Предлагается обязать банки переводить остаток средств на следующий день после закрытия счета (законопроект)

Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?

Ведущий юрист, направление “Налоги и право” Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

В последние несколько лет можно часто наблюдать ситуацию, когда банк либо блокирует счет предпринимателя, либо приостанавливает операции по счету на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее по тексту – Закон № 115-ФЗ). При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить огромное количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно до пяти рабочих дней) с тем, чтобы снять ограничения.

В таком случае клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все возможные документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. Счет клиента остается заблокированным, и движения денежных средств не происходит. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив “зависшие” денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной “комиссии” банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали “плату за закрытие счета”.

Давайте разберемся, каковы правовые основания для блокировки счета и снятия комиссии за его закрытие, а также что об этом говорит судебная практика.

Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета

Прежде всего, стоит понимать, что по своему усмотрению банк не имеет возможности заблокировать денежные средства на счете или приостановить операции по нему.

Так, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться средствами по своему усмотрению, если только такое ограничение не установлено законом или договором банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Вместе с тем в целях предупреждения, выявления и пресечения действий по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма отношения граждан, организаций и госорганов, связанных с осуществлением операций с денежными средствами и иным имуществом, регулируются Законом № 115-ФЗ. Перечень мер по противодействию отмыванию доходов является открытым (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов, то он обязан в течение трех рабочих дней направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, подлежат ли они обязательному контролю (ст. 6, п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Если же хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, банк обязан приостановить операцию на пять рабочих дней и незамедлительно представить информацию о ней в уполномоченный орган (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В дальнейшем операция может быть приостановлена на срок до 30 суток по постановлению Росфинмониторинга, если полученная информация по результатам предварительной проверки будет признана обоснованной (ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Таким образом, банк имеет возможность приостановить операции по счету до пяти рабочих дней, дальнейшая блокировка денежных средств осуществляется лишь по распоряжению Росфинмониторинга.

Подозрение сотрудников банка может вызвать:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Кроме всего прочего, следует учитывать, что банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Помимо этого, договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента (ст. 859 ГК РФ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I “О банках и банковской деятельности” не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать оплату за закрытие счета по указанным выше основаниям. Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства, регулирующие банковскую деятельность, и называют комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Позиция судебных органов

Рассматриваемая банковская комиссия за закрытие счета с подачи судебных органов называется “заградительным тарифом”. Хорошим примером для изучения устаревшего способа толкования такой комиссии выступает Определение Верховного суда Российской Федерации от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680. ВС РФ отметил, что заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст. 331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. При этом ВС РФ поддержал мнение суда кассационной инстанции, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом, незаконна, двустороннее соглашение между банком и клиентом о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В рамках данного дела суды установили, что “заградительный тариф” не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению истребованных документов. Такая позиция остается актуальной и в настоящее время.

Однако в том же определении ВС РФ приводит довод, который повлиял на отрицательные для владельцев счетов судебные решения. Так, Суд указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию банк не вправе. Таким образом, Суд, с одной стороны, указывает, что заградительная комиссия не является платой за какие-либо услуги банка, но, с другой стороны, предоставляет банку возможность устанавливать такую комиссию по соглашению с клиентом.

Руководствуясь этим, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг.

При подписании договора на открытие банковского счета клиент редко обращает внимание на многочисленные условия о правилах предоставления банковских услуг, о тарифах и возможностях их одностороннего применения и изменения. И это открывает для банковских организаций широкий простор для маневра в части установления и описания отдельных тарифных условий. Такие условия создают множество конфликтных ситуаций, что приводит к большому количеству судебных споров.

До недавнего времени суды не придерживались четко выраженного подхода при установлении необходимых признаков законности начисления такой комиссии при закрытии счета на основании Закона № 115-ФЗ. Однако сейчас они все чаще встают на сторону владельцев счетов.

Показательным примером изменения судебного толкования существа такого “заградительного тарифа” является определение ВС РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271. Рассматривая дело, суды первой и апелляционной инстанции однозначно указали, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила и тарифы, включая тарифные планы. Однако кассация, которую поддержал ВС РФ, не согласилась с данным выводом. По их мнению, действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение.

Положительная тенденция при рассмотрении такого рода споров прослеживается и в самой свежей судебной практике за 2019 год.

В качестве положительного примера можно привести постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018. Суд указал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере.

Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках Закона № 115-ФЗ, по мнению суда, не является.

Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка, и это, по моему мнению, является верным вектором движения при разрешении рассматриваемого вопроса.

Со своей стороны, рекомендую бороться с таким случаями разными способами, начиная от внимательной работы с контрагентами и заканчивая судебными спорами с банками.

Вернуть удержанную банком комиссию после блокировки и закрытие счета

Добрый вечер. Открыли счет в Альфа-Банке как ООО. Проработали месяц, банк запросил документы по двум платежам. Один платеж в адрес Роснефти, другой в адрес Компании честного налогоплатильщика с 2007г. Банк запросил документы, договора, накладные и т.п. Мы предоставили в оговоренный срок. Банк рассмотрел их и принял решение отказать в двух платежах. Мы подготовили запрос, в нем еще раз пояснили что платежи осуществляются в адрес честных налогоплатильщиков. Плюс сослались на то что через действующий счет мы тоже платили налоги. Изучив наш запрос банк направил 31.10.18 уведомление о расторжении договора обслуживания. Дав нам 60 дней на то чтобы забрать денежные средства. 08.11.18 Генеральный директор приехав в отделение Альфа-Банка для консультации, задал вопрос, при переводе остатка денежных средств будет ли взята комиссия с переводимой суммы. Работник банка ответил, в вашем случае нет, только стоимость платежного поручения 50 рублей. Генеральный директор оформила заявление. Но по истечение 7 календарных дней остаток так и не был переведен. В итоге перевод был осуществлен 26.11.18 через 18 дней с момента подачи заявления и удержана комиссия. Можно ли наказать банк за нарушение сроков закрытия счета и обжаловать правомерность удержания комиссии. Ведь если бы работник банка предупредил Генерального директора о комиссии, мы выводили бы остаток другими способами.

Комиссия по п. 1.1.12. взимается в случае закрытия счета в валюте РФ Клиента, к которому применены меры, предусмотренные п. 5.2. статьи 7

Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и

финансированию терроризма”, по истечении 60- ти дней с момента уведомления Клиента о расторжении договора банковского счета.

