Отказ банка в открытии счета юридическому лицу

Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.

Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.

Чем недоволен банк?

Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.

Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:

  • личность руководителя или учредителя компании;
  • регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
  • несоответствие требуемому пакету документов.

Неудачный выбор директора фирмы

Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.

Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.

Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.

Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.

Адрес регистрации компании

Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.

По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:

  • указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
  • по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
  • большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.

Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.

Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.

Документы организации или ИП

Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.

Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.

Законные основания для отказа

Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:

  • недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
  • наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
  • невозможность осуществления банковских услуг.

Дееспособность и правоспособность

Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.

Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.

Арестован счет в банке

Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.

Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.

Отказ по причинам, связанных с банком

Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:

  • наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
  • банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
  • в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.

Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

  • уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
  • субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
  • организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
  • на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

Почему банки отказывают в открытии расчетного счета ИП и ООО

Несмотря на повсеместные утверждения, что для малого бизнеса сейчас делается все, что только можно, все больше предпринимателей сталкиваются с проблемами уже на начальном этапе. Отказы в открытии расчетного счета участились после 2006 года, когда, повинуясь инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями, Центробанк дополнил закон 115-ФЗ особой инструкцией. Она позволяет банкам отказывать потенциальным клиентам по нескольким основаниям.

Среди самых распространенных причин для отказа – подозрение в причастности к отмыванию денег. Рассмотрим, возможно ли предугадать, а главное – предотвратить отказ со стороны кредитной организации. Мы также представим краткий обзор банков, которые уже успели зарекомендовать себя в качестве самых лояльных по отношению к молодому бизнесу.

Законодательная база

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

ДокументКомментарий
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета»Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке»Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание.
Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов»Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Внутренняя инструкция самого банкаСоставляется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.

Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.

Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.

Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга . Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.

У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

  • уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
  • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
  • отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
  • учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.

Вы – жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам – это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной – Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом – продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется – это повод задуматься о более серьезных причинах.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?

Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

  • у Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов;
  • чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот;
  • Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП.

Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.

Читайте также:  Для чего нужен расчетный счет юридическому лицу?

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 0 до 2500 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами.

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Судя по рекламе, банк делает ставку на свою мобильность и недорогое обслуживание. Счет вам откроют бесплатно за 24 часа. Корпоративную карту предложат также бесплатно. Комиссии за денежные операции составят от 0,1%. Бизнесменам, только что открывшим свое дело, будет интересно предложение открыть счет по сниженному тарифу.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

БанкСтоимость открытия в рубляхСтоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Локо Банкот 0 на тарифе «Свое дело»
Веста Банкот 0 на тарифе «Стартап»
Восточныйот 490 на тарифе «Твой старт»

Несколько дополнительных рекомендаций из личного опыта предпринимателей

«Многие банки не отказывают напрямую, а затягивают с ответом до бесконечности, и эта вежливая форма ухода от решения равносильна отказу. Не обманывайте себя, если вам никак не удается выудить ответ – попытайте удачу в другом банке».

«Я бы не полагался на конкретный список документов, по которым якобы можно отстаивать свою правоту. У банка всегда найдется триста внутренних причин для отказа «прямо сейчас». Я попытался как-то в одном банке счет открыть – отказали. Пошел в их же отделение, только за МКАД – там открыли. Пойми их после этого».

«По личному опыту могу сказать, что если вы в черный список банка попали – в серьезных банках вам счет не откроют. А если вы все же откроете его всеми правдами и неправдами, деятельность спокойно вам не дадут вести. На любой платеж, входящий или исходящий, будут запросы. Интернет-банкинг не подключат, обслуживаться только в офисе придется. Так делают приличные банки с нежелательными клиентами».

«Судиться с банками из-за неоткрытия счета – полная бессмыслица. Те, кто в теме, соваться не будут. Ни один такой иск не был выигран. Банк всегда сумеет извернуться, сошлется на риск, связанный с обслуживанием. В рамках антиотмывочной статьи кредитная организация вправе не обслуживать подозрительных клиентов. Так что берегите силы и пытайте счастье в другом банке».

«Всегда требуйте от банка обоснования, почему он вам отказывает в открытии счета. Не доверяйте телефону – все делайте лично, берите, как говорится, нахрапом. Я требовал и был вредным, когда мне отказали, в итоге дошел до руководителя банка, он посчитал отказ безосновательным, и мне открыли счет. Многое зависит от нас самих. Будьте настойчивы».

ВС: Банки не вправе отказать потенциальным клиентам в обслуживании из-за подозрения в отмывании денег

24 декабря Верховный Суд РФ вынес Определение № 78-КГ19-59 по спору об отказе АО «АЛЬФА-БАНК» заключить договор банковского счета с обратившимся к нему гражданином.

