С 30.03.2020 можно будет обжаловать отказ в открытии счета и блокировку счета

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Дата последнего комментария: 2020-01-23

В данной статье я хочу коротко рассказать об изменениях 115 ФЗ с 30 марта 2018г на которые следует обратить особое внимание. Дело в том, что мартовские изменения обозначили реальный механизм выхода из банковских “черных списков”. В процессе работы с разблокировками счетов, я также сделала некоторые выводы которыми хочу поделиться с вами и о которых почему – то никто не пишет, а вопросы у пострадавших возникают ежедневно.

Межведомственная комиссия по выводу из черного списка, что это?

Как обжаловать решение банка по 115 ФЗ?

Как разблокировать счет по 115 ФЗ?

Механизм решения этих вопросов попал в мартовские изменения 115 ФЗ.

Итак, что изменилось с 30 марта 2018 года:

    Теперь Банки обязаны уведомлять своих клиентов не только об отказах в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер.

Напомню, что ранее эта информация не разглашалась (п. 13.4 ст. 7 115 ФЗ). Банки массово блокировали счета и расторгали договоры, ссылаясь только на закон 115 ФЗ, без пояснения каких-либо причин.

К сожалению, и на текущий момент, такими действиями банки зачастую не брезгуют. Несмотря на поправки в законе. Что делать? Читаем дальше…

  • Теперь, клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения подтверждающие отсутствие основания отказа в банковском обслуживании. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить ему о своем решении (п. 13.4 ст. 7 115 ФЗ).
  • Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:
    – Клиенту;

    – в Росфинмониторинг.
    Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят банк, то он обязан сообщить клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.

    Получив такой негативный ответ клиент может обратиться в межведомственную комиссию, которая будет создана при ЦБ и сможет направить на рассмотрение жалобу и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа (п.13.5 ст.7 115 ФЗ). Комиссия состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.

  • В течение 20 рабочих дней со дня получения жалобы межведомственная комиссия должна ее рассмотреть. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка, так и самому банку.
  • По решению председателя межведомственной комиссии либо лица, председательствующего на заседании межведомственной комиссии, при рассмотрении жалобы может присутствовать заявитель и (или) его представитель. (п. 3.7. Указание Банка России от 30 марта 2018 г. № 4760-У)

    То есть теперь есть возможность попасть на рассмотрение собственной жалобы!

    Как это будет работать и как повлиять на решение председателя, чтобы участвовать в рассмотрении материалов пока не ясно. Но, думаю, что будет нелишним в тексте жалобы указать, что вы считаете необходимым ваше присутствие на рассмотрении материалов жалобы, чтобы проверка была наиболее эффективной, готовы предоставить всю информацию и ответить на все вопросы комиссии.

  • Решение межведомственной комиссии обязательно для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в черный список, то их оттуда удалят.
  • Повторно одни и те же вопросы межведомственная комиссия по выводу из черного списка по115 ФЗ не рассматривает. Поэтому, прежде чем обращаться с жалобой, необходимо понимать, что дальнейшее обжалование решения в данной комиссии по данному вопросу будет невозможно. При написании жалобы надо предоставить все данные и выложиться на все 100%.
  • Для обращения в межведомственную комиссию есть перечень необходимой информации, которую необходимо представить. Данный перечень приведен в Приложениях 1 и 2 Указания Банка России от 30 марта 2018 г. № 4760-У.
  • Важный момент! На что необходимо обратить внимание!

    Анализируя ситуации клиентов и действующие изменения в 115 ФЗ, я пришла к выводу, что:

    1. Через механизм межведомственной комиссии можно оспорить только официальные решения. Как показывает практика, банки зачастую не утруждают себя официальными отказами, а предъявляют претензии и побуждают к закрытию расчетного счета на словах, не имея никаких официальных оснований. Поэтому, для таких случаев, механизм межведомственной комиссии не работает. Из этого вытекает следующий пункт.
    2. Если банк ограничивает ваши действия без объяснения причин не предъявляя при этом никаких письменных официальных решений, то получается, что оспаривать в межведомственной комиссии в данном случае нечего. Поэтому, в такой ситуации, советую использовать, как и раньше, механизм жалобы в ЦБ. Вы можете пожаловаться на действие/бездействие банка, подав жалобу в онлайн-приемной на сайте ЦБ или направив заказное письмо на адрес ЦБ. Банк будет вынужден предъявить вам официальное решение об отказе и только после этого вы сможете запустить механизм жалобы в межведомственную комиссию.
    3. По поводу сроков ответа банка.