Ответы юристов ( 3 )

  • 10,0 рейтинг
  • 2808 отзывов эксперт

Добрый день. Действительно в соответствии с ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

5.2. Кредитные организации вправе:

расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма

Здесь конечно нужно видеть Ваш договор банковского счета и содержится ли в нем условие о повышенной комиссии при закрытии банком счета по указанному основанию. Если нет, то в принципе оспорить вполне реально.Приведу выдержку из решения суда по подобной Вашей ситуации

Решение АС г. Москва по Делу №А40-42180/17-55-339 от 02 июня 2017г.( решение устояло и в апелляции и в кассации)

При этом по своей правовой природе комиссия является неустойкой независимо от названия (тариф, комиссия и пр.), причем
штрафной неустойкой. В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Согласно Заявлению о присоединении к условиям договора комплексного банковского обслуживания ООО «Стеклорезерв» ознакомлен с предложенными банком условиями комплексного банковского обслуживания, однако заявление не содержит сведений о Правилах
открытия и обслуживания банковского счета, ни о Тарифах на оказываемые Банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов.
В данном случае спорная комиссия является одновременно и штрафной, что противоречит существу договора банковского счета, по которому банк оказывает клиенту определенные услуги (принимает и зачисляет поступающие на счет клиента деньги, выполняет распоряжения
клиента о перечислении и выдаче денежных средств и т.д.), а клиент оплачивает услуги банка за отдельные согласованные сторонами услуги банка.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Положениями ст.ст.160 и 434 ГК РФ определено, что письменная форма в виде составления одного документа, выражающего ее содержание, подписанного совершающими сделку (договор) лицом или лицами либо уполномоченными их представителями, сделки считается
соблюденной также при обмене письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи,
позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а для договоров присоединения (ст.428 ГК РФ) – составлением заявления о присоединении к стандартным условиям, определенным другой стороной.
При этом согласно п.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Принимая во внимание, что положениями ст.331 ГК РФ прямо предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы
основного обязательства, а не соблюдение формы влечет за собой недействительность соглашения о неустойке суд приходит к выводу о том, что для целей введения ответственности за неисполнение договорных обязательств инициирующая соответствующее внесение
изменений в договор присоединения сторона должна получить извещение об акцепте таких условий, отмечая при этом, что в силу п.2 ст.438 ГК РФ молчание акцептом не является

Читайте также:  Порядок открытия валютного счета в банке

Далее суд сделал вывод о том, что поскольку указанное условие подписано не было повышенная комиссия является должна быть взыскана с банка в пользу истца.

Подобная практика не еденична. Скажем посмотрите решение АС г.Москвы по Делу № А40-224417/16-172-1989г. От 20 января 2017 года

Между тем, в материалах дела нет ни одного фактического письменного доказательства о соответствии деятельности истца признакам сомнительности, с приведением конкретных примеров сомнительных сделок или транзитных операций носящих запутанный характер, и в чем это выражено (дата, сумма, наименование контрагента, взаимосвязь, и т.д.).Федеральный закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержат норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение или взимать штраф. Взыскание комиссии за непредставление клиентом документов и (или) исчерпывающих пояснений либо представление недостоверных и (или) недействительных документов, формой контроля не является.Согласно пункту 2 статьи 1102 ГК РФ правила о возврате неосновательного обогащения применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Поэтому, если условия о повышенной комиссии Вы не подписывали шансы на взыскание очень хорошии. Если подписывали, то необходимо будет изначально признавать действия банка в рамках контрольных мероприятий с закрытием счета незаконными и уже вкупе с этим требовать возврата повышенной комиссии. В любом случае шансы считаю есть.

По срокам возврата денег в соответствии с

Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.11.2016 N 4189-У)

Глава 8. Закрытие банковского счета
8.1. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, в том числе в случае, установленном абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.

8.3. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением

Все остальное нужно разбирать отдельно и более досконально, начиная с требования банка по пояснениям, которое Вам направляли и заканчивая Вашим договором. С уважением Евгений Беляев

Что делать, если банк отказывается выводить остаток средств на другой счет

Случалось с вами, когда при закрытии счета вы столкнулись с проблемой вывода остатке денежных средств? На Телеграм-канале «АнтиФинРазведка» разбирают, в чем сыр бор.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета (ДБС) расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе чинить клиенту какие-либо препятствия при осуществлении его законного права. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств.

По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ ДБС прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно п. 13 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

В соответствии с п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Таким образом, если р/с клиента был остаток денежных средств, банк выдает их с р/с клиенту наличными денежными средствами, либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением на другой указанный клиентом счет, это не должно занимать более 7 дней. Тогда счет закрывается на следующий день, после дня, когда денежные средства были списаны.

Что делать, спросите вы? Писать претензию в банк!

В идеальном варианте заявление о расторжении ДБС лучше предъявлять нарочно под отметку банка.

Что делать с отказом банка о перечислении денежных средств на удобный вам р/с?

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По этому поводу даже позиция ЦБ РФ, на удивление, на стороне клиента. «Законодательство не содержит каких-либо ограничений и запретов в части счетов, на которые по указанию клиента при расторжении договора банковского счета может быть перечислен остаток денежных средств» — указывает ЦентроБанк.

В связи с этим, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, ДБС и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.

Кроме того, даже если в отношении вашего перевода остатка денежных средств при закрытии счета возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, банк не вправе отказать в таком переводе. Об этом говорит сам ЦБ РФ. Его позиция такова, что как только принято заявление на закрытие счета, клиент перестает быть клиентом, соответственно, отказать в выводе остатка денежных средств, согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, нельзя.

Позицию Банка России поддержал и Росфинмониторинг — «Проверять на предмет соответствия платежа требованиям 115-ФЗ необходимо в любом случае, в том числе при закрытии счета, однако при этом правовых оснований не отправлять платеж, даже в случаях, когда он не соответствует 115-ФЗ, действительно нет». Помимо этого, в вашей претензии следует показать банку, что ваши намерения серьезны и одной претензией вы не обойдетесь.

Поэтому указываем банку о ваших планах обратиться в ЦБ РФ и правоохранительные органы с заявлением о проверке действий банка на предмет наличия в них состава преступления, предусмотренного ст. 169 УК РФ (воспрепятствование законной предпринимательской или иной деятельности).

Делаем выводы: при отказе банком в выдаче ваших же денежных средств нужно предпринять все действия для решения проблемы в вашу пользу и указать банку на свое место в сфере услуг, ведь никаких законных оснований на отказ у банка нет.