В декабре 2017 г. Константин Шамко обратился в банк для открытия счета, однако кредитная организация отказала ему в заключении договора о комплексном банковском обслуживании физлиц без конкретных на то оснований. Впоследствии гражданин обратился в суд за защитой своих нарушенных прав. В иске он потребовал обязать банк заключить с ним договор банковского счета и выплатить компенсацию морального вреда на сумму 200 тыс. руб.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что сотрудница банка Р. отказала истцу на основании п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, согласно которому банки могут отказать в заключении договора банковского счета (вклада) своим потенциальным клиентам в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации при наличии подозрений в том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При допросе в суде Р. указала на три следующих критерия, которые послужили причиной отказа в банковском обслуживании Константина Шамко:

  • при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему «Альфа-Клик». Клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
  • в графе «Место работы и должность» указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг (ПУ «Комфорт», ПУ «Максимум»), при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
  • по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса.

Первая и вторая судебные инстанции отказали в удовлетворении иска, признав отказ банка обоснованным. Суды также сослались на то, что в апреле 2018 г. банк направил истцу уведомление, в котором указал на возможность пересмотра ранее принятого решения об отказе в заключении договора банковского счета при представлении истцом документов, подтверждающих его финансовое положение, что последним сделано не было.

С жалобой на незаконность судебных решений Константин Шамко обратился в Судебную коллегию по гражданским делам ВС РФ, которая согласилась с его доводами. Высшая судебная инстанция напомнила, что п. 5.2 ст. 7 Закона о ПОД/ФТ конкретизирует положение п. 2 ст. 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в установленных законом или иными правовыми актами случаях. При этом примерный перечень оснований, влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета, установлен п. 6.2 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П. Этот документ наделяет банки правом самостоятельно определять факторы, которые по отдельности или в совокупности влияют на принятие ими решения об отказе в заключении договора банковского счета.

Об этом свидетельствует и п. 5 Информационного письма Росфинмониторинга от 30 июля 2018 г. № 55. Согласно ему, в части функционирования механизма «реабилитации» клиентов, в отношении которых принято решение об отказе в обслуживании, решения об отказе или расторжении договора банковского счета (вклада) субъекты принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля. Обо всех случаях отказа или расторжения они обязаны информировать вышеуказанный контролирующий орган.

Проанализировав соответствующие правила АО «АЛЬФА-БАНК», Верховный Суд пришел к выводу, что они содержат конкретный перечень оснований для отказа в заключении договора банковского счета, при этом официальный отказ оформляется при наличии двух и более критериев. Он также подчеркнул, что допрошенная нижестоящим судом сотрудница банка пояснила свой отказ в заключении договора банковского счета с Константином Шамко собственным субъективным мнением. При этом Р. по личному усмотрению указала на наличие низкого социального статуса истца, а алкогольного или наркотического опьянения гражданина она не помнила.

ВС РФ заключил, что нижестоящие инстанции не оценили такие доводы сотрудницы банка по правилам ч. 4 ст. 198 ГПК РФ и не высказали своего суждения о приведенном характере критерия отказа в заключении договора банковского счета. Между тем такая оценка утвержденных банком критериев для отказа в заключении договора банковского счета соответствующими или несоответствующими целям Закона о ПОД/ФТ являлась юридически значимым обстоятельством для решения вопроса о правомерности действий банка по ограничению прав клиента на заключение договора банковского счета.

«Кроме того, суд оставил без внимания и то обстоятельство, что два других критерия, послужившие основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, носят взаимоисключающий характер. Так, указание на такой критерий отказа клиенту в заключении договора банковского счета, как настаивание на предоставлении повышенных пакетов услуг (ПУ «Комфорт», ПУ «Максимум») с учетом того, что потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг, исключало указание на такой критерий отказа, как невозможность самостоятельно пояснить, какой тарифный план необходим клиенту. При этом, признавая обоснованным отказ истцу в заключении договора банковского счета, суд установил лишь, что истец намеревался совершить те финансовые операции, которые были аналогичны тем, что совершались им как клиентом Балтийского банка, т.е. истец фактически не смог конкретно объяснить, какой тарифный план ему необходим», – отметил Суд.

ВС также отклонил ссылку суда на возможность пересмотра банком ранее принятого решения об отказе в заключении договора банковского счета как на основание отказа в удовлетворении иска, поскольку суд обязан правильно рассмотреть возникший спор в зависимости от установленных обстоятельств. В этой связи акты нижестоящих судов были отменены, а дело направлено на новое рассмотрение в первую инстанцию.

Партнер «Law & Commerce Offer» Антон Алексеев положительно оценил определение, отметив, что Верховный Суд тщательно исследовал все обстоятельства дела и дал оценку основаниям, по которым банк отказал гражданину в открытии банковского счета, чего не сделали суды нижестоящих инстанций. «В данной категории споров лицо, которому отказали в открытии счета, заведомо находится в менее выгодной ситуации, чем банк. Банк имеет право достаточно субъективно оценивать потенциального клиента и его действия, расценивать его поведение как подозрительное, направленное на совершение противоправных действий», – пояснил эксперт.