    – Если вы подали официальный запрос на вынесенное решение, то, как я писала уже выше, срок рассмотрения банком 10 дней (п. 13.4 ст. 7 115 ФЗ).

    – Если официального решения об отказе по 115 ФЗ нет, то это общий запрос согласно п. 1 ст. 12 59 ФЗ. Он рассматривается 30 дней. Зачастую банки принимают именно этот срок, но, иногда устанавливают свои сроки, согласно их внутренним локальным актам. В этом я вижу огромную проблему в нашем законодательстве, т.к. это позволяет банкам неоправданно долго тянуть с ответами, убивая тем самым бизнес. К сожалению, мартовские изменения 115 ФЗ этого не учли, а ведь было бы справедливо установить четкие сроки на любую жалобу клиента касаемо затягивание ситуаций и бездействие при блокировке счетов, даже если официального решения об отказе нет.

    Не копите проблемы связанные с расчетными счетами, не спешите бежать в другие банки, не разобравшись с проблемой в текущем банке. Получив отказ в открытии расчетных счетов вы получаете новые записи в “черном списке”, которые потом придется удалять.

    Наша статья в Телеграме поможет Вам правильно составить жалобу в ЦБ.

    Если у вас остались вопросы, пишите в чат. Наш чат для живого общения в Телеграме:

    Наш чат для живого общения в Телеграме по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:

    С 30.03.2020 можно будет обжаловать отказ в открытии счета и блокировку счета

    Предпринимателю удалось обжаловать отказ банка в открытии счета

    Всем доброго дня! На этой неделе сплошные позитивные новости и много контента. Итак рассмотрим ситуацию, когда индивидуальный предприниматель смог обжаловать отказ банка. Надеюсь текст будет не очень формальным для вас. Рассматриваем решение Арбитражного Суда Челябинской Области дело № А76-27456/2017.

    Предприниматель обратился в банк с заявлением о заключении договора банковского счета с последующим открытием расчетного счета. Он заполнил анкету в системе онлайн на официальном сайте банка и получил от отказ в заключении с договора банковского счета на основании ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Позиция предпринимателя:
    В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

    Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением.

    Банк может отказать в открытии расчетного счета в случае, если клиент не предоставил, документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента, в случаях, установленных данным Законом.

    И второй повод для отказа в заключении договора – кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

    Напомню, что предприниматель был директором и учредителем в двух ООО, у которых расчетные счета были открыты также в Модульбанке, при этом банк расторг с ними договор.

    Позиция Модульбанка:
    Банк, обосновывая свой отказ от заключения договора банковского счета, также ссылается на то, что Банком разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 27.03.2017 № 7, Перечень документов, предоставляемых для открытия счета от 16.10.2017 согласно которым Банк вправе отказать в заключение договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае наличия каких-либо оснований, позволяющих сделать вывод, что целью установления с банком договорных отношений является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма.

    Вместе с тем Банк в суд доказательства не предоставил.

    Материалы дела
    Доказательств того, что предприниматель, не представил какие-либо документы в целях его идентификации как клиента, равно как и того, что ответчик запрашивал у истца какие-либо дополнительные подтверждающие документы, в материалы дела не представлено.

    Банк руководствовался лишь сведениями о расторжении договора с обществами, где истец являлся участником и/или исполнительным органом, предположив, что данные обстоятельства указывают на то, что характер деятельности истица может быть связан с преступной деятельностью.

    При этом представитель Банка не представил доказательств закрытия счета в отношении третьих лиц по инициативе банка, также не представил сведений об обращении в службу Росфинмониторинг о наличии в действиях истца положений Закона № 115-ФЗ.