Закрытие банковского расчетного счета в 2020 году

Закрытие расчетного счета в банке можно рассматривать с двух позиций: как юридический факт, имеющий установленные законом основания и следствия, и как процедуру, предполагающую ряд последовательных этапов.

Расчетный счет – это всего лишь учетная запись, применяемая кредитным учреждением с целью регистрации операций клиента и остатка принадлежащих ему средств. Сам по себе р/с не имеет юридического значения, а является техническим «приложением» к договору банковского обслуживания. По этой причине ст. 859 ГК и п. 8.1. Инструкции Центробанка от 30.05.14 № 153-И в качестве основания закрытия р/с определили прекращение договора банковского счета (ДБС). Его расторжение может состояться:

  • по взаимному согласию финансовой организации и клиента;
  • по инициативе любой из сторон ДБС в судебном порядке;
  • по требованию уполномоченных лиц или согласно законодательству;
  • в случае одностороннего отказа от ДБС.

Причины закрытия расчетного счета клиентом

Законодательство в ст. 859 ГК дифференцированно подошло к урегулированию вопроса о прекращении договора банковского счета по инициативе его сторон. Явное предпочтение отдано клиенту, как более слабому участнику отношений расчетно-кассового обслуживания. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств. Для сравнения, банк вправе разорвать договор в одностороннем порядке только при одновременном:

  • отсутствии на счету движения средств и остатка денег на протяжении 2 лет;
  • не реагировании владельца р/с на уведомление о грядущем его закрытии в течение 2 месяцев.

Если инициативу проявил клиент, причины закрытия р/с в банке:

  • не имеют правового значения;
  • не подлежат обязательному выяснению;
  • не должны быть указаны в заявлении о расторжении ДБС.

Банк – коммерческая структура. Закономерно, что руководство побуждает территориальные подразделения выяснять мотивы клиентов, отказывающихся от обслуживания. Именно поэтому типовое заявление на закрытие р/с содержит графу для описания повода к расторжению ДБС. Нет смысла инициировать конфликт, отказываясь от ее заполнения, однако не стоит уделять этому вопросу слишком большое внимание. Обозначенное основание важно менеджерам банка, для клиента оно не имеет никаких юридических последствий.

Реальных причин прекращения сотрудничества может быть несколько:

  • ликвидация ИП или учреждения;
  • дороговизна банковских продуктов;
  • неудовлетворенность уровнем обслуживания, отсутствие интересующих услуг;
  • территориальная удаленность банковского отделения;
  • желание обслуживаться в одном учреждении с основной частью клиентов или партнеров (обычно стоимость обработки платежного поручения для внутрибанковских расчетов гораздо меньше, чем для переводов на счета в других банках).

Вопрос о том, какую причину указать при закрытии расчетного счета, актуален для прекращающих хозяйственную деятельность ИП и юридических лиц. Расторжение ДБС может быть произведено как в ликвидационной процедуре, так и после снятия субъекта хозяйствования с учета в ЕГРЮЛ. Стоит учесть, что многие кредитные учреждения бесплатно закрывают счета обанкротившимся или уже ликвидированным клиентам.

Может ли банк препятствовать закрытию расчетного счета?

Финансовое учреждение не вправе противодействовать расторжению договора банковского счета. Это следует из совокупного действия:

  • ч.1 ст. 859 ГК, предоставляющей клиенту право закрывать р/с в любой момент по собственному желанию;
  • ч.3 ст. 450 ГК, согласно которой сделка считается расторгнутой в одностороннем порядке по заявлению стороны, уполномоченной на ее разрыв положением закона или договора.

В то же время существуют нюансы:

  • Основываясь на этих предписаниях, судебная практика пошла путем признания недостаточными положений ДБС, в которых право клиента закрыть р/с ограничивалось необходимостью:
  1. заблаговременного известить банк о прекращении обслуживания;
  2. получить согласие финансового учреждения;
  3. вернуть ему полученную ссуду и т.п.
  • Право владельца р/с на одностороннее расторжение ДБС не может ущемляться предъявлением платежных документов, в том числе исполнительных. Они подлежат возвращению судебному приставу или взыскателю со ссылкой на закрытие р/с как причину неисполнения. Не банк, а лица, направившие исполнительные документы, разрешают вопрос о дальнейшем ходе взыскания.
  1. На протяжении длительного времени не было единой административной или судебной практики относительно ситуаций, когда заявление о расторжении ДБС касается р/с, средства на котором арестованы либо банковские операции приостановлены в порядке ст. 858 ГК, ст. 76 НК РФ.

Оба приведенных ограничения касаются возможности субъекта предпринимательства распоряжаться принадлежащими ему средствами. В силу ч.3 ст. 859 ГК, в случае расторжения договора банковского счета, финансовое учреждение обязано перечислить остаток на указанный клиентом счет или выдать деньги наличностью. Вопрос заключался в том, является ли такое движение средств по своей сути распоряжением. Если считать его таковым, нужно было признать, что в период действия ограничений закрытие расчетного счета невозможно. Спорный момент разъяснен Инструкцией Центробанка от 30.05.14 № 153-И, предписывающей следующее:

  • если на арестованном р/с денег нет, он закрывается в общем порядке;
  • если есть – закрывается не позже рабочего дня, следующего за датой списания средств с этого счета или отмены ограничений.

Закрываем банковский счет. Сообщаем в налоговую : Видео

Заявление о закрытии счета в банке

Ст. 859 ГК, установившая право клиента отказываться от услуг банка, не содержит требований к содержанию или форме заявления и не обязывает владельца р/с сообщать банку о причинах прерывания банковского обслуживания.

Образца бланка нет и в подзаконных актах. По этой причине каждое финансовое учреждения самостоятельно разрабатывает типовую форму, по которой составляется заявление в банк о закрытии р/с. Обычно она находится в свободном доступе:

  • в системе «клиент-банк»;
  • на официальном сайте кредитной организации;
  • непосредственно в его отделении.

Нет смысла создавать себе и банку организационные трудности, отклоняясь от предлагаемой формы. Однако финансовое учреждение не имеет оснований отказать в закрытии р/с, если:

  • клиент направил или передал лично соответствующее заявление в произвольной форме;
  • сослался на номер и дату заключения ДБС;
  • указал, какой р/с хочет закрыть, и реквизиты счета, на который надлежит перевести остаток средств;
  • документ заверен гербовой печатью и подписью уполномоченного лица, а именно – руководителя, главбуха или другого должностного лица, чья подпись фигурирует в карточке образцов подписей, представителя по доверенности.