Он отметил, что, отменяя судебные акты нижестоящих инстанций, Верховный Суд указал на то, что основания, по которым банк отказал в открытии счета, должны быть подробно исследованы и оценены. «Это дает надежду на то, что суды при рассмотрении споров такого рода будут теперь более внимательны к доводам истцов, критичнее оценивая позицию кредитных организаций. Со спорами в арбитражных судах может быть сложнее, но заложенный Верховным Судом принцип тщательной оценки обоснованности отказа банка в открытии счета также видится вполне применимым и в тех спорах, где истцами выступают юридические лица или предприниматели», – резюмировал Антон Алексеев.

Юрист корпоративной и арбитражной практики АБ «Качкин и Партнеры» Анна Васильева считает, что выраженная Верховным Судом позиция ориентирует нижестоящие суды на необходимость оценки причин отказа кредитной организации от заключения договора банковского счета.

По словам эксперта, кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского счета в случае наличия подозрений в том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. «Однако, как верно отмечает Верховный Суд РФ, действующее регулирование не предполагает возможности произвольного отказа от заключения договора банковского счета. Кредитная организация обязана сообщить клиенту о причинах отказа от заключения договора банковского счета, а он, в свою очередь, может предоставить банку документы и (или) сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа», – пояснила Анна Васильева.

Юрист добавила, что право кредитных организаций самостоятельно установить в правилах внутреннего контроля факторы, влияющие на принятие решения об отказе от заключения договора банковского счета, не является абсолютным. Ведь оно не предполагает возможности применения банком произвольных критериев, определенно не свидетельствующих о том, что целью клиента при заключении договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, что важно для оценки законности такого отказа. «Таким образом, нижестоящим судам следует оценивать не только сам факт наличия оснований для отказа, но также их правомерность и обоснованность», – подытожила она.

ВС РФ признал незаконным отказ банка открыть счет клиенту с признаками низкого соцстатуса

Москва. 24 января. INTERFAX.RU – Верховный суд (ВС) РФ отменил решения нижестоящих судов, признавших законными действия Альфа-банка, который отказался открыть счет подозрительному клиенту. Критериев для такого решения у кредитной организации было три: непроясненная цель открытия счета, потребности, не соответствующие возможностям, и признаки низкого социального статуса.

Конфликт между петербуржцем Константином Шамко и Альфа-банком возник после того, как в декабре 2017 года банк отказался заключить с ним договор банковского счета. Ранее Шамко был клиентом Балтийского банка, который с 2014 года санировался Альфа-банком, а в 2019 году был присоединен к нему.

Читайте также:  Банк не списал деньги по исполнительному листу — Верховный суд разъяснил, как рассчитать штраф

На сайте Альфа-банка было размещено объявление, что в этой кредитной организации можно открыть счет на тех же условиях, что и в Балтийском банке, излагается рассказ Шамко в судебных материалах. При этом, по его словам, ему нужен был счет “исключительно для личных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности”.

Шамко говорил, что сообщил в банке о намерении открыть счет “с теми же целями, типами операций и в том же пакете, что у него были в Балтийском банке”. По его мнению, к Альфа-банку “в полном объеме перешла клиентская база Балтийского банка, и в составе клиентской базы ответчику должны были передать всю информацию”.

Но банк счет открывать отказался. Причиной стали подозрения, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Соответствующее распоряжение подписала уполномоченный сотрудника банка К.Рыжкова. Ее должность в материалах дела не приводится.

Третьи лица – повод для подозрений

В Альфа-банке наряду со всеми другими российскими кредитными организациями есть внутренний документ, который описывает, как сотрудники должны распознавать граждан, которые могут замышлять что-то незаконное. Эти документы кредитные организации разрабатывают в соответствии с информационным письмом Росфинмониторинга от 30 июля 2018 года № 55.

Такие правила не публикуются, но материалы дела Шамко частично раскрывают содержание этого документа, существующего в Альфа-банке. Там, например, есть требование быть настороже, если “в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону; потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента, однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами”.

Для того, чтобы отказать в открытии счета, достаточно двух подобных критериев. В случае Шамко Рыжкова обнаружила три.

Во-первых, согласно материалам дела, он констатировала, что Шамко “не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить”. По информации банка, он предъявил написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему “Альфа-Клик”.

Низкий социальный статус

Во-вторых, отметила Рыжкова, потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг. “В графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, [тогда как] клиент настаивает на повышенных пакетах услуг (ПУ “Комфорт”, ПУ “Максимум”)”, – говорится в материалах дела.

В-третьих, “по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса”.

Позднее, правда, Рыжкова внесла уточнения. “Она по собственному усмотрению указала на наличие низкого социального статуса истца; алкогольного или наркотического опьянения она не помнит”, – излагаются ее показания в материалах дела. Сам Альфа-банк отступил еще дальше: в суде его позиция заключалась в том, что “отказ не обоснован низким социальным статусом, отказ основан на подозрениях банка, что является [его] правом”.