    Выводы суда:
    Следует отметить, что из положений законодательства не следует, что расторжение договора банковского счета с обществами, где клиент являлся участником, исполнительным органом, является достаточным основанием для отказа ему в открытии счета как индивидуальному предпринимателю.
    Кроме того, Банком не представлено суду никаких доказательств того, что была выявлена негативная информация касательно деятельности Васильченко Е.В. в настоящее время, что его деятельность носит преступный характер. Не доказано ответчиком и наличие оснований, позволяющих отнести истца к лицам, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
    Более того, законом отказ от заключения договора банковского счета по такому основанию прямо не предусмотрен, а статья 846 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

    Решение суда:
    Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что отказ Банка в заключении договора банковского счета является необоснованным.
    В общем и целом могу сделать вывод, что служба безопасности этого банка да и других при принятии решения о заключении договора банковского счета либо в отказе руководствуется не законом, а своим “экспертным” мнением, что очень печально. В России и без этого не так легко делать бизнес.

    Но история еще не кончена, 17го января Модульбанк уже подал апелляцию, поэтому борьба продолжается.

    Будем следить за процессом!

    Делитесь статьей в социальных сетях и всегда оставайтесь с нами!

    Письмо Росфинмониторинга: почему блокируют счета и как это обжаловать

    Росфинмониторинг рассказал о том, как реабилитироваться клиентам, которым банки отказали в обслуживании. Информация содержится в письме службы № 55 от 30.07.2018. Документ составлен в формате вопрос-ответ. В этом материале изложена суть ответов РФМ.

    О ведении черных списков

    В бизнес-среде ходит информация о существовании черных списков лиц, которые замешаны в сомнительных операциях. Ведет ли такие списки Росфинмониторинг?

    На этот вопрос в РФМ ответили так: ведется лишь список лиц, которые причастны к терроризму и экстремистской деятельности. Лица включаются в этот список на основании пунктов 2.1 и 2.2 статьи 6 закона 115-ФЗ от 07.08.2001. Никаких иных списков, в том числе лиц, участвующих в сомнительных операциях, Росфинмониторинг не ведет.

    О блокировке счетов

    Вправе ли РФМ обязать банк отказать клиенту в обслуживании. А именно, заблокировать его счет или отказать в открытии нового счета, запретить обслуживание через интернет-банк, ограничить работу с банковскими картами?

    Ответ РФМ краток: нет, подобных полномочий служба не имеет, поскольку действующее законодательство такого не предусматривает.

    О причинах блокировки операций банками

    Нередко банки отказывают клиентам в обслуживании путем блокировки операций. Почему они это делают?

    Есть случаи, когда банки должны поступать таким образом. Соответствующие положения определены в статье 7 закона 115-ФЗ. Если конкретно, то кредитная организация должна замораживать денежные средства и приостанавливать операции с ними в случае, если хотя бы одной из сторон является:

    • организация (или ее представитель), находящаяся в собственности или под контролем лица, относительно которого применяются меры блокировки денежных средств в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 6 закона 115-ФЗ;
    • физлицо, которое осуществляет операции в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ.

    Также приостанавливаются операции, если такое решение вынесет суд по заявлению контролирующего органа. Приостановке подлежат операции по банковским счетам и иные операции с денежными средствами, а также прочим имуществом, которые принадлежат лицам (физическим и юридическим, их владельцам и представителям), причастным к терроризму и экстремизму.

    О приостановке сделок

    Может ли Росфинмониторинг приостановить операцию?

    Да, может. Служба уполномочена на это статьей 8 закона 115-ФЗ. Порядок таков:

    1. Банк блокирует операцию по указанным выше основаниям на 5 суток и передает сведения в РФМ.
    2. Служба проводит предварительную проверку, и если основания блокировки подтверждаются, постановляет приостановить операции на срок до 30 суток.
    3. Если срок, на который банк заблокировал операцию, подходит к концу, а постановления РФМ о приостановке нет, то операция проводится.

    Об основаниях для отказа в обслуживании

    Каковы основания для расторжения договора банковского счета или отказа в проведении операции?

    Право кредитных организаций отказывать клиентам в обслуживании закреплено в пункте 5.2 статьи 7 закона 115-ФЗ. В частности, банки вправе:

    1. Отказаться от заключения договора при наличии подозрений о том, что целью операции является отмывание преступных доходов или финансирование терроризма.
    2. Расторгнуть договор, если в течение календарного года 2 и более раза принималось решение об отказе в выполнении распоряжения клиента на основании пункт 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

    Что же касается последнего пункта, то банки вправе отказать клиенту выполнить его распоряжение, если по операции не представлены документы, необходимые для внутреннего контроля. А также если у работника банка возникают подозрения, что операция может быть связана с экстремизмом или терроризмом.