Грамотно составленное заявление с приложенными к нему документами, подтверждающими полномочия обратившегося, – это и есть все, что нужно для закрытия р/с. Требовать другие бумаги финансовое учреждение не вправе.

Клиент должен выполнить ряд сопутствующих действий, которые, впрочем, не могут быть поставлены в условие закрытия р/с:

  • если счет чековый, нужно вернуть банку чековую книжку с неиспользованными корешками и чеками (во избежание недоразумений в акте приема-передачи лучше произвести их опись);
  • закрытие – платная услуга; если на момент закрытия денег на р/с недостаточно для расчетов с банком, следует внести недостающую сумму.

Действия банка при закрытии расчетного счета клиентом

Для урегулирования открытия и закрытия расчетных счетов в 2014 году Центробанком было принято инструктивное положение № 153-И. Порядок действий в нем установлен таким образом.

  • Расчетный закрывается на следующий банковский день после получения заявления клиента. Действие происходит посредством внесения финансовым учреждением записи о закрытии лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. После этого:
  1. становятся невозможными приходные и расходные операции (кроме обеспечивающих клиенту возможность получить остаток средств с р/с);
  2. платежные документы от клиента не принимаются, а неисполненные – возвращаются ему через кассу;
  3. деньги, поступившие на р/с после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.
  • В срок не более 7 календарных дня с даты подачи заявления остаток средств с расчетного счета банк выдает клиенту наличностью либо осуществляет перевод платежным поручением на указанный им счет.
  • Если клиент не производит распоряжение средствами на протяжении 60 дней с момента направления ему уведомления о закрытии р/с, банк на основании ст. 859 ГК зачисляет средства со счета на специальный счет Центробанка (процесс урегулирован Инструкцией ЦБ от 15.07.13 №3026-У).
Читайте также:  Что это такое - ссудный счет в банке?

Закрытие р/с по инициативе банка

Финансовое учреждение считается сильной стороной расчетно-кассовых отношений. Это обусловлено тем, что ДБС является сделкой о присоединении, содержание которой единолично разрабатывается банком. Клиент лишен возможности предложить правки, ему остается лишь согласиться с предложенными условиями или отказаться от них. Поэтому право кредитной организации инициировать прекращение обслуживания ограничено жесткими рамками.

До 2013 разрывать ДБС без согласия клиента банк мог исключительно в судебном порядке. Организационная сложность процедуры привела к тому, что финансовые учреждения такой возможностью практически не пользовались, а объем «заброшенных» счетов неуклонно рос. С 28.06.2013 банки получили право в одностороннем порядке закрывать р/с в случае, если на протяжении 2 лет по нему одновременно:

  • отсутствовало движение средств;
  • сохранялся нулевой или отрицательный (если р/с предполагает овердрафт) денежный остаток.

Для этого клиенту отправляется оповещение о грядущем разрывании ДБС. С этого момента и до дня, когда договор банковского счета расторгнут, кредитная организация не может производить по р/с каких-либо операций. Банк может расторгнуть ДБС только по прошествии 2 месяцев со дня уведомления собственника р/с о его закрытии и только в случае, если последний не приложил усилий для сохранения счета. Если клиент перечислил или внес через кассу на р/с деньги (пусть даже 1 рубль), основания для его закрытия отпадают, отношения с банком возобновляются.

Иск банка о расторжении ДБС и закрытии счета в порядке ст. 859 ГК может быть удовлетворен, если:

  • на протяжении последнего года по р/с не производились операции зачисления и расхода, а также наблюдался остаток денег меньший, нежели минимальный, оговоренный договором или банковскими правилами;
  • на протяжении месяца после письменного предупреждения о такой необходимости, клиент не восстановил остаток средств до нужного объема.

Ограбление по закону. Бизнес массово жалуется на банки из-за вольной трактовки 115-ФЗ

Банковские блокировки из-за подозрительных операций стали больше напоминать охоту на ведьм. Требования «отступных» для предпринимателей повысились до 20-30% от остатка на счету. Грабительские комиссии кредитные организации аргументируют требованиями так называемого антиотмывочного закона (115 ФЗ). В чём лукавят банки?

Юлия Сунцова

Предприниматели по всей стране жалуются на драконовские комиссии, выставляемые банками при якобы работе по «антиотмывочному» №115-ФЗ. В последний год увеличилось число случаев с 10-20%-ыми удержаниями средств клиентов при переводах или при закрытии договоров на обслуживание из-за признания банками данных операций якобы подозрительными. Большинство из попавших под карандаш при этом являются компаниями добросовестными. Об этом свидетельствует судебная практика. 61% исковых заявлений к банкам о неправомерности блокировок и приостановлении операций были разрешены в пользу клиентов, ранее отнесенных банками к категории подозрительных.

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма был принят в 2001 году. Он ставил перед собой простую цель: воспрепятствовать действиям лиц, занимающихся в России отмыванием денег и финансированием терроризма.

Для исполнения требований 115-ФЗ банки были наделены расширенными полномочиями по выявлению подозрительных клиентов. При малейших сомнениях банку разрешалось клиентов блокировать, а для возобновления обслуживания клиентам приходилось самим доказывать чистоту проходящих по их счетам денег.

Что в итоге сегодня понимают под подозрительным клиентом? Понятие это, как выясняется, практически безразмерное! В приложении к положению № 375 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов» определен перечень признаков подозрительных операций, которым надлежит руководствоваться кредитным организациям для исполнения 115 ФЗ. Но! . Можно вникать и не вникать в этот перечень, потому что п. 5.2. положения гласит: банкам разрешается дополнять перечень по своему усмотрению. Признаки сомнительных операций изобретательные банки таким образом дописывают из года в год.

Миллионы платежей в год между компаниями и контрагентами проходят фильтр внутреннего банковского контроля.

Логика банкиров тоже ясна. Для банков нарушение законодательства о противодействии легализации доходов грозит административной ответственностью, штрафами, предупреждениями от Банка России, а повторные факты – и отзывом лицензии. П о данным Федеральной службы финансового мониторинга, в 2015–2016 Банком России из-за нарушений требований закона № 115-ФЗ лицензии были отозваны у 69 кредитных организаций.