Решения судов

Таким образом, осталось еще два критерия для отказа, и поэтому суды двух инстанций отклонили требования Шамко обязать Альфа-банк заключить с ним договор банковского счета, а заодно компенсировать моральный вред в 200 тыс. рублей. Кроме того, суды приняли и довод кредитной организации о том, что она предлагала Шамко представить документы, подтверждающие его имущественное положение, чтобы повторно рассмотреть вопрос об открытии банковского счета, но он этого не сделал.

Однако судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, которая решила рассмотреть жалобу Шамко, с таким подходом не согласилась. Нижестоящие суды оставили без внимания то, что оставшиеся два критерия носят взаимоисключающий характер, констатировала коллегия. Указание на то, что клиент настаивал на предоставлении повышенных пакетов услуг, исключало указание на такой критерий отказа, как невозможность самостоятельно пояснить, какой тарифный план необходим клиенту, говорится в определении ВС РФ.

Не сочла коллегия ВС РФ достаточным и указание судов на возможность пересмотра банком решения об отказе. Суд обязан правильно рассмотреть возникший спор, напомнила кассационная инстанция нижестоящим судам.

В связи с этим коллегия ВС РФ отправила спор между Шамко и Альфа-банком на новое рассмотрение в районный суд.

В Альфа-банке комментировать спор не стали.

Альфа-банк по итогам третьего квартала 2019 года занял четвертое место по размеру активов в рэнкинге “Интерфакс-100”, подготовленном “Интерфакс-ЦЭА”.

Почему банки отказывают в открытии Расчетного Счета

Одним из видов банковских услуг является открытие счета. Такой счет необходим для осуществляется коммерческой деятельности. Именно поэтому, регистрация индивидуальных предпринимателей или коммерческих компаний обязательно предполагает открытие расчетного счета в банке. При этом собственный счет необходим и частным лицам. Ведь на данный счет будут поступать пособия, выплаты, с его можно производить перечисления денежных средств.

Однако банки нередко отказывают в открытии счета. При этом каждое решение обусловлено объективными обстоятельствами.

Законодательная база

Вопрос, почему банки отказывают в открытии счетов, имеет законодательный аспект. Важно понимать, что деятельность банковских учреждений строго регламентирована российским законодательством. Действует профильный нормативный акт «о банках и банковской деятельности в РФ». В нем содержатся ключевые положения, на основании которых кредитные организации отказывают в открытии ссудного счета.

Помимо названного нормативного акта, такие положения содержатся в законе «О противодействии легализации денежных средств». Данный акт направлен на создание прозрачной и контролируемой системы переводов, платежей. Государство должно иметь возможность отслеживать перечисления, особенно те, которые касаются крупных денежных сумм.

При этом ответственность за нарушения перечисленных законодательных актов возложена именно на банки.

Они отвечают перед Центробанком за все проведенные операции. Соответственно, при нарушении указанных законов, банк может быть лишен лицензии. А отзыв лицензии означает прекращение деятельности всего банка, включая филиальную сеть.

Поэтому, банки тщательно относятся к проверке субъектов коммерческой деятельности, которые к ним обращаются за открытием счета. Точно также проверяются и частные лица, желающие открыть счет. Ведь при проведении ими рискованных и запрещенных операций через банк, именно банк будет нести репутационные и финансовые потери.

Такой контроль за благонадежностью клиентов прямо следует из содержания положений перечисленных законодательных актов.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу ООО

Как правило, банки отказывают в открытии расчетного счета именно ООО. Ведь предприятия обладают большими оборотными средствами. Соответственно, их операции будут наиболее рискованными. При этом причины отказа в открытии счета могут быть самыми разными. Подобные причины отказа в открытии счета ООО следует указать более подробно:

Нередко, имеет место неудачный выбор директора фирмы. Ведь часто это наемный работник, выполняющий организационно-распорядительные функции в компании. Его личность является ключевой в деятельности всей фирмы. Кроме того, его личные данные отражаются во всех учредительных документах. И именно на его имя открывается Расчетный счет в банке.

Между тем, личность директора может вызывать сомнения у банка. Например, данное лицо проходило по уголовным делам о легализации денежных средств, мошенничествах, неуплате налогов и так далее.

Нередки случаи, когда директор фирмы является номинальным руководителем.

Например, если по информации налоговых органов на него уже зарегистрировано несколько фирм. Известны случаи, когда на одно и то же лицо регистрируется свыше двух десятков разных компаний. Все перечисленные ситуации связаны с серьезными потенциальными рисками. Банк просматривает вероятность того, что расчетный счет будет использоваться за проведения незаконных операций. Соответственно, это создает риск отзыва лицензии или применения крупных штрафов. Поэтому, банки часто отказывают в открытии счета при наличии одного из указанных обстоятельств или их совокупности;

Важное значение имеет адрес регистрации компании. Это юридический адрес, по которому зарегистрировано ООО. Такой адрес обязательно указывается для налоговой. Именно он обозначает тот адрес, по которому находится управленческий орган компании.