    Порядок отказа клиентам в осуществлении операции или принятия решения о расторжении счета закрепляется во внутренних документах банка. Обо всех таких случаях банк обязан сообщать в Росфинмониторинг.

    Об информационном взаимодействии между банками

    Клиенту отказали в одном банке, и он обратился в другой. Как в этой кредитной организации узнают, что ранее клиента отказался обслуживать первый банк?

    Схема передачи такой информации следующая:

    • банки сообщают об «отказных» клиентах в Росфинмониторинг;
    • РФМ передает сведения в Центробанк (пункт 13.2. статьи 7 закона № 115-ФЗ);
    • ЦБ РФ доводит полученную информацию до всех кредитных и некредитных финансовых организаций в порядке, утвержденном своим положением 30.03.2018 № 639-П (пункт 13.3. статьи 7 закона № 115-ФЗ).

    Об обжаловании решения

    Клиенту отказали в обслуживании, ссылаясь на положения закона 115-ФЗ. Как ему обжаловать это решение?

    Клиент, которому отказали в обслуживании, может представить в банк документы или сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. В течение 10 рабочих дней банк эти документы должен рассмотреть. В итоге клиенту сообщат:

    • что основание для отказа в обслуживании устранено;
    • что его невозможно устранить на основе предоставленных документов и данных.

    Если приведенный выше шаг не помог, у клиента есть право обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. При этом он должен представить документы в соответствии с Указанием ЦБ от 30.03.2018 № 4760-У. Комиссия будет рассматривать эти документы, а также мотивированное обоснование банка об отказе в обслуживании. В итоге будет принято решение:

    • об отсутствии оснований, в соответствии с которым банк принял решение об отказе в обслуживании (решение в пользу клиента);
    • об отсутствии оснований для пересмотра решения, принятого банком (решение в пользу банка).

    Вынесенное решение сообщается сторонам в течение 3 рабочих дней со дня принятия. Оно является обязательным для исполнения банком.

    Если межведомственная комиссия приняла решение в пользу клиента, то при его последующем обращении банк не сможет ему отказать в открытии счета или проведении операции.

    Кроме того, у клиента всегда есть право обратиться в суд.

    Об информировании о причинах отказа

    Может ли Росфинмониторинг сообщить клиенту о том, почему банк отказал ему в обслуживании?

    Нет, подобными полномочиями РФМ не наделен. Закон 115-ФЗ закрепляет обязанность информировать клиента за банками. Они должны сообщать о расторжении счета, об отказе выполнить распоряжение или заключить договор счета (вклада), а также о причинах, которыми это вызвано (статья 4 закона). Порядок предоставления сведений клиентам регулируется внутренними документами банка.

    Как победить банк, разблокировать счет по 115-ФЗ и взыскать с банка неустойку

    На сайте ras.arbitr.ru за весь 2018 год содержится всего 542 решения арбитражных судов первой инстанции, связанных со спорами о блокировки счетов по 115-ФЗ или отказах в их открытии. В 2017 году их было 855. Однако, наш консультационный опыт, а также общение с коллегами подсказывает, что блокировок счетов не стало меньше.

    Мы решили разобраться и первая версия — уменьшения судебных споров связана с появлением досудебного механизма обжалования блокировок счетов, который заработал с 30 марта 2018 года: сначала жалуемся в «свой» банк, а потом — в межведомственную комиссию ЦБ, если не помогло — в суд.

    Об эффективности работы межведомственной комиссии мы спросили напрямую ЦБ РФ и нам ответили 28.12.2018 года за подписью начальника Информационно-аналитического управления ЦБ РФ Сковорода С.В., уже через 9 дней после направления запроса.

    Итак, по состоянию на 27.12.2018 года в межведомственную комиссию поступило всего 672 обращения (это на всю Россию за 9 месяцев функционирования досудебного обжалования!), причем 40% из них было связано с отключением от дистанционного банковского обслуживания, что внимание(!) не входит в компетенцию комиссии. Жалуются и физики (133 обращения), ИП (77 обращений) и организации (они больше всего — 462 обращения, что впрочем, не удивительно — у них либо есть свой юрист, либо деньги на аутсорсинг).