Перестраховка от негативных последствий привела в последние три года к крайне негативным результатам. Малые и средние предприниматели говорят о периоде массовых блокировок, дошедших до абсурда и ведущих к параличу бизнеса.

По данным Росфинмониторинга, за 10 месяцев 2017 года банки приостановили со ссылкой на исполнение 115-ФЗ 460 тысяч транзакций, не пустив в оборот 180 млрд рублей.

Анализ судебной практики, однако, показывает, что 61% исковых заявлений к банкам о неправомерном расторжении договора банковского счета или прекращении операций были удовлетворены в пользу клиентов, а действия банков соответственно были признаны незаконными. Эти данные подтверждает и межведомственная комиссия Центрального Банка России, и Росфинмониторинг. Надо понимать, что эта цифра отражает только клиентов, дошедших до судов.

Количество предпринимателей, отнесенных банками к категории недобросовестных исчисляется сегодня сотнями тысяч.

В 2013 году Ассоциация российских банков разработала «Типовые правила внутреннего контроля кредитной организации», которыми был введено в оборот понятие заградительного тарифа, – говорится в аналитической брошюре Trendlow «115 ФЗ: Правоприменение закона о противодействии легализации». Можно сказать, на сегодня в банковском секторе пришли ко мнению о возможности применения компенсаторных заградительных тарифов в отношении всего лишь потенциально опасных, подозрительных клиентов.

Вопрос о правовой квалификации заградительных тарифов в это же время остается открытым. Заградительный тариф в юридическом смысле – это фактически завышенный тариф на обслуживание.

За стандартные операции по переводу средств или закрытию счета «подозрительного» клиента вынуждают платить комиссию в 5-20 раз выше. В 2015 году Верховный суд России вывел правовое понятие для заградительной комиссии, указав, что она имеет штрафной характер и по сути является мерой ответственности клиента перед банком.

По состоянию на 22.03.2018 установление заградительных тарифов было обнаружено у группы банков:

НБК-Банк – 5%, Альфа-Банк 10%, Уралсиб 10%, Бинбанк п10%, ОТП Банк 12% (перевод), 25% (наличные), Тинькофф 15%, Морской Банк 15%, Транскапиталбанк 15% (перевод), 20% (наличные), Промсвязьбанк 20%, Райффайзенбанк при остатке более 200 000 руб.

В предпринимательском сообществе сегодня укрепляется мнение, что многие банки стали злоупотреблять своими правами по 115 ФЗ и используют «антиотмывочный» закон в корыстных интересах. Из-за пробелов в законе «на карандаш» стали, как по конвейеру, попадать и добросовестные компании с хорошей репутацией.

Общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, руководитель рабочей группы по финансам аппарата бизнес-омбудсмена Москвы Александр Любосердов приводит свежие кейсы со “странными” комиссиями банков:

Промсвязьбанк. В Промсвязьбанке менеджеры при открытии счета предупреждают, что при поступлении запроса по ФЗ-115 возможно расторжение банковского договора в одностороннем порядке (со стороны банка), при этом при закрытии счета будет взиматься комиссия 20% на остаток денежных средств.

Модульбанк. Через 2 недели после открытия счета в Модульбанке клиенту позвонил менеджер банка и сообщила о том, что в рамках ФЗ-115 банк расторгает договор банковского обслуживания в одностороннем порядке, удерживая при этом 10% комиссии. Клиент закрыл счет, оплатив комиссию.

Тинькофф банк. Клиенту пришел запрос от банка по 115-ФЗ, при этом автоматически заблокировался банк-клиент. (Все общение при этом происходит исключительно онлайн и по телефону). Клиент в сроки, указанные в запросе, предоставляет пакет документов в банк по клиент-банку. Через 5-7 рабочих дней ему на почту поступает письмо с рекомендацией закрыть счет, и при закрытии счета будет удержана комиссия 20%. Однако, при подаче жалобы и досудебной претензии банк закрыл счет без удержания комиссии.

Уралсиб. Случаи неоднократные: клиенту приходит запрос от банка по 115-ФЗ, автоматически блокируется банк-клиент. Клиент в сроки, указанные в запросе, предоставляет пакет документов в обслуживающее отделение по клиент-банку и на бумажном носителе. В банке принимают документы и отправляют в службу финмониторинга, которая (на практике) 2-3 недели их рассматривает и по итогу рекомендует закрыть счет. Далее менеджер ведет торг: чтобы банк закрыл счет без отметки по 115-ФЗ, необходимо закрыть счет, перевести денежные средства на новый счет в другом банке, оплатив с остатка денежных средств на счете комиссию в размере 20%. Срок закрытия счета – 7 рабочих дней. Либо предлагается альтернативный вариант: оплачиваете в кассу банка «страховку» в размере 80 000 руб. и счет закрывают по заявлению клиента, без отметок, без комиссии и в день обращения”.

Тенденция укрепляется с геометрической прогрессией, говорит московский уполномоченный по правам предпринимателей Татьяна Минеева:

– Пока отдельные предприниматели воспринимают требования банков как свои частные споры со злоупотребляющими полномочиями банками, но нам даже несмотря на единичные обращения конкретно ко мне система уже видна. Сколько людей пострадало от заградительных тарифов? Все чаще на наших встречах с предпринимателями в ответ на этот вопрос поднимается лес рук. Блокировки счетов с последующим требованием огромных процентов испытали на себе очень многие бизнесмены, в том числе и работающие добросовестно на рынке на протяжении многих лет, и ни в каких связях с террористами и прочими преступными сообществами они замечены ни разу не были. Незаконность блокировок подтверждается в последующем и в суде.

Проблема крайне негативно отражается на деловом и инвестиционном климате в нашей стране, уверена омбудсмен.

– Конечно, комиссии такого размера за возможность забрать средства со своих счетов – это неприкрытый грабеж. Они уже сегодня у многих банков составляют от 10 до 20%, и это, видимо, не предел. Недавно нами выявлен случай требования выплаты с предпринимателя 30% от средств на счету только за возможность закрыть счет и вывести свои средства. Даже 10% – это запредельно много, это какая-то сверхкомиссия. Мотив у банка простой – заработать, хотя официально банки прикрываются исполнением требований 115 Федерального закона, – считает Татьяна Минеева.

Как исправить ситуацию? В аппарате Уполномоченного по правам предпринимателей Москвы предлагают ограничить аппетиты кредитных организаций законодательно, а именно: закрепить максимально возможный процент на вывод средств при приостановлении операций или отказе от дистанционного банковского обслуживания.

