Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом.
    Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Время чтения: 23 минуты

В делах о банкротстве физических лиц применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Все они достаточно сильно отличаются друг от друга: целями, действиями, предпринимаемыми в ходе процедуры, и, конечно же, последствиями. Сегодня мы рассмотрим первую из них – реструктуризацию задолженности, по-другому ее можно назвать также рефинансирование долга.

Сразу стоит отметить, что такой способ освобождения от долгов не пользуется большой популярностью. Согласно статистическим данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве за первое полугодие 2019 года данная процедура была введена в отношении 6 052 человек, в то время как реализация имущества вводилась 29 017 раз. При этом завершение реструктуризации обязательств должника произошло в 242 случаях. Такая статистика подтверждает, что очень часто граждане не могут исполнить план погашения задолженности, или он вовсе не утверждается в деле, в связи с чем, суды в конечном итоге все равно вводят реализацию имущества.

Что такое реструктуризация долгов?

Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.

Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.

Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества. Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами. О них речь пойдет дальше. Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.

Когда может быть введена процедура реструктуризации долгов?

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

  • У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
  • У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
  • Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
  • План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

И, если три последних требования можно считать достаточно определенными, поскольку там установлены конкретные сроки и фактические обстоятельства, которые можно легко установить, так как они фиксируются, то с первым требованием о наличии источника дохода у человека на дату представления плана рефинансирования долга все не так однозначно.

Одни судьи, буквально толкуя данную норму, исходят из того, что должник вообще не должен иметь никакого источника дохода, для того, чтобы не соответствовать вышеуказанным условиям.

Например, Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в своем Постановлении от 07.02.2019 г. по делу № А14-16717/2018 указал:

«В данном случае Сухининой И.А. не представлены надлежащие и достаточные доказательства того, что она не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судом из материалов дела, в частности, трудовой книжки АТ-VII N 1132824 и вкладыша в трудовую книжку ВТ N 6315700, установлено, что Сухинина И.А. работает в МБДОУ «Детский сад общеразвивающего вида N 155» поваром и имеет соответствующий доход. Невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего и конкурсных кредиторов на основании объективных данных проведенного финансовым управляющим анализа финансового состояния должника. Факт отсутствия у должника денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся задолженности, может быть достоверно установлен в ходе процедуры реструктуризации долгов. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 71 АПК РФ, пришел к правильному выводу о введении в отношении Сухининой И.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, отказав в удовлетворении ходатайства должника о введении в отношении него процедуры реализации имущества. Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при среднем ежемесячном доходе в размере 12 128 рублей исполнение должником плана реструктуризации не представляется возможным, суд апелляционной инстанции отклоняет как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства о банкротстве. Положения Закона о банкротстве предусматривают, что дело о банкротстве гражданина должно начинаться с восстановительной процедуры, в частности, процедуры реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то есть Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. В ходе данной процедуры банкротства проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов и покрытия судебных расходов по делу о банкротстве, а также о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. В качестве доказательств вероятности обнаружения имущества должника, следует также учитывать возможность обжалования сделок должника по отчуждению имущества. В Законе о банкротстве не установлен минимальный размер дохода, при котором не может быть представлен план реструктуризации долгов гражданина. Закон вводит требование о наличии любого дохода, принимая во внимание, что в результате работы арбитражного управляющего возможно обнаружение как и дополнительных источников дохода гражданина, так и имущества, которое он мог скрыть».

Другие же судьи, учитывают размер такого дохода при рассмотрении обоснованности заявления физического лица о признании его банкротом, и, если его недостаточно для того, чтобы составить и утвердить план по исполнению просроченных обязательств, вводят реализацию имущества, в случае, если самим должником заявлено ходатайство о введении такой процедуры.