    О том, какие решения принимались по жалобам, ЦБ РФ ответил уклончиво: и в пользу клиентов и в пользу банков.

    Ответ о том, почему обращения в Межведомственную комиссию ЦБ не стали популярными, частично содержатся в Постановлении 18 арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 г. по делу А76-15616/2018: «клиент банка вправе обратиться с заявлением и указанными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации. Однако данные действия, являются правом истца, а не его обязанностью. Суд апелляционной инстанции обращает внимание, что истец правомерно обжаловало действия банка в суд, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования такого спора законодательством не предусмотрен».

    Однако, игнорирование возможностей межведомственной комиссии ошибочно, поскольку ее решения значительно быстрее (20 рабочих дней), чем решения судов и также обязательны для банков. Например, решением АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018, клиенту банка возобновлено обслуживание в ПАО «ВТБ», ранее заблокированное на основании 115-ФЗ (к слову, с банка еще взыскали 30 т.р. за юридические услуги). При этом, клиент параллельно обращался в межведомственную комиссию, которая уже 09.07.2018 г. приняла решение об отсутствии у банка оснований для принятия решений об отказе в проведении расходных операций клиента.

    Что касается судебной практики 4 квартала 2018 года по блокировкам счетов на основании 115-ФЗ, она также как и раньше разнонаправленная.

    Примечательно, что в подавляющем большинстве случаев, если обслуживающий банк — Сбербанк, он выигрывает, при этом обращает внимание, на сколько глубоко самый главный банк в стране пытается вникнуть в бизнес-процессы своих клиентов, заметно подражая налоговым органам. Например, вполне рядовая ситуация:

    Однако банк обращает внимание: клиент банка (ИП) не предоставил письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций с ООО «Х» (в частности, детализированные отчеты с подробными описаниями поездок), т.е. не подтвердил реальность ряда операций по счету. К тому же ранее в деятельности ООО «Х» Банком выявлялись операции с кодами 6001, 4.05 — операции с денежными средствами, сведения о которых представляются в Росфинмониторинг; информация о лицах, использующих услуги Банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала за рубеж/ транзит и т.п.). Плюс признаки транзитности в деятельности ИП, а также отсутствие в его банковских операциях очевидного экономического смысла и очевидной законной цели. Не сложно представить, как за этими общими фразами может быть скрыта произвольная блокировка любого счета.

    Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

    Обратим внимание, что при блокировки счетов, Сбербанк в подавляющем большинстве случаев имеет претензии не только к поставщикам, но и покупателям организации или ИП (что не свойственно для налоговых проверок, кроме дел по дроблению бизнеса) — например, Решение АС Пермского края от 29.12.2018 г. по делу А50-25927/2018.

    Примечательно, что для блокировки счета не имеет значение сумма подозрительной операции, например, ПАО «Промсвязьбанк» не понравились следующие действия клиента:

    Документы, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счету (в т.ч. подтверждающие целевое использование наличных денежных средств), клиент не представил, что не позволило вывести его из разряда подозрительных лиц и послужило основанием для удержания комиссии при закрытии счета — 379 т.р. (1,5 млн. дали вывести в другой банк) — решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-255599/2018.

    Этот же банк подстраховываясь, закрывает расчетные счета через суд: служба безопасности банка вышла в юр. адрес клиента, не нашла его, опросила охранников, составила акт. После банк направил предложение о расторжении договора, не получил на него ответ и не закрыл счет, а обратился в суд, который банк уже поддержал (решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-155468/2018).

    Но есть и обратные ситуации, когда суды не только встают на сторону клиентов банка, но и позволяют наказать банк рублем, например:

    МТС-Банку не понравилось, что ООО «Х» имеет всего двух сотрудников, а за аренду платит много, занимается разноплановой деятельностью (всем понемногу) и вообще транзитом переводит деньги на ИП, которые, как известно, только и создаются для того, чтобы обналичивать деньги.