Блокировка счетов по 115 ФЗ – это не только дальнейшая долгая борьба за “зависшие” средства на счету, но и фактическое крушение репутации даже добросовестных бизнесменов.

В качестве принятия мер реагирования закон обязывает банк тут же информировать о сомнительных движениях на клиентских счетах Росфинмониторинг. Росфинмониторинг в свою очередь обязан проинформировать Банк России. Банк России обязан в течение одного дня передать полученную информацию в свои территориальные подразделения, а территориальные учреждения Банка России в течение одного дня должны спустить информацию во все кредитные организации, расположенные на подведомственной им территории.

Таким образом, за 4–5 рабочих дней информация о сомнительной, с точки зрения банка, операции; даже не доказанной еще преступной доходит до всех банков страны, а сам клиент оказывается в «черном списке» Банка России(Реестр № 639 П).

«Практика показывает, что попадание в «черный список» существенно ограничивает доступ к банковским услугам на территории России и переводит предпринимателя в категорию «токсичных» контрагентов. Банки проверяют своих клиентов в этом списке, и в случае обнаружения их там, начинают более активно их контролировать, по любому поводу запрашивая подтверждающие документы. Кроме того – отказывают в открытии счета новым клиентам, которые были включены в список другими банками. «Незамаранным» клиентам, производящим операции с «токсичными» клиентами, рекомендуют прекратить такое сотрудничество и так далее», – говорит представитель юридической компании Trendlaw, специализирующийся на разрешении банковских и банкротных споров Владимир Ефремов.

Безосновательными претензии предпринимателей к кредитным организациям при всем желании не назвать.

За последние 10 лет количество споров между клиентом и банком по 115-ФЗ возросло более чем в 800 раз! Если в 2008 году был отслежен всего один такой иск, в 2014 на незаконные действия в рамках исполнения кредитной организаций закона о противодействии легализации пожаловался 141 предприниматель, то в 2017 – аналогичных исковых заявлений с судах зафиксировано 843.

Парадоксы банковской борьбы за чистоту и законность на восемнадцатом году существования закона продолжают тем временем сильно удивлять. Почему в «черный» список угождают добросовестные предприниматели и почему их там оказывается больше половины? А главное – как так вышло, что опасных «террористов» и «обнальщиков» с превеликим удовольствием банки отпускают сразу же после выплаты щедрого и вполне легального процента. Сегодня, когда страна нацелилась на экономический прорыв, искать ответы на эти вопросы Правительству, Центробанку, Росфинмониторингу и силовому блоку, очевидно, стоит уже очень торопливо.

Порядок закрытия расчетного счета в банке: сроки, необходимые документы и пошаговая инструкция

В статье рассматривается, как проходит закрытие расчетного счета в банке. Вы узнаете, по каким причинам может быть закрыт счет, какие документы для этого понадобятся и как правильно заполнить заявление. Кроме этого, вы узнаете о порядке закрытия расчетного счета по инициативе банка, юридического лица или ИП.

Причины закрытия расчетного счета в банке

Иногда расчетный счет приходится закрывать. Причины таких действий могут быть различными, наиболее распространенный вариант — получение более выгодного предложения по обслуживанию от другой финансовой организации.

Рассмотрим, почему клиенты закрывают расчетный счет. Причинами тому могут быть:

  • реорганизация или ликвидация, в том числе в ходе процедуры банкротства;
  • недовольство качеством обслуживания;
  • отсутствие нормального интернет-банкинга или его неудовлетворительная работа;
  • неудобное местоположение отделений финансовой организации в сочетании с невозможностью решения вопросов дистанционно;
  • сомнение в стабильном финансовом положении банка.

Этот список включает далеко не все возможные причины закрытия счета. Например, многие банки при выдаче кредита юридическому лицу настаивают на полном отказе от работы с другими финансовыми учреждениями. И хотя требование негласное, при его невыполнении получить кредит может быть достаточно сложно.

Почему банк закрыл расчетный счет в одностороннем порядке

Иногда банк расторгает договор РКО и закрывает счет в одностороннем порядке. Но для банковской организации эта далеко не самая простая ситуация. Раньше кредитная организация могла расторгнуть договор РКО, только получив решение суда, но ситуация несколько изменилась в 2005 году.

Рассмотрим, когда банк может по собственной инициативе закрыть расчетный счет без обращения в суд:

  • по счету более двух лет не было операций;
  • нарушение законов, связанных с противодействием отмыванию денег и борьбой с финансовым терроризмом;
  • для исполнения требований закона FATCA.
Читайте также:  Кредитный счет в банке - порядок зачисления займов

Банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке без судебного разбирательства, если клиент им не пользуется. При этом одновременно должны выполняться три условия:

  1. На счете клиента нулевой остаток в течение двух лет.
  2. Клиентом больше двух лет не было выполнено ни одной операции по счету.
  3. Банк отправил предупреждение клиенту за 2 месяца до предполагаемой даты расторжения договора.

Замечание. Не имеет значения, получил или нет владелец счета уведомление, главное для банка — наличие подтверждения факта отправки. По этой причине банк по-прежнему вынужден отправлять письмо с объявленной ценностью или заказное с уведомлением.

По 115-ФЗ банк обязан пресекать даже попытки выполнения сомнительных операций и запрашивать документы у клиента, а затем разбираться в том, насколько законным был конкретный перевод денежных средств. Согласно этому же Федеральному Закону, если два раза за год банк блокировал сомнительные операции, то он может расторгнуть с клиентом договор РКО в одностороннем порядке.

Увы, четких регламентов применения 115-ФЗ фактически нет, а рекомендации ЦБ не учитывают особенности многих категорий бизнеса. При этом обучение ответственных банковских сотрудников часто носит больше формальный характер. В результате законные операции нередко кажутся кредитной организации подозрительными.

В теории, банк должен попросить клиента представить подтверждающие документы и, если при проверке все будет нормально, то продолжить работу с ним. На практике чаще всего предлагают расторгнуть договор по инициативе клиента и даже дают образец соответствующего заявления. Деньги при этом предлагается перевести в другой банк, часто с удержанием существенной комиссии.

Важно! Согласно российским законам, налогоплательщик обязан отчитываться по доходам в налоговую службу, а также платить налоги и сборы в установленном размере. Если вы нарушаете эти требования, то отказ банка в обслуживании со ссылкой на нормы 115-ФЗ не заставит себя долго ждать.

Оказавшись в такой ситуации, именно вам придется решать, согласны ли вы покинуть конкретный банк или будете бороться дальше, отстаивая свои интересы. При этом надо учитывать, что в настоящее время организации и ИП, которых попросили закрыть счет и уйти обслуживаться в другой банк, автоматически заносятся в черный список, и новый счет им открывают неохотно.

Если вы знаете, что все операции были законными, и им есть подтверждение, то имеет смысл добиваться защиты интересов через суд, не расторгая договор с первоначальным банком.

Иностранные организации могут лишиться расчетного счета, если они не предоставили необходимую информацию, в частности, не сообщили о том, что являются иностранными налогоплательщиками, не ответили в 15-дневный срок на запрос банка, не представили согласие на передачу данных в иностранный налоговый орган и т. д.

Документы

Часто все необходимые документы уже имеются в распоряжении банка, ведь организация или предприниматель обслуживались в ней и передавали все требуемые бумаги при открытии расчетного счета. Однако, нередко ситуация может оказаться нестандартной, и потребуются дополнительные документы.

Избежать необходимости тратить время на подготовку дополнительных бумаг при закрытии счета поможет заранее подготовленный пакет документов, в который включаются:

  • приказ о закрытии счета с указанием лица, имеющего право на выполнение этой операции;
  • полученная менее 30 дней назад выписка из реестра юр. лиц;
  • протокол/решение учредителей (при необходимости);
  • документы, подтверждающие изменения в учредительных документах, если ранее они не представлялись;
  • паспорт заявителя;
  • чековая книжка (карта).

Если счет закрывается при прекращении деятельности организации по причине банкротства, то занимается этим конкурсный управляющий. От него потребуется паспорт и копия акта, подтверждающего назначение на должность.

Индивидуальному предпринимателю достаточно лично подать заявление в офис финансовой организации и сдать чековую книжку или карту.

Письмо о закрытии расчетного счета

Заявление о закрытии счета можно заполнить непосредственно в офисе банка или подготовить заранее, используя установленную форму. Часто образец документа также можно найти на официальном сайте финансового учреждения. Использование стандартных форм позволяет свести к минимуму неточности и ошибки.

В документе должны содержаться следующие данные:

  • название организации или Ф.И.О. предпринимателя;
  • реквизиты счета, который требуется закрыть;
  • ссылка на номер и дату договора РКО;
  • информация о чековой книжке (если выдавалась);
  • реквизиты для возврата денег или указание на выдачу остатка наличными;
  • подпись уполномоченного лица и печать (при наличии).

Порядок закрытия расчетного счета

Проблем с закрытием расчетного счета обычно не возникает. Это довольно стандартная операция. По возможности следует заранее вывести остатки на другие счета, оставив только сумму для оплаты комиссии (если она предусмотрена).

Важно! При наличии задолженности за услуги финансовой организации закрыть расчетный счет не получится, вначале придется погасить долг.

Рассмотрим общий порядок закрытия расчетного счета:

  1. Подача заявления о закрытии счета и расторжении договора.
  2. Погашение долгов за услуги кредитной организации (если они имеются).
  3. Сдача чековых книжек и выданных карт.
  4. Вывод остатка денежных средств, если это не было сделано заранее.
  5. Получение документа, подтверждающего закрытие счета.

Комиссии и сроки закрытия расчетного счета

Узнать, сколько стоит закрыть расчетный счет, можно в тарифах кредитного учреждения или по телефону контакт-центра. Обычно эта процедура бесплатна. Однако, некоторые банки хотят заработать на всем или и вводят довольно существенные комиссии за такую операцию.

Согласно действующему законодательству, срок закрытия счета в банке составляет 7 дней. Запись о закрытии расчетного счета во внутренних документах кредитной организации делается не позднее, чем на следующий рабочий день после расторжения договора РКО. Если на счете отсутствуют остатки, и он закрывается по инициативе клиента, то это занимает совсем немного времени.

Увеличение времени закрытия счета при ликвидации связано с необходимостью погасить все долги перед кредиторами.

Остаток денежных средств при закрытии расчетного счета

Ответ на вопрос, можно ли закрыть счет с положительным остатком, однозначно будет отрицательным. Это деньги вашей организации, и их необходимо забрать. В заявлении о закрытии счета можно дать указание банку перечислить остаток на реквизиты в любом банке или сделать это самостоятельно, оформив платежное поручение. Существует возможность получить остаток наличными, но только если он незначительный.

Совет. Если вы приняли однозначное решение закрывать счет, то оставьте на нем сумму, достаточную для оплаты комиссий, а остальную перевидите сами на другой счет. Это ускорит процедуру.

Значительно сложнее ситуация, если на счете есть остаток, но банк настаивает на его закрытии, прикрываясь нормами ФЗ 115. Такие ситуации совсем не редкость в последнее время, особенно в небольших региональных банках. При этом перевод в другой банк обычно предусматривает немалую комиссию. Если вы выполнили все требования о представлении документов и не занимаетесь обналом, то можно попробовать добиться продолжения обслуживания или хотя бы отмены комиссии в судебном порядке.

Как восстановить историю операций

Законодательство обязывает хранить документы не менее четырех лет, а правила бухгалтерского учета говорят даже о пяти годах. Имеет смысл позаботиться о сохранении всех выписок заранее. Но даже предприняв все необходимые действия, иногда данные можно утерять. В этом случае придется восстанавливать все данные через банк.

ИП достаточно лично подать заявление о выдаче выписки по закрытому счету, обратившись в отделение банка с паспортом. Никаких проблем с получением документа не возникает независимо от того, продолжается ли деятельность в качестве ИП или она была прекращена.

Если организация продолжает работать, то получить выписку по закрытому счету для нее тоже не проблема. Но в случае ликвидации могут быть проблемы. Если предприятие было реорганизовано путем присоединения к другому, то выписку еще можно попробовать получить, представив соответствующие документы в банк. В случае ликвидации, например, при банкротстве, банк не имеет права открыть данные, и получить их можно только по запросу суда.

Уведомление о закрытии расчетного счета в 2020 году

На текущий момент вопрос о том, как уведомить налоговую о закрытии счета, потерял актуальность. В прошлом организации и предприниматели были обязаны отправлять в ИФНС, ПФР и страховые фонды информацию об открытии счета. Причем на это отводилось лишь несколько дней.

С середины 2014 года любой банк самостоятельно отправит уведомление в налоговую инспекцию и другие госорганы.

Если организация или предприниматель продолжает работать, то стоит уведомить контрагентов об изменении реквизитов. Это не является обязанностью, но крайне желательно, так как помогает избежать ошибок и неразберихи. Но даже если кто-то и отправит платеж по старым реквизитам, где указан ликвидированный счет, ничего страшного не случится. Деньги вернутся отправителю в течение пяти дней.

Как оплатить налоги, если закрыт расчетный счет

Индивидуальные предприниматели не обязаны иметь счетов в банке. Это позволяет им оплачивать налоги наличными, и для них ситуация с закрытым счетом не является проблемой. Сложнее приходится организациям. Позиция МинФина состоит в том, что оплатить налоги наличными они не могут.

Если же средства были выданы под отчет, а впоследствии организация получила авансовый отчет от уполномоченного сотрудника (при этом в платежном документе были указаны все необходимые реквизиты), то оплачивать налоги наличными через представителя фирмы допустима. Об этом свидетельствуют некоторые решения арбитражных судов, а также указания Конституционного суда. Но проблем с зачислением средств при такой оплате избежать не удастся. Поэтому лучше заранее думать, когда ООО закрывать счет при ликвидации, и не слишком торопиться.

Банк отказывает в закрытии расчетного счета: правомерно ли?

Фактически у банка нет возможности отказать в закрытии счета. Но на практике эта процедура может быть приостановлена, если госорганы заморозили проведение операций по счету или на него наложен арест. Обычно закрытие счета становится возможным на следующий день после погашения долгов перед государством и вынесении постановления об отмене ареста или приостановлении операции.

Перед закрытием счета надо полностью оплатить долги, иначе закрыть счет не удастся. Еще сложнее ситуация обстоит, если в банке имеется действующий кредит. Он может быть оформлен отдельным договором или в качестве приложения к общему договору РКО. В любой ситуации кредитная организация будет настаивать на полном погашении задолженности до закрытия счета, даже если договоры кредита и РКО не взаимосвязаны. Дело в том, что при наличии оборота банк получает дополнительные возможности по взысканию средств за счет поступающих платежей.

Часть банков старается удержать клиентов, вводя различные комиссии. В этом случае можно посоветовать только внимательно изучать договор и все приложения к нему.

Как ООО закрыть расчетный счет

Если фирма решила закрыть расчетный счет, то обычно никаких проблем не возникнет при условии отсутствия задолженностей перед банком. Достаточно подать в отделение полный комплект документов и заявление. Уведомлять никого не потребуется.

Иногда ООО не может закрыть расчетный счет без решения учредителей. Эта особенность может быть предусмотрена в Уставе общества, и ее потребуется соблюсти. Еще одной особенностью является возможность снять остаток только на определенные нужды, например, зарплату, хознужды и т. д. На практике, часто проще перебросить остатки на другой счет, даже если они совсем небольшие.

Как и когда закрывать счет при ликвидации ООО

При ликвидации общества руководитель организации лишается права распоряжаться средствами и закрывать счета. Если ликвидация добровольная, то эти полномочия перейдут к ликвидатору или ликвидационной комиссии, которую учредители должны назначить своим решением. Если ликвидация проходит при банкротстве, то полномочия по управлению счетами переходят к назначенному судом конкурсному управляющему.

Дополнительно при закрытии счета общества, находящегося в процессе ликвидации, необходимо приложить один из следующих документов:

  • протокол общего собрания учредителей или решение единственного участника о назначении ликвидатора (комиссии);
  • судебное решение о назначении конкурсного управляющего.

Обычно счет в банке следует закрывать после сдачи ликвидационного баланса, но до того момента, пока будет внесена запись о ликвидации организации в государственный реестр. Однако, законодательство не регулирует этот момент, и часто счета закрывают значительно раньше, а потом сталкиваются с проблемой уплаты налогов.

Как закрыть расчетный счет ИП

По законодательству предпринимателю необязательно иметь счет. Закрыть его при необходимости большого труда не составит. Достаточно подать соответствующее заявление в отделение и снять остатки наличными. Не забудьте возвратить банку выданные карточки и чековые книжки.

Уведомлять налоговую или другие госорганы не потребуется. Эта обязанность банков, и они ее обязательно выполнят. Но на всякий случай следует не забыть получить уведомление о закрытии счета.

Важно! В некоторых банках процедура закрытия счета может незначительно отличаться от стандартной, например, может потребоваться представить свежую выписку из ЕГРИП и т. д. Уточнить этот момент можно, просмотрев договор на РКО или обратившись к менеджеру кредитной организации.

Как закрыть расчетный счет в банке, если имеется непогашенный кредит

Индивидуальный предприниматель — это физическое лицо. Обычно банки могут позволить закрыть расчетный счет даже при наличии невыплаченного кредита. Часто в договоре на ссуду даже не прописывается, является ли конкретный гражданин индивидуальным предпринимателем. Но возможны исключения.

Банк может настоять на полном погашении кредита, например, если он выдан на определенные цели. Уточнить этот момент следует заранее у сотрудников кредитного учреждения.

Как закрыть по доверенности

Закрыть счет индивидуального предпринимателя по доверенности возможно, но только при условии, что она заверена нотариально и содержит указания на такие полномочия. При этом лицу, закрывающему счет, понадобится также и собственный паспорт.

Открывать и закрывать счета по доверенности банки очень не любят. В большинстве случаев для таких операций предусмотрены существенно повышенные тарифы. Связаны они с необходимостью проверки доверенности и возможными проблемами для банка, количество которых при проведении операции без личного присутствия индивидуального предпринимателя существенно возрастает.

Закрыли расчетный счет в банке после отзыва лицензии: что делать и как вернуть деньги

Российские банки достаточно часто лишаются лицензии. Ситуация эта происходит по разным причинам, но всегда неприятна для клиентов. Все операции приостанавливаются, и доступ к деньгам невозможен, по крайней мере, временно.

Деньги предпринимателей в размере до 1,4 млн рублей застрахованы на такой случай. Им следует обратиться в банк-агент, назначенный АСВ и получить страховую выплату.

Организации лишены привилегий частных лиц, и их деньги на счетах государство не страхует. В результате они могут рассчитывать лишь на выплату денег в порядке очереди. Обычно происходит это совсем не быстро, а средств банка хватает только на удовлетворение незначительной части требований. Информацию о том, куда писать, если закрыли счет при отзыве лицензии конкретного банка, можно найти на сайте АСВ.

Ссылка на основную публикацию