Читайте также:  Процедура банкротства физических лиц по кредитам

Например, Арбитражный суд Московского округа в постановлении от 23.09.2019 г. по делу № А41-7387/2019 указал следующее:

«Таким образом, в случае отсутствия какого-либо из условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве, в том числе при отсутствии у должника источника доходов, в отношении гражданина не может быть представлен план реструктуризации долгов. Рассматривая данное условие во взаимосвязи с приведенными положениями статей 2, 213.14 Закона о банкротстве, под отсутствием у гражданина источника дохода следует также понимать его заведомую и безусловную недостаточность для целей утверждения и реализации плана реструктуризации долгов. В соответствии с пунктом 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Текстом обжалуемых судебных актов подтверждено, что вывод судов о признании должника банкротом и о введении в отношении него по его ходатайству процедуры именно реализации имущества был основан на тщательном исследовании судами имеющихся в деле доказательств в соотношении с анализом подлежащих применению норм Закона о банкротстве, а также на оценке доказательств, подтверждающих, что при наличии значительного размера задолженности должника перед кредиторами, у Филатова В.И. (1957 года рождения) отсутствует источник дохода в том размере, который позволяет произвести надлежащие расчеты с кредиторами, а те доходы, которые в совокупности составляют 43 000 рублей в месяц, состоят из страховой пенсии, пенсии Министерства обороны РФ, заработной платы контролера пропускного режима, при этом у должника отсутствует дебиторская задолженность. При таких конкретных обстоятельствах, установленных судами, суды правильно применили положения пункта 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве, согласно которым по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина».

Таким образом, налицо противоречие в применении данной нормы судебными органами: в первом случае суды отказали во введении реализации имущества с доходом должника в 12 128 рублей, в другом – ввели эту процедуру при доходе должника в 43 000 рублей.

Особенно сильно такое противоречие в применении этой нормы прослеживается между арбитражами Москвы и Московской области и арбитражными судебными органами других регионов. Поэтому, данную практику необходимо учитывать при обращении в суд с заявлением о несостоятельности.

В частности, если вы понимаете, что точно не сможете погасить всю имеющуюся у вас задолженность в течение 3 лет и не предвидите увеличение вашего дохода в будущем, нужно представить судье такие неоспоримые и достаточные доказательства, чтобы у него не возникло сомнений в необходимости введения реализации имущества сразу, минуя процедуру представления плана погашения обязательств. В этом вам могут помочь юристы, специализирующиеся на ведении процедур банкротства физических лиц. Исходя из фактических обстоятельств вашего дела, они помогут определить, какие документы вам необходимы для отстаивания ваших интересов в суде.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства предусматривает несколько вариантов развития событий.

Сегодня бы хотелось поговорить о варианте реструктуризации долгов гражданина при банкротстве – это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку, и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Таким образом, это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность. Соответственно, с отдачей долгов отпадает и необходимость в прохождении банкротства физ лиц.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

  1. Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
  2. Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет.
  3. В плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько.
  4. Большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).

После того, как план будет утвержден, должник должен погашать задолженность в соответствии с условиями документа. В случае если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации, и инициировать продажу имущества, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.

Условия реструктуризации при банкротстве физ. лица

Давайте рассмотрим, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица:

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Он не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
  6. Он не получал статус банкрота не менее 5-ти лет.

Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без распродажи собственности и получения статуса банкрота. Если у вас образовалась сложная ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами – обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

Читайте также:  Банкротство поручителя физического лица - последствия

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

У заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

ОсобенностиРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация через банкротство
Процентная ставкаВ соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%Возможность снижения действующей процентной ставкиВ размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляетСвой банк кредиторСторонний банкСуд
СущностьВозможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроковВозможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроковКомфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитовОдинВозможно несколько, ограничивается кредиторомНе ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срокНа усмотрение банкаНа усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.Не более 36 мес.
ТребованиеХорошая КИ, отсутствие просрочекХорошая КИ, отсутствие просрочекНаличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Реструктуризация кредитов в банке

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье). Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д. Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц). Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк.

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

Реструктуризация кредитов через банк

Рефинансирование кредитов через банк

Реструктуризация долгов через банкротство

% годовых за пользование денежными средствами

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

6,25% – ключевая ставка ЦБ РФ

Максимальный срок реструктуризации

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

Количество кредитов, которые реструктуризируются/
рефинансируются

1, который непосредственно взят в этом банке

Ограничено только требованиями банка

Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история

Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.
Читайте также:  Где размещается публикация о банкротстве физического лица?

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Реструктуризация долгов гражданина

Введение процедуры реструктуризации

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Ссылка на основную публикацию