    Но суд не согласился, в частности отметив, что ведение истцом деятельности в маленьком объёме не свидетельствует о подозрительности иных операций, а является его внутренними проблемами, связанными с поступлением заказов. Доказательств того, что ИП деньги обналичили нет, как нет и транзита, поскольку так как у организации не было достаточно своих сотрудников, она обратилась к ИП (субподряд был возможен по условиям основного договора) и чтобы не задерживать исполнение договора, сразу после поступления на ее счет денег от Заказчика, перевела их исполнителям.

    К тому же для принятия решения о квалификации операции в качестве подозрительной недостаточно наличия только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки. (Постановление АС Поволжского округа от 31.05.2018 по делу А65-28380/2017).

    Получив положительное для себя решения суда, клиент банка пошел дальше и 28.12.2018 11 арбитражный апелляционный суд принял решение по делу А65-23315/2018: взыскать в пользу клиента банка неустойку за 140 дней блокировки счета, исходя из 0,1% от сумм неисполненных платежных поручений «ипэшникам». Получилось 408 380 рублей.

    А вот Тинькофф банк усомнился в следующей операции клиента:

    Видимо логика была такая: хранить деньги можно только в этом банке. Счет заблокировали, но ИП предоставил все запрошенные документы. Однако, бездушный чат банка сообщил, что «банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве; ограничено дистанционное банковское обслуживание, возобновляться оно не будет». Но суд отметил, что п. 2 Информационного письма Банка России от 12.09.2018 N ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ в части функционирования механизма реабилитации клиентов» обязывает банки раскрывать клиенту информацию о причинах применения ограничительных мер и отказа в обслуживании, а так как это сделано не было — обслуживание клиента должно быть восстановлено. Правда захочет ли после этого клиент работать с банком — осталось за кадром (решение АС города Москвы от 27.12.2018 г. по делу А40-251715/2018).

    Суды также встают на сторону клиентов в споре с Альфа-Банком, который расторгая счета на основании 115-ФЗ, стремиться удержать комиссию. Более того, суд взыскивает с банка проценты за пользование чужими денежными средствами и неосновательное обогащение, отмечая, что Закон № 115-ФЗ не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

    Взыскание убытков с банков за неправомерную блокировку счета заслуживает отдельного внимания. Дело в том, что все юристы банков как один ссылаются на п. 5.2. ст. 7 115-ФЗ, в соответствии с которым отказ от заключения договора банковского счета и расторжение договора банковского счета не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий. Но решением 9 арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 по делу А40-119042/2018 с банка были взысканы денежные средства в качестве неосновательного обогащения в размере 1.2 млн. р. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 541 р., так как счет был заблокирован неправомерно.

    Так почему же при наличии положительных для клиентов банков решений межведомственной комиссии и судов, исковых заявлений стало меньше? Думаю, по той же причине, по которой на 11% процентов стало меньше судебных налоговых споров, а суммы по «добровольным» уточненкам превысили доначисления по камеральным проверкам — бизнес не хочет бороться.

    На своих семинарах, консультациях, да и комментариям к статьям мы все чаще слышим слово «БЕСПОЛЕЗНО». Бесполезно оптимизировать налоги в группе компаний — это дробление; бесполезно оптимизировать налог на прибыль и зарплатные налоги — все равно налоговики доначислят, все схемы им известны с доисторических времен; бесполезно судиться с банком, лучше закрыть счет и даже отдать 5-20% остатков банку. Особенно ловко о бесполезности рассуждают НЕ собственники бизнеса, ведь и деньги и риски — не их.

    Конечно, в некоторых случаях судиться и правда нецелесообразно (только если время затянуть): например, если ваш ближайший контрагент фирма-помойка и вы это знаете и налоговики это знают. Или когда деньги по счетам действительно оттранзичивались, а потом обналичивались через ИП, подотчетные и займы.

    Можно ли работать без таких способов оптимизации (а блокировка счета банком чаще всего следствие именно незаконной налоговой оптимизации)? Можно. Дадим ли на нашем семинаре «волшебный способ»? Нет. Дадим ли практические решения для точечного, но эффективного применения? Да. Приходите 29-30 января 2019 года на семинар «Реальная оптимизация налогов» в Санкт-Петербурге (с онлайн-трансляцией).

    Скачайте прямо сейчас уникальный материал! Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

    Блокировка по 115-ФЗ. Практические рекомендации

    Одна из главных проблем предпринимателей это жесткий контроль со стороны банков. 115-ФЗ, Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризму.

