ распространяется на более частные случаи, подчеркнул эксперт.

“Я не думаю, что со вступлением поправок в силу что-то усложнится, просто одно из направлений борьбы с криминалом, касающееся операций с дистанционным обслуживанием, будет более четко регламентировано”, – заключил А.Коренев.

Ремень безопасности

Несмотря на отсутствие информации о сути поправок, а именно перечня операций, которые Банк России счел бы подозрительными, эксперты позитивно оценивают законопроект.

“Это сделано однозначно в интересах банковских клиентов, – сказал А.Коренев. – Конечно, многие потребители услуг кредитных организаций будут ворчать, что у них в самый ответственный момент заблокировали перевод за границей, и так далее. Мы так устроены, что пока у нас деньги не украли, нас раздражает излишний контроль. При этом, при пропаже средств клиент хватается за голову и думает: уж лучше бы меня 20 раз побеспокоили”.

По его словам, “это из разряда таких вещей как мотоциклетный шлем или ремень безопасности в автомобиле”. Эти средства мешают, но в конечном итоге, когда-нибудь могут спасти, отметил аналитик.

Тем не менее, рассчитывать на скорое решение проблем с кражей банковских средств не стоит. Какими бы прогрессивными ни были критерии для блокировки транзакций, все предусмотреть невозможно, считают эксперты. Всегда найдутся лазейки, которые злоумышленники найдут, чтобы эти критерии обойти.

Перечень Банка России будет дорабатываться, да и платежные системы не стоят на месте, рассуждают эксперты. Будут совершенствоваться технологии оплаты, будут модернизироваться и регламенты по выявлению незаконных операций, но добиться полной победы все равно не просто.

Как всегда, это будет вечная борьба мошенников с регулятором, и эффективность подобных запретов носит временный характер. Все заинтересованные стороны беспрерывно совершенствуются и стимулируют прогресс друг друга, подчеркнули эксперты.

Ссылка на основную публикацию