То есть, по юридическому адресу должен находиться директор фирмы и сама компания.

Однако юридический адрес означает наличие у фирмы соответствующего помещения, в котором располагается офис. Но аренда помещения или его покупка неизбежно связаны с большими затратами. Поэтому, многие компании арендуют регистрационный адрес. Часто по таким арендованным юридическим адресам располагаются десятки других компаний.

Налоговые органы регулярно проводят сверки с целью выявления подобных адресов.

Ведь реально компании только регистрируются в них. А фактически их деятельность осуществляется по иным адресам. Часто коммерческая деятельность вообще не осуществляется. Адрес просто нужен для регистрации бизнеса и открытия расчетного счета для незаконных операций. Поэтому, банки стараются получить информацию из налоговых органов об указанных адресах, по которым работают десятки разных компаний. Это тоже фактор риска. Поэтому, банки могут отказывать в открытии расчетного счета тем фирмам, реальность работы которых вызывает сомнения;

Документы организации или ИП. Необходимо понимать, что открытие расчетного счета представляет собой процесс, включающий несколько этапов. На каждом этапе осуществляется проверка документов. Ведь именно на основании предоставляемых документов банк решает вопрос об открытии счета. При открытии фирмы предоставляют полный пакет регистрационных документов. Например, потребуется:

  • Устав предприятия;
  • документ о наличии юридического адреса; приказ о назначении директора и так далее;
  • Каждый из перечисленных документов должен быть представлен в оригинале;
  • Не должно иметься подчисток, пятен, искажений или незавереных исправлений.

При наличии подобных дефектов, документы будут вызывать сомнение в подлинности. А открытие счета по фиктивным документам не допускается.

Следовательно, банки отказывают в открытии расчетного счета. Именно по указанной причине необходимо проверять состояние документов перед подачей их в банк. Ведь возврат документов означает наличие у банка сомнений. Даже если их исправить, то сомнения останутся. Ведь ранее в открытии расчетного счета было отказано;

Законные основания для отказа. Все перечисленные основания основаны на законе. Главное, это отсутствие рисков. Ведь банк не обязан открывать счет, идя на нарушение закона. Если имеются основания полагать, что счет будет использовать для совершения незаконных операций, банк имеет право отказать в этом.

При этом банк даже не обязан объяснять причины своих действий.

Открытие счета представляет собой право кредитной организации, а не ее обязанность. Поэтому, заявитель просто получит письменный отказ со ссылкой на общую норму закона. Таким образом, банк необходимо убедить, что операции по счету будут проходить к соответствии с нормами закона. Следовательно:

  1. Нужно удостовериться, что личность директора имеет положительную репутацию;
  2. Важно качественно подготовить пакет документов при обращении для открытии счета; Ведь даже формальные ошибки станут причиной для отказа;
  3. Кроме того, нужно провести саму процедуру регистрации в налоговой без нареканий.

Таким образом, при открытии расчетного счета необходимо доказать, что банк не будет рисковать. Следовательно, важно представить должны образом подготовленные документы и иметь положительную репутацию.

Важное значение имеет еще дееспособность и правоспособность. Дееспособность заключается в возможности лица совершать активные значимые действия. То есть, такое лицо является полноправным субъектом права. Он наделен всеми гражданскими правами и способен нести обязанности.

Фактически, дееспособность означает, что человек является субъектом права.

В частности, речь идет о гражданском праве. Лицо должно быть наделено правом совершать сделки. Если сделка совершена недееспособным лицом, она считается недействительной. Такая сделка не может повлечь никаких гражданских юридических последствий.

Недееспособность является признаком несовершеннолетних лиц или лиц, страдающих психическими заболеваниями. При этом такие заболевания должны быть настолько выражены, что не должны давать лицу возможность правильно понимать значение своих действий. Соответственно, лицо не отдает отчета в своих поступках. Следовательно, он не может и нести за них ответственность.

В данном случае, банк также не может рисковать, открывая счет недееспособному лицу.

Правоспособность является понятием, которое присуще юридическим лицам. Оно означает, что такое лицо является полноценным субъектом права. То есть, оно не находится в стадии ликвидации, не является банкротом.

Таким образом, дееспособность представляет собой понятие, характеризующее человека. Оно заключается в понимании своих действий и способности нести за них ответственность. Аналогичным понятием, но связанным с юридическими лицами, является правоспособность.

При получении сведений об отсутствии дееспособности или правоспособности, банк имеет право незамедлительно прекратить все операции по ссудному счету.

Ведь такие счета могут быть использованы для совершения преступлений.

Необходимо отметить еще одну причину отказа в открытии расчетного счета. Так, если арестован счет в банке, то счет в другом банке тоже не будет открыт. Арест накладывается в связи с различными обстоятельствами. Их следует указать более подробно:

  • Вынесение судом соответствующего постановления об аресте по ходатайству правоохранительных органов. Например, при совершении ИП или руководством ООО экономических преступлений, органы следствия обязаны ходатайствовать об аресте счетов. Это делается в целях пресечения дальнейшей преступной деятельности. Кроме того, значение имеет и последующее взыскание с компании причиненного ущерба за счет денежных средств, размещенных на расчетном счете;
  • Арест может быть наложен службой приставов. Это происходит по постановлению пристава-исполнителя. Основанием для этого является возбужденное исполнительное производство. Как правило, счет арестовывается при наличии долгов у ООО. Следовательно, у пристава имеется судебное решение о взыскании дога. Это могут быть иски потребителей, партнеров, долги по налогам и так далее. При этом сумма долга не имеет принципиального значения. Арест предназначен для защиты интересов взыскателей;
  • Нередки случаи, когда кредиторы обращаются в банк напрямую. Предварительно, они получают исполнительный документ в суде. С таким документом заинтересованные лица обращаются в банк для ареста счета.

В любом из перечисленных случаях речь идет о запрете на совершение каких-либо операций по счету. При этом в России существует единая база данных арестов на расчетные счета. Поэтому, если компания обращается в другой банк для открытия счета и продолжения своей деятельности, банк увидит, что счет в ином банке уже арестован. Соответственно, в открытии счета будет отказано. Подобное развитие ситуации является безальтернативным.

То есть, существует прямой запрет на открытие счета при аресте другого счета по решению суда.

Отдельно, следует отметить отказ по причинам, связанным с банком. Имеются случаи, когда в открытии расчетного счета отказывается по причинам, не связанным с деятельностью заявителя. Клиент не может открыть счет из-за внутренних проблем банка. Например, невозможность обслуживания счетов по техническим причинам, прекращение банком своей деятельности и так далее. В любом случае, банк не может открыт счет. Ведь его открытие налагает на банк серьезные обязательства. Между ним и клиентом возникают правоотношения. И именно банк несет большую часть обязанностей по удовлетворению интересов клиента.

Читайте также:  Что это такое - залоговый счет в банке?

Причины отказа в открытии расчетного счета ИП

Отказ в открытии счета ИП может быть связан со всеми перечисленными выше обстоятельствами. Например, банк отказал в открытии счета, если ИП в настоящее время находится на стадии банкротства. Подобная ситуация свидетельствует о неблагонадежности клиента.

Ведь ИП в ближайшее время вообще не сможет работать. То есть, он будет лишен возможности осуществлять перечисления денежных средств, взаимодействовать с контрагентами.

Поэтому, все основания отказа, которые относятся к ООО, в равной степени относятся и к индивидуальным предпринимателям.

ИП обязаны предоставить в банк регистрационные документы. Это свидетельство о постановке на налоговый учет, свидетельство о регистрации в качестве ИП, приказ о назначении генерального директора и так далее. При проверке указанных документов у банка не должны возникнуть сомнения. При наличии таких сомнений, в открытии расчетного счета будет отказано.

Как исправить ситуацию

Исправление ситуации может происходить разными способами. Все зависит от конкретной причины, по которой банк отказал в открытии расчетного счета. В первую очередь, необходимо рассмотреть личность директора.

Данное лицо не должно иметь криминального прошлого, связанного с экономическими или налоговыми преступлениями.

Если компания имеет арестованные счета, необходимо снять арест. Возможно два варианта. В первую очередь, можно пытаться оспорить арест. Это следует делать только через суд. То есть, необходимо подавать жалобу о признании действий пристава или следователя незаконными. При признании действий незаконными, арест автоматически будет снят.

Подобные жалобы подаются исключительно в суд. Если речь идет о производстве расследования, то необходимо подавать жалобу в порядке ст. 125 УПК РФ. Такие обращения рассматриваются не позднее 10 суток с момента поступления. Если же речь идет о приставах, то их действия обжалуются в общем порядке.

Когда решить вопрос по суду невозможно, следует принять меры к удовлетворению требований кредиторов. Это даст возможность найти компромисс и снять арест со счета в банке. Соответственно, другой банк уже не увидит ареста и у него не будет причин для отказа в открытии расчетного счета.

Почему Сбербанк, ВТБ, Альфа отказывают в открытии Расчетного Счета

Перечисленные банки, наряду с другими учреждениями, являются наиболее крупными игроками на российском финансовом рынке. Такие кредитные организации весьма дорожат своей репутацией. Поэтому, при наличии сомнений с благонадежности клиента, им проще отказать в открытии счета.

Ведь репутационные риски имеют для них такое же большое значение, как и финансовые потери.

Поэтому, получив отказ в крупных банках, следует обратиться в более мелкие учреждения. Всего, в России насчитывается несколько сот банков. Поэтому, выбор огромен и всегда можно найти учреждение, которое не сочтет обстоятельства столь критичным и все-таки откроет счет.

Где открыть расчетный счет без отказа

Списка подобных банков не существует и не может существовать. В каждом случае решение принимается индивидуально. Ведь каждый клиент имеет ту или иную привлекательность для банка. Например, крупный бизнес означает большие проценты за обслуживание счета, проведение операций. Поэтому, для такого бизнеса многие банки готовы пойти на уступки.

Следует все же отметить, что наиболее простые условия существуют о региональных банков.

Часто такие банки представлены небольшой сетью филиалов в одном регионе или нескольких расположенных рядом областях. Данные учреждения отличаются более простым подходом к открытию расчетных счетов. Поэтому, шансы получить согласие на открытие там выше. А качестве услуг будет находиться на высоком уровне. Ведь все банки в России работают по общим стандартам, установленным Центробанком.

Отзывы об открытии РКО. Опыт предпринимателей

Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.

Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.

Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.

Банк отказал в открытии счета

Открытие банковского счета в наши дни является распространенной процедурой, а для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой это также является обязательным условием осуществления своей обычной хозяйственной деятельности (ст. 861 ГК РФ).

В данной статье мы отметим основные причины отказа кредитных организаций в открытии банковского счета как физическим, так и юридическим лицам.

Физические лица

Физические лица являются потенциальными потребителями банковских услуг и обладают соответствующими права на их реализацию. При получении отказа в открытии текущего счета потребительские права граждан не нарушаются, если данный отказ обоснован кредитной организацией в рамках действующего законодательства по следующим основаниям.

Отдельно хотелось бы выделить объективные причины отказа, то есть те, которые банк принимает без рассмотрения заявления и других необходимых документов для открытия счета.

  1. У кредитной организации в лицензии на осуществление банковских операций среди прочих отсутствует услуга по открытию и ведению банковских счетов физическим лицам, выдаваемая в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
  2. Банком России введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении кредитной организации, в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Указанием Банка России от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц». И в том и в ином случае соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России, а также во всех офисах кредитной организации.
  3. Отсутствие у гражданина права на открытие текущего счета или счета по вкладу может быть в силу его недееспособности (ст. 29 ГК РФ) или не достижения им возраста, необходимого для совершения подобных сделок (26 ГК РФ).

Субъективные причины, влияющие на отрицательные решения банка в большей своей части продиктованы Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», устанавливающим обязательную процедуру идентификации для всех потенциальных владельцев банковского счета. Статья 3 федерального закона определяет идентификацию как совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Собственно говоря, данный критерий является базовым при установлении любых отношений в банковской сфере, в не зависимости от статуса клиента (физическое/юридическое лицо) и его местоположению в экономической среде (хозяйственное общество, некоммерческая организация, индивидуальный предприниматель и т.д.).

  1. Отсутствие гражданина или его представителя при открытии счета. То есть, не смотря на все более набирающее оборот такое явление как дистанционное предоставление услуг населению, открытие банковского счета без личного присутствия гражданина или надлежащим образом уполномоченного его представителя не допускается, так как в данном случае будет отсутствовать возможность идентификации клиента путем сличения непосредственно гражданина с документами, удостоверяющими его личность.
  2. Отсутствие у гражданина документа, необходимого для проведения его идентификации, либо предоставление в банк такого документа в ненадлежащем виде. (С перечнем документов удостоверяющих личность можно ознакомиться в Приложении № 10 Положения Банка России от 29.08.2008 № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Сам документ необходимо предъявлять в оригинале или в виде нотариальной копии.
  3. Наличие у кредитной организации оснований полагать, что заключение договора банковского счета (вклада) физическим лицом (открытие текущего счета) осуществляется с целью совершения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данные основания более подробно регламентируются нормами и рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга.
  4. Законодатель также установил для кредитных организаций возможность отказа в открытии счета в иных случаях, которая является универсальной в силу своего широкого понимания.

По своей сути последние два пункта являются довольно размывчатыми для понимания клиента кредитной организации, так как они в полной мере не дают ему возможности понять причины отказа. Особенно это связанно с тем, что граждане пользуются банковскими услугами на бытовом потребительском уровне (не профессионально) и далеки от таких замысловатых формулировок. Но, не смотря на это, законодатель не ограничивает права граждан на получение банковских услуг, а только лишь пытается предоставить банкам дополнительные инструменты противодействия с так называемыми «обнальщиками» и другими неблагонадежными лицами. Так, что законопослушным гражданам отказ в открытии счета по формулировкам пунктов 3 и 4 не грозит.

Юридические лица

Юридические лица также как и физические лица проходят обязательную процедуру идентификацию банком, которая включает в себя целый комплекс мероприятий, направленный на получение достоверной и актуальной информации о клиенте.

Ознакомление с учредительными документами и документами, подтверждающими регистрацию организации в Едином государственном реестре юридических лиц, предоставляют кредитной организации возможность ознакомиться с историей и целью создания юридического лица, узнать адрес государственной регистрации, наименование и лицо, исполняющее обязанности представителя организации (генеральный директор, президент и т.п.).

Проверка адреса местонахождения постоянно действующего исполнительного органа юридического лица является обязательной процедурой для банка. Банк вправе проверить достоверность адреса, указанного в документах клиента путем собственной (выездной) проверки либо через другие разрешенные законом источники (официальные информационные ресурсы органов власти). Не редко адрес расположения юридического лица не совпадает с адресом, указанным в регистрационных документах. В таких случаях банк вправе дополнительно запросить и проверить документы, подтверждающие право организации располагаться по фактическому адресу (договоры, распоряжения органов власти и т.д.)

Проверка документов, подтверждающих полномочия представителя юридического лица (протоколы, приказы, доверенности и т.п.), в совокупности с выпиской из ЕГРЮЛ позволяют банку определить лицо, которое в дальнейшем будет распоряжаться денежными средствами на расчетном счете без предоставления дополнительных документов (кроме документов удостоверяющих личность). Это же правило применяется и в случаях наличия у клиента главного бухгалтера, обладающего правом второй подписи.

Оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (банковская карточка) обязательная процедура для открытия счета юридическим лицом, установленная Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Банковская карточка оформляется с целью фиксации образцов подписей «первых лиц» и печати организации для последующего сличения работниками банка документов, предоставляемыми клиентом. Банковскую карточку можно оформить в кредитной организации или у нотариуса.

Проверка контрагентов организации проводиться по принципу «скажи мне кто твой друг, и, я скажу кто ты». Если в данном списке будут реально существующие и функционирующие организации это положительно скажется на принятии решения банком об открытии расчетного счета.

Проверка наличия юридического лица в так называемых «черных списках» является неотъемлемой процедурой, проводимой банками. В настоящее время вслед за появлением организаций «однодневок», «обнальщиков» и организаций финансирующих терроризм появляются соответствующие информационные базы с одноименными названиями. Организации, попавшие в такие списки однажды, имеют большие трудности в общении с кредитными организациями.

В результате вышеизложенного можно выделить следующие причины отказа банка в открытии счета юридическому лицу:

  1. Отсутствие полного комплекта документов, подтверждающих его учреждение, регистрацию, внесение изменений в учредительные документы.
  2. Отсутствие документов, подтверждающих полномочия лица подавать заявление на открытие счета, оформление банковской карточки, право распоряжения счетом.
  3. Отсутствие юридического лица по месту своего нахождения (адрес государственной регистрации или фактический адрес). Нахождение юридического лица по адресу массовой регистрации.
  4. Наличие юридического лица в «черном списке».
  5. Намерение юридического лица заключить договор банковского счета с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
  6. Иные основание, дающие банку возможность полагать, что открытие расчетного счета юридическим лицом осуществляется не с целью осуществления нормальной хозяйственной деятельности в соответствии с видами деятельности, закрепленными в уставе юридического лица.

В целях получения положительного решения кредитной организации при обращении к ней для открытия банковского счета предлагаем вам ознакомиться со следующими рекомендациями.

  1. Если целями открытия банковского счета являются мнимые операции или операции направленные на совершение незаконных сделок, то советуем вам задуматься о правовых последствиях.
  2. Перед обращением в банк ознакомьтесь с перечнем услуг, предоставляемых данной кредитной организацией. Вся основная информация о лицензиях и видах операций размещается на сайте Банка России и должна размещаться на сайте самого банка. (Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»)
  3. Уточняйте у представителей банка (служба сопровождения клиентов, сервис-консультация и т.п.) о порядках подачи документов, открытия банковского счета, установленных банковскими правилами данной кредитной организации. Это связано с тем, что банки могут устанавливать дополнительный перечень документов, а также предоставлять/не предоставлять услуги по заверению копий документов или оформлению банковской карточки.
  4. Проверяйте комплектность и актуальность всех необходимых документов перед обращением в банк.
  5. Обеспечивайте личное присутствие уполномоченного вами лица (представителя) для совершения всех необходимых мероприятий по открытию счета.
  6. При заполнении банковских документов указывайте достоверную и актуальную информацию.

В заключении хотелось бы добавить, что все действия или бездействия кредитной организации могут быть обжалованы вами в претензионном или судебном порядке. Претензия (жалоба) может быть направлена непосредственно в банк, а также в Центральный банк Российской Федерации письменно или через электронный ресурс (http://www.cbr.ru).

Иски граждан о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения кредитной организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»)

Иски юридических лиц направляются в арбитражный суд субъекта Российской Федерации по месту нахождения ответчика (ст. 35 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации).

Ссылка на основную публикацию