    В последнее время участились случаи блокировки банками расчетных счетов компаний по 115-ФЗ. Поэтому сразу оговоримся, мы рекомендуем своим клиентам открыть два расчетных счета в организации.

    Кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными. Инициатором блокировки расчетного счета выступает служба финансового мониторинга банка, которая не подчиняется Управляющему конкретного отделения и «договориться» тут не представляется возможным.

    Чаще всего под блокировку попадают счета ИП и малого бизнеса.

    Чтобы избежать блокировки расчетного счета службой финансового мониторинга следует соблюдать ряд правил и условий.

    Эти правила касаются как вашей организации, так и ваших контрагентов, расчеты с которыми проходят по расчетным счетам:

    Юридическое лицо НЕ должно быть внесено в списки банков по 639-П.

    Юридическое лицо НЕ должно иметь массовый адрес регистрации.

    Генеральный директор и учредитель НЕ должен быть массовым (не более 3-х юридических лиц).

    На генеральном директоре НЕ должно быть брошенных ранее (закрытых по инициативе налогового органа) юридически лиц.

    Штатная численность сотрудников более 1-го человека (численность определяется в зависимости от оборота по счету и вида деятельности юридического лица).

    Заработная плата по одному сотруднику должна быть не ниже прожиточного минимума, установленного для региона, в котором осуществляется деятельность.

    Директор компании должен по требованию банка выходить на связь с сотрудником банка для подтверждения операции.

    Назначение платежа, указанного в платежных поручениях должно содержать конкретику (неприемлемо написание «за товар» или «за услугу» или «за работы»).

    Не проводить операции по счету на суммы менее 600 тысяч рублей в адрес одного контрагента с одним и тем же назначением платежа в один день (дробление платежей выявляет электронная система банка).

    Не должно быть резких изменений оборотов по счету.

    Суммы налогов, оплаченных с расчетного счета компании должны составлять не менее 1,1% от исходящего оборота по счету. Если у Вас несколько расчетных счетов, то по каждому расчетному счету необходимо показывать налоговую нагрузку от оборота.

    Банк проверяет наличие обязательных платежей: арендная плата, заработная плата, хозяйственные расходы (канцтовары, вода, мебель и прочее).

    Все расчеты, производимые юридическим лицом должны соответствовать основному виду деятельности, указанному в анкете, которую вы заполняли при открытии счета (заранее информируйте банк обо всех изменениях).

    Все, что не соответствует основному виду деятельности организации банк рассматривает как «ломку платежа». Подозрения могут вызвать такие операции по расчетному счету как:

    средства поступают на расчетный счет с НДС, выходят без НДС (более 10% от общего оборота)

    средства поступают с одним назначением, а выходят с другим назначением платежа (более 10% от общего оборота).

    Если количество ваших контрагентов один-два на вход и выход денежных средств, это повод службы финансового мониторинга рассматривать вашу организацию как «транзитную».

    На данный момент многие банки проводят контроль идентификатора устройства клиента (IP-адрес) на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий.

    Если все же блокировка или приостановление операций по счету произошли.

    П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. На период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.

    На практике коммерческие банки сначала блокируют все операции по расчетному счету, далее поступает запрос из банка на предоставление документов, обосновывающих ту или иную операцию, которая вызвала подозрение службы финансового мониторинга.

    Чаще всего запрос бывает довольно объемным и банк просит дать письменные пояснения по всей деятельности организации с предоставлением всей первичной документации за период (как предыдущий, так и текущий), а также бухгалтерской и налоговой отчетности. Рекомендуем в указанные сроки предоставить банку все пояснения и документы. Если произошла такая ситуация, что вы не успеваете предоставить все документы в указанные сроки, то необходимо связаться (а в идеале в письменном виде по банк-клиенту) с сотрудником банка и предупредить о возможном увеличении срока предоставления документов с обязательным указанием причины.

    Многие считают, что при блокировке одного счёта можно без проблем закрыть этот счет (даже не предоставляя документы), открыть другой и продолжать деятельность. Однако, это не так! Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

    Как только банк блокирует расчетный счет, информация сразу же направляется в службу Росфинмониторинга и юридическое лицо попадает в «черный список» банков.

    Максимально быстро вы можете получить доступ к своим средствам «зависшим» на заблокированном счете только переведя свои средства на другой расчетный счет. Но и тут есть подводные камни…

    Если расчетный счет заблокирован службой финансового мониторинга и на нем «зависли» денежные средства, банк часто предлагает закрыть расчетный счет и перевести свои средства на расчетный счет, открытый в другом банке с назначением «перевод средств в связи с закрытием счета».

    Это означает, что банк таким образом избавляется от вас как от «плохого» клиента и вносит вас в «черные списки». В своей работе нам удалось найти лояльные банки (Райффайзенбанк, ОТП), которые разрешают сначала вывести свои средства, а затем уж закрыть счет и при этом НЕ вносят вас в «черные списки». При этом назначение платежа может выглядеть примерно так «Перевод собственных средств при закрытии счета по Заявлению клиента». Но это должна быть инициатива самого клиента, который не согласен на первый вариант и просит банк пойти ему на встречу и принять заявление на закрытие расчетного счета.

    Исходя из нашего опыта, мы не советуем закрывать расчетный счет, по которому произошла блокировка до момента выяснения причин блокировки и до того, как банк рассмотрит предоставленные документы и даст письменный ответ. Это связано с тем, что если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 639-П, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет.

    Вас внесли в «черный список».

    Если банк рассматривает ваши пояснения и документы и все же выносит отрицательный решение и вносит вашу организацию в списки по 639-П, это не повод прощаться с вашим бизнесом!

    С марта 2018 г. на основании п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в проведении операции. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить вам о своем решении.

    Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:

    Если полученные от вас документы и сведения не удовлетворят банк, то он обязан письменно сообщить клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.

    Получив такой негативный ответ, вы можете обратиться в межведомственную комиссию, которая создана при ЦБ и направить на рассмотрение жалобу и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа. Комиссия состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.

    Причем обратиться в межведомственную комиссию можно как отправив письмо Почтой России, так и через электронную приемную.

    В течение 20 рабочих дней со дня получения жалобы межведомственная комиссия должна ее рассмотреть. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка, так и самому банку.

    Решение межведомственной комиссии обязательно к исполнению для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в «черный список», то их оттуда удалят.

    Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму можно посмотреть на сайте Росфинмониторинга.

    115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

    Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

    Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

    10 заповедей необнальщика

    1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
    2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
    3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
    4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
    5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
    6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
    7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
    8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
    9. Если банк запросил документы — представь.
    10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

    Кого это касается

    Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

    Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

    Какие операции могут попасть под подозрение

    В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

    Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

    1. Необычный характер сделок.
    2. Отсутствие явного экономического смысла.
    3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
    4. Финансирование «серого» импорта.
    5. Обналичивание денег.
    6. Уход от налогов.
    7. Коррупция.

    Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

    Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

    ЦБ советует делать так.

    Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

    Инструкция ФНС по внесению изменений в регистрационные данные:
    для ИП,
    для юрлиц

    Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

    Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

    Как указывать назначение платежа

    Неправильно ❌Правильно ✅
    Оплата по счету № 25 от 01.06.19Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
    Оплата по договору № 8 от 01.05.19Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

    Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

    Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

    Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

    Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

    Банк имеет право:

    1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
    2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
    3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
    4. Приехать на место ведения бизнеса.
    5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
    6. Изменить степень риска клиента.

    Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

    Тогда банк может принять такие меры:

    1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
    2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
    3. пересмотреть уровень риска клиента.

    Если у клиента повышенный уровень риска

    Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

    1. Ограничить ему использование интернет-банка.
    2. Установить лимит операций по картам.
    3. Запрашивать документы по каждой операции.

    Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

    Если ограничен доступ к интернет-банку

    Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

    Если банк запрашивает много документов

    Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

    Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

    Если операция приостановлена

    Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

    Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

    Если банк не запросил документы, но не провел операцию

    Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

    Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

    Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

    Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

    Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

    Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

    К заявлению нужно приложить:

    1. Обращение в банк и ответ на него.
    2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

    До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

    Что ответит комиссия ЦБ

    Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

    1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
    2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

    Если решение в пользу клиента

    Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

    Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

    Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

    Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

    Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

    Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

    За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

    Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

    Читайте также:  Банковская карточка с образцами подписей
    Ссылка на основную